存款保險制度對農信社發展影響淺析

摘要:存款保險制度的實施有利于保護中小儲戶的利益、維護金融環境的穩定，但同時也加大了金融行業市場競爭壓力，加快了利率市場化的進程，提升了風險管控的難度。農信社如何在經濟下行、存款保險制度推行、競爭加大等多重因素的影響下謀求生存和發展，已經成為迫在眉睫的問題。

2015年5月1日，國務院頒布的存款保險制度正式實施，醞釀已久的存款保險制度終于落地生根，邁出了中國金融改革的重要步伐，為我國利率市場化改革奠定了基礎，對我國金融體制改革影響深遠。而對于正處于改革發展期的農信社而言，受到影響是不言而喻的，如何應對存款保險制度成為農信社的當務之急。

一、存款保險制度對農信社的影響

(一)為農信社發展提供了公平的競爭環境和穩健的金融環境

存款保險制度實施后，所有銀行客戶存款的受保護程度都是一樣的，為大、中、小銀行公平競爭營造了良好的外部環境。作為中小銀行的農信社來說，擁有一個與大型銀行平等的競爭制度基礎，也可以更好的發掘自身優勢，進行合理的市場地位，根據風險和收益的匹配狀況，自主設計差異化的產品和服務。同時，存款保險制度還提升了市場和民眾對于我國金融體系的信心，農信社可以利用自身優勢參與競爭，有效維護金融系統的穩定性，提高資源的配置效率。

(二)提高了農信社中小客戶忠誠度及風險化解能力

農信社以服務三農為宗旨，客戶以農民、種養大戶及個體工商戶為主，客戶資源多，涉及面廣，單個客戶存款金額不大。存款保險制度的實施，加強了對存款人的保護，提升了農信社履行存款賠付能力，有效的增強了客戶對農信社的忠誠度和信任度，也使得存款保險機構對農信社的監管力度進一步加強，切實有效的提升了農信社風險防范和化解能力。

(三)提高農信社經營成本，影響大客戶存款業務

根據存款保險制度要求，吸收存款的銀行業金融機構要向存款保險基金管理機構繳納存款保險費用，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，這直接增加了銀行機構的經營成本，對農信社等中小銀行來說由于風險監管評級較低，在投保時可能因被劃分到高風險等級而需要繳納更高額的保險費用，導致經營壓力上升。從另一方面來看，存款保險制度會使農信社本來就少的大客戶資源進一步稀釋，由于農信社經營管理能力薄弱，抗風險能力較差，在相同存款保護額度情況下，為保障存款安全，大客戶可能會更愿意將存款放在國有大型銀行中去，這給農信社維護、拓展大客戶業務帶來了巨大的影響。

(四)農信社競爭壓力加大，流動性風險上升

近幾年，農信社業務雖然得到快速發展，但也暴露出資產結構不合理、內部監管機制不完善、風險管控能力弱、資產質量不高、業務種類少等問題。存款保險制度的實施，意味著銀行風險將通過市場釋放出來，市場競爭壓力也將進一步加大。對于尚未建立起有效的負債管理模式且資產實力與大銀行相比較弱的農信社而言，容易出現客戶達規模流失的情況，導致流動性風險的產生。

二、農信社應對存款保險制度措施

(一)積極拓展中間業務，實現多元化經營

存款保險制度的實施將大大加快我國利率市場化的進程，銀行的利差將進一步縮小。為此，農信社必須要大力發展中間業務，提高中間業務的比重，優化利潤增長模式，并將其打造為新的利潤增長點。第一，加強信貸產品的研發。作為中小銀行的農信社，在鄉鎮農區、縣城社區具有較大的區位優勢。當前居民消費類信貸業務在我國的發展迅速。信貸消費結構在向教育、醫療、旅游方向轉變，農信社要抓住居民和中小企業的消費需求的變化，積極研發相應的信貸產品，努力將消費類信貸業務打造成為自身的優勢業務。第二，針對中小微企業的業務需求，開辦相應中間業務。受國內經濟下行影響，我國中小微企業轉型面臨巨大壓力，融資需求結構出現一些新的特點，開始向規模化、信用化轉變，農信社也應做出相應調整，積極開展融資租賃、擔保、代理等業務，既促進中小微企業的發展，同時又可以帶來可觀的中間業務收入。

(二)優化業務流程、降低運營成本

加入存款保險體系之后，農信社與國有商業銀行的存款保障將處于同一平臺，如何有效降低運營成本，提升盈利能力成為增強競爭力的關鍵所在。第一要加強成本控制，樹立成本管理的理念。成本控制是中小銀行提高自身競爭力的重要途徑，農信社應將成本管理的理念滲透到每一個業務環節設計中去，對投入產出效益進行有效的數據預測分析。第二要優化業務流程，實行標準化作業。農信社應充分利用好管理層級少，易于集中管理的優勢，積極優化審批業務流程、后臺處理流程，建立標準化作業流程體系，有效提升工作效率，降低各類管理成本和人工成本。

(三)提升風險管控能力

銀行業是高風險行業，加強內控管理、提升風控能力對于農信社而言是一個持之以恒的主題，在存款保險制度實施和市場利率化進程加速的情況下，風險管理問題顯得更是尤為重要。第一，建立健全風險管理體系。準確理解和把握國家經濟政策、經濟形勢走向。作為以服務“三農”為經營宗旨的區域性銀行農信社，應更好的對國家的財政政策、貨幣政策和產業政策進行仔細分析，把握金融監督當局的政策取向，才能在經濟波動的大潮中才能站穩腳跟。第二，加強風控人才培養。農信社要大力實施人才培養戰略，通過設計新的薪酬體系、股權激勵和職業發展來吸引優秀風控人才。同時建立完善的操作流程和內部監管機制，防止出現內部人控制和重大的操作風險。