從年終獎理財，看人生財富規(guī)劃

傅征元

筆者瀏覽了網(wǎng)上關(guān)于年終獎理財?shù)南嚓P(guān)文章，發(fā)現(xiàn)多是以年終獎金額的大小來推薦較為合適的產(chǎn)品。然而筆者認(rèn)為，年終獎理財正是形成良好理財習(xí)慣的好機會，如何來為自己量身定制適合自己的理財計劃，是成就人生財富的關(guān)鍵。

首先，我們來羅列一下我們職場人能夠使用到的理財工具。

進(jìn)攻工具：存款、國債、銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、債券基金、股票基金、股票、P2P、信托產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品（期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期、互換等）、實物（房產(chǎn)、黃金、古董、藝術(shù)品）。

防守工具：意外險、重大疾病險、財產(chǎn)保險、養(yǎng)老年金保險、資產(chǎn)傳承年金保險。

了解了我們的工具后，接下來就是如何選擇適合我們的工具。筆者認(rèn)為，產(chǎn)品的選擇不應(yīng)該僅僅以資產(chǎn)的多少為標(biāo)準(zhǔn)。正確的方式，應(yīng)該根據(jù)自身所處的人生階段，結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力和理財目標(biāo)來選擇產(chǎn)品。

我們把職場人分為三個階段：青年期（25-35歲）、中青年期（35-45歲）、中老年期（45-60歲），我們分別來看看處于這三個階段的職場人，如何來選擇適合自己的財富規(guī)劃。

青年期（25-35歲），事業(yè)開始起步，工資收入相對較少，當(dāng)然年終獎也會較少。而需要面臨的確是高額的約會支出、社交支出、日常花銷，甚至還在面對不可預(yù)計的結(jié)婚費用。收入明顯低于支出，是靠父母還是靠自已？父母有沒有能力幫助自己？在這個階段：

理財目標(biāo)：迅速累積財富

理財策略：積極進(jìn)取型

核心資產(chǎn)配置：大部分可投資風(fēng)險較高的股票、股基，小部份可投資存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險配置：意外險、重大疾病保險。

中青年期（35-45歲），是人生的黃金10年，事業(yè)逐漸達(dá)到頂峰，收入也逐年上升，年終獎也不會是個小數(shù)目。而需要面臨的是社交支出、家庭支出、子女教育支出。在這個階段收入往往高于支出，如何通過理財，對剩余資產(chǎn)進(jìn)行增值：

理財目標(biāo)：財富繼續(xù)積累、開始控制風(fēng)險

理財策略：穩(wěn)健型

核心資產(chǎn)配置：減少風(fēng)險較高的股票、股基資產(chǎn)的比例，均衡配置存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險配置：子女教育年金保險、養(yǎng)老年金保險。

中老年期（45-60歲），事業(yè)穩(wěn)定，年齡增大，收入也趨于穩(wěn)定，社交支出、家庭支出依舊，額外會有醫(yī)療支出（每年高端體檢，可能會有疾病治療）

中老年時期要做的2件事：

1. 養(yǎng)老規(guī)劃，我們?nèi)绾蚊鎸ν诵?/p>

2. 房產(chǎn)規(guī)劃，是否需要改善住房

在這個階段收入依然高于支出，如何通過理財，對剩余資產(chǎn)進(jìn)行保值：

理財目標(biāo)：儲備退休金

理財策略：收益型

核心資產(chǎn)配置：進(jìn)一步減少風(fēng)險較高的股票、股基資產(chǎn)的比例，加大投資于低風(fēng)險的存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險配置：養(yǎng)老年金保險、資產(chǎn)傳承的年金險。

分析了職場的三個階段，這不僅僅只為利用好我們的年終獎，最主要是從年終獎看到我們的人生財富規(guī)劃，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣遠(yuǎn)比考慮投資什么理財產(chǎn)品來的重要。

（作者系建設(shè)銀行上海浦東分行金鑰匙理財）