“大數據”時代我國銀行業金融信息化發展的趨勢探討

上海財經大學 郭旺輝

2012年“大數據”概念初步引進，至2014年已經發展成為IT領域的重點關注對象。大數據也稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。“大數據”時代的到來是基于許多行業的“云服務”落地而產生的，而由于我國商業銀行的體制和種種因素限制，商業銀行金融信息化發展緩慢，與西方發達國家商業銀行相比金融業務效率低、信息歸集與分析能力差，銀行的競爭力無法得到提升。本文針對我國銀行業在“大數據”時代的金融信息化發展現狀，借鑒西方發達國家商業銀行的成功經驗，提出幾點能夠順應商業銀行金融信息化的建議，旨在提升商業銀行金融信息化的發展能力。

1 “大數據”時代我國銀行業金融信息化發展現狀

1.1 銀行金融信息化的應用

隨著我國互聯網技術的不斷發展，數據的獲得渠道不斷拓寬，銀行獲得客戶相關信息的渠道與方式也不斷創新，這為與“大數據”時代的融合打下了基礎。我國銀行業也逐步開展與電商平臺的合作，例如支付寶平臺與各商業銀行快捷支付、手機銀行的綁定操作、小額收支快捷操作等。各商業銀行都已經在微信上開通了各類型的公眾平臺，也開通了官方微博進行宣傳工作，在宣傳模式創新的基礎上，開創了客戶信息收集的新領域，外部客戶數據與銀行業務數據的整合給銀行金融信息化的發展創造了新的機會。2013年，民生銀行正式著手準備大數據平臺，2014年大連銀行正式頒布“云”服務的5年計劃，2015年初，隨著“云理念”的不斷深入，我國各商業銀行對于客戶信息的管理也向云計算等相關云服務靠攏，依靠自身完善“大數據”時代客戶信息收集與分析工作。

1.2 銀行金融信息化的影響

2014年，CISCO中國區副總裁鄒嚴明在杭州召開的“思科2014財年大中華區合作伙伴峰會”上提出“中國的大數據理念正在蜂擁而至，行動正在辭舊迎新”。而在“大數據”理念蜂擁而至的現階段，我國銀行業也開始創新金融業務，例如早在2013年2月，招商銀行就推出投融資平臺進行信貸業務的創新。招行在該平臺上以“中介”的方式對各類融資進行風險評估，開創了金融信息化的新模式。建設銀行隨即推出的“善融貸”業務，根據客戶過去的銀行流水和資產平均量直接判斷客戶的信用等級從而辦理貸款業務，該服務完全是以客戶數據作為信用擔保的。

2 發達國家銀行金融信息化的應對措施

2.1 發達國家銀行的應對措施

2.1.1 美國花旗銀行

目前美國花旗銀行的工作重心也逐漸轉移到“大數據”產生的風險控制工作上。花旗銀行對于外包商的審核制度日益嚴格，2012年對于信息服務外包商的各項審查共16項，2013年上漲到21項，2014年上漲到24項；花旗銀行還加強風險評估工作，通過建立客戶信息評價與分析指標，合理地規避金融信息化風險，以網絡信貸業務為例，根據2011年至2014年美國花旗銀行網絡信貸業務風險率變動情況繪制成圖1。

圖1 花旗銀行2011～2014年網絡信貸業務風險率變動情況

根據圖1能夠看出，2011～2014年間美國花旗銀行網絡信貸業務風險率逐漸下降，在“大數據”的背景下，對客戶信息的篩選和網絡金融業務的完善工作難度增加，花旗銀行卻憑借完善的風險控制機制，促使風險率逐年降低，這對商業銀行競爭力的提升將起到促進作用。

2.1.2 日本三菱銀行

日本三菱銀行對于金融信息化的管理是基于客戶信息的深度挖掘上的，在“大數據”時代，客戶信息由傳統的分散處理逐漸轉變為系統封裝，銀行對客戶信息的挖掘能力直接影響銀行金融信息化的進程，特別是新型理財、貸款產品的開發。三菱銀行對客戶消費場合、時間、規模等信息進行收集，通過系統軟件分析，推算出最適合的保險或理財產品，甚至當客戶的資金情況出現波動則適時推出信貸產品。

值得一提的是，由于日本生活節奏相對較快，三菱銀行對自身業務的推送只通過郵件進行，郵件由后臺計算機進行發送，在云計算的基礎上，實現了信息分析、信息處理、信息推送的全程自動化。僅2014年，三菱銀行對自身核心機房建設投入超過1.8億美元，在云計算能力提升的基礎上實現了與“大數據”時代的融合，三菱銀行對“大數據”時代中客戶數據的重視程度和把握能力值得世界各國的銀行業進行深思。

2.1.3 英國匯豐銀行

英國金融市場涵蓋債券、外匯、基金等方面，匯豐銀行作為英國金融市場的重要組成部分，其發展走向和相關經濟措施甚至會影響英國金融市場的走向。英國匯豐銀行首先制定信息系統風險管理制度，將所有制度文檔化，并與行業標準進行比較以確保制度的正確有效，同時要確保相關制度在工作流程中得以充分體現，避免遺漏，并有相應機制保證，隨著業務變化而隨時更新，同時，在實際流程中測試制度是否達到預期目的，確保制度與實際業務需求一致。其次設置專門機構執行防控制度，以確保制度得以絕對落實。最后在系統設計中盡量增加自動化的業務流程，減少人工干預的可能性，減少信息系統的復雜性，確保管理過程中無意外事件發生。

2.2 給我國銀行業金融信息化的啟示

根據發達國家銀行在“大數據”下金融信息化發展的措施能夠看出，銀行業金融信息化發展主要從客戶信息的深度挖掘與信息風險控制兩個層面進行，信息挖掘在保證客戶信息不泄露、不侵犯客戶隱私的情況下充分了解客戶的需求，而風險控制旨在提升新型金融業務風險的抵御能力。但是我們需要看到的是，西方發達國家的銀行因非壟斷性。發展金融信息化的方式更靈活，云服務與云計算能力也較強，而我國的銀行無論是對“大數據”的理解，對于數據的解析能力、相關理論的成熟性和實際操作能力相較于西方發達國家的銀行是存在較大差距的，所以我國銀行業發展金融信息化需要從基礎入手，逐步實現金融信息化。

3 “大數據”時代我國銀行業金融信息化發展的建議

3.1 促進金融服務與社交網絡的融合

在大數據時代下，商業銀行為了實現金融信息化的順利發展，首先要獲得更全面的客戶信息，拓寬客戶信息的收集渠道。隨著越來越多的人選擇微博、博客、朋友圈等方式發表自己對金融服務的觀點，一些互聯網媒體公司也通過各種方式的微信應用收集客戶的信息，方便自身產品的推廣。

在我國銀行業應用云計算與服務尚不成熟的現階段，與社交網絡相融合的方式能夠使銀行以低廉的成本獲得客戶信息、推廣銀行服務。而且與社交網絡相融合的模式也與“大數據”對數據的深度挖掘相吻合，在社交網絡的帶動下，當某位客戶分享了商場購物動態或登錄公共平臺發表意見，銀行的網絡數據通過篩選分析，能夠推出適宜該消費者的金融業務。該方式成本較低，能夠彌補云平臺搭建前的信息空白，有效利用微信或其他社交軟件的公眾平臺是小規模“云”的應用，令銀行業培養對數據挖掘、歸集、分析的能力，為即將全面到來的“大數據”時代做好準備。

3.2 布局與大數據金融的競爭和合作

由2013年中旬開始，2014年達到全面發展的“余額寶”時代對銀行理財產品產生了巨大沖擊，我國銀行業因決策的滯后與體制的限制，造成失去了廣闊市場的后果。伴隨著“滴滴”與“快的”打車軟件的推廣、支付寶手機支付端功能的完善，各商業銀行手機客戶端方式的不斷推廣等，使得手機支付模式逐漸在大眾間普及，無形中改變了人們的消費模式。阿里巴巴集團手中大量的客戶資料不斷充實與豐富，推動了“大數據”時代在中國的飛速發展。但是因與建行、工行合作的陸續破產，阿里巴巴最終獨自邁進金融信貸市場，搶占了我國商業銀行的市場份額。基于此，商業銀行應該轉變思想觀念，充分與電商進行合作，這樣既能夠減少商業銀行自身對客戶收集的成本，也能夠實現“大數據”金融的有效合作。因阿里巴巴等巨頭對于“云”的應用相對成熟，加強合作能夠控制金融信息化的風險，形成物流、金融、支付、數據的綜合性聯盟，這也是我國金融行業在“大數據”時代的發展趨勢。

3.3 提升面對大數據競爭的核心能力

首先商業銀行應該保證對“大數據”金融業務創新的投入規模，以滿足客戶的需求為根本目標，量身打造多種形式的金融產品，金融業務的準入條件與模式應該以靈活、新穎、貼近生活為主。由于我國體制的限制，我國銀行業無法照搬西方發達國家的模式，但是理財產品與信貸業務的靈活性卻能夠進行調控，金融信息化要求銀行業產品創新能力逐步加強，銀行業應該通過宣傳、數據推送的模式，增強銀行客戶的信心，形成能夠與電商抗爭的優勢產品。

提升競爭力除產品的創新以外，對于“大數據”的深度數據挖掘與分析能力也亟待提高。現階段我國銀行對于數據的處理與分析還是基于數據庫模式，而在“大數據”模式下，商業銀行需處理的數據總量和難度迅速增加，需要更為進步、科技含量更高的數據分析與處理技術滿足信息化的要求，所以商業銀行應該加強對該方面的投入。隨著思科、華為對于高性能運算產品的推出，銀行業應該適當引進相應設備滿足信息浪潮發展趨勢的需求。

3.4 利用大數據模式完善信息的歸納

我國商業銀行在2014年3月就陸續推出關于云計算、云服務的白皮書，但是并沒有哪家商業銀行真正推行了“云”應用，除相關技術與成熟理論的欠缺以外，體制的限制也制約了金融信息化向“云服務”邁進的趨勢，而一些限制相對較少的行業和電商平臺已經開始利用“云”進行視頻會議或其他形式的業務。商業銀行為了順應該趨勢應該做好數據收集與分析的工作，在進行相關數據處理工作時，避免出現手忙腳亂的情況，銀行業應該保證金融信息化有完善、成熟、全面的客戶信息做支撐。

4 結語

通過本文的分析能夠看出，在“大數據”時代逐漸成熟的現階段，商業銀行需要發展適應時代的新型金融業務，保證金融信息化的順利推進，實現以數據帶動業務的新型經營模式。但是因無法照抄照搬西方發達國家的模式，商業銀行金融信息化的發展是一個逐步摸索、發展、成熟的過程，需要政府、商業銀行、IT服務企業共同努力。

[1] 李小慶.面向大數據的銀行業務應用構建[J].中國金融電腦,2013(7).

[2] 黃紀憲.大數據時代工商銀行經營發展戰略研究[J].金融縱橫,2014(3).