建立存款保險制度的社會意義

羅韻竹

接近2014年底，人民銀行發(fā)布了《存款保險條例》（征求意見稿），這標(biāo)志著我國建立存款保險制度的頂層設(shè)計浮出水面，存款保險制度的建立已經(jīng)為期不遠(yuǎn)。

建立存款保險制度有利于提高公眾的風(fēng)險意識

新中國成立后，我國長期實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，包括銀行在內(nèi)的許多關(guān)系國計民生的重要部門都是公有和國營，所以在公眾心里形成了銀行為國有和官辦的認(rèn)識，只要國家和政權(quán)存在，銀行就不會賴賬更不會倒閉。因此，公眾到銀行存款，不存在任何風(fēng)險，把錢存到銀行，就是把錢放進(jìn)了保險箱。改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，逐步實現(xiàn)了政企分離，企業(yè)已經(jīng)成為市場主體。就銀行而言，也已打破了國有銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，國有控股銀行、混合所有制銀行、民營銀行并存的多元格局初步形成，各類銀行要在市場經(jīng)濟(jì)條件下自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險。在計劃經(jīng)濟(jì)時代，公眾的風(fēng)險意識受到弱化。到了市場經(jīng)濟(jì)時代，公眾的風(fēng)險意識需要得到強(qiáng)化。建立存款保險制度，在提高公眾風(fēng)險意識方面，將具有標(biāo)志性的意義，它宣告銀行用國家信用做保證的時代已經(jīng)結(jié)束，可讓公眾認(rèn)識到，當(dāng)銀行存款都不能零風(fēng)險的時候，個人投資面臨風(fēng)險將成為新常態(tài)。這對于解決理財糾紛、打擊非法集資等都將起到推動作用，讓公眾在投資時做到理性選擇。“股市有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎”已成為股民的共識，“賠付有額度，存款應(yīng)選擇”也應(yīng)成為儲戶的理念。

建立存款保險制度有利于提高公眾的法律意識

如同在計劃經(jīng)濟(jì)條件下公眾的風(fēng)險意識淡薄一樣，長期伴隨高度計劃經(jīng)濟(jì)造成公眾難以形成強(qiáng)烈的法律意識。這是因為計劃經(jīng)濟(jì)主要采用行政手段配置資源，也就是政府在資源配置中起決定作用，經(jīng)濟(jì)活動基本不需要法律來規(guī)范，因此公眾在經(jīng)濟(jì)活動中既不善于運用法律保護(hù)自身的合法權(quán)益，也不習(xí)慣運用法律解決遇到的矛盾和問題，至今社會上還不時出現(xiàn)群眾被經(jīng)濟(jì)詐騙后到各級政府上訪的情況。深化社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革，必然要求市場在資源配置中起決定作用，經(jīng)濟(jì)活動主要依靠法律來規(guī)范，所以有人稱市場經(jīng)濟(jì)為法制經(jīng)濟(jì)，但公眾法律意識不強(qiáng)是制約市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要因素。雖然我國法律體系已經(jīng)形成并不斷完善，法律宣傳工作也在不斷加強(qiáng)，但在全社會形成依法辦事的濃厚氛圍還任重道遠(yuǎn)。建立存款保險制度，對提高公眾的法律意識將大有裨益。我國是目前世界上儲蓄率最高的國家，存款是居民家庭最主要的財產(chǎn)之一，存款的安全性必然牽動每個儲戶的神經(jīng)，儲戶關(guān)注存款保險法規(guī)，這無異于一次法規(guī)教育活動，而且具有很大的普及性和自覺性。公眾法律意識的提高，就是要依靠那些與公眾利益息息相關(guān)的法律法規(guī)的不斷制定和實施，使公眾生活與法律法規(guī)親密接觸，深度融合。

建立存款保險制度有利于提高公眾的投資意識

我國居民儲蓄率為世界最高，這與我國的國情有關(guān)。一方面長期以來沒有完善的社會保障體系，人們有錢不敢花，把錢存起來是一種自我保障；另一方面過去個人投資渠道比較狹窄，許多領(lǐng)域?qū)γ耖g資本并不開放，儲蓄成為人們理財?shù)闹髑馈８邇π钤?jīng)被當(dāng)作優(yōu)勢和美德，在支持間接融資和提倡勤儉節(jié)約方面具有積極意義，但同時也要看到其消極作用。首先，高儲蓄抑制即期消費。拉動經(jīng)濟(jì)增長主要依靠“三駕馬車”，與投資拉動和出口拉動相比，我國消費拉動相對比較薄弱，還有很大空間和潛力，動員人們擴(kuò)大消費是拉動經(jīng)濟(jì)增長的有效手段。其次，高儲蓄限制直接融資。在培育社會主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，我國一直努力增加直接融資的比例，從而降低社會融資成本和銀行體系風(fēng)險，目前直接融資有了很大發(fā)展，但與間接融資相比仍然處于弱勢，擴(kuò)大直接融資還需要從間接融資中進(jìn)行分流。應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新針對居民個人的投資渠道和理財產(chǎn)品，鼓勵人們投資多元化，讓人們在投資中賺錢，在理財中生錢，在消費中花錢，形成良性循環(huán)的態(tài)勢。儲蓄只是一種傳統(tǒng)的理財方式，雖然它仍然是大多數(shù)居民理財?shù)氖走x，但已不是唯一選擇，股票、債券、保險、信托等理財產(chǎn)品都應(yīng)進(jìn)入人們投資的視野。不僅如此，我國目前鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)以及社會事業(yè)等領(lǐng)域，甚至可以進(jìn)入石油、電力、鐵路、銀行等行業(yè)，民間資本通過參股或創(chuàng)業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)直接投資，這對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型、解決社會就業(yè)困難和矛盾都將發(fā)揮積極作用。存款保險制度建立后，利率市場化步伐將進(jìn)一步加快，影響存款安全和收益的不確定因素增加，儲蓄的投資屬性顯現(xiàn)出來，從這個意義上說，建立存款保險制度對于提高公眾的投資意識將起到一定的推動作用。

（作者單位：香港中文大學(xué)）