云計算助力銀行信貸業務變革

王嶸冰　柯娜

全球最具權威的IT研究與顧問咨詢公司高德納（Gartner Group）的最新調查顯示，云計算已成為全球金融領域首席信息官（英文簡稱CIO，Chief Information Officer）的最優選擇。調查中近四成受訪者認為2015年全球50%以上的金融交易將通過“基礎設施即服務”（英文簡稱IaaS，Infrastructure-as-a-Service）和“軟件即服務”（英文簡稱SaaS，Software-as-a-Service）兩類云計算模式進行。

在2012年年初，IBM全球企業咨詢服務部（Global Business Services）與工行共同發布的《從云計算到基于云的業務模式——國內商業銀行未來創新機會》白皮書（以下簡稱“白皮書”）中，曾預言云計算將帶來“國內商業銀行傳統經營方式的顛覆性變化與客戶體驗的革命性變革”。白皮書還分別從銀行運營、小微及供應鏈企業、零售客戶等方面分析了國內商業銀行在云計算業務模式基礎上實施業務創新的可能性。白皮書的發布為國內商業銀行開展基于云計算的業務轉型指明了方向。伴隨著近年來越來越多國內商業銀行對云計算的認可和采用，云計算正在逐步引發國內商業銀行整體運營模式的轉變和包括信貸業務在內的具體業務的變革。

傳統信貸業務存在變革空間

信貸業務是國內商業銀行的核心業務和主要利潤來源，信貸業務變革是商業銀行管理再造的重中之重。國內商業銀行中傳統的組織結構形式對其信貸業務具有重要影響。從信貸審批流程來看，“支行調查——分行審批”、部分大客戶“支行調查——分行審核——總行審批”仍是國內各商業銀行信貸審批的主要模式。近年來，商業銀行積極推進銀行管理再造，在一定程度上改革了內部業務部門的機構設置，各家銀行基于對客戶種類的考慮紛紛成立了機構、小企業、供應鏈等業務部門，個別業務部門還設置了專職的信審官，但商業銀行整體的信貸審批流程并未發生根本性變化，原有信貸審批流程的審批渠道單一、線上線下重復操作、跨地區信貸受限、同類客戶無法自發整合等問題沒有得到根本解決。

同時，信貸業務的貸前、貸中、貸后分別由不同職能部門負責，各職能部門間相互獨立，容易出現業務銜接不流暢的問題，造成業務整體效率降低。伴隨著各家銀行的數據大集中，各業務條線以核心系統為中心自行研發各自的應用系統，呈孤立豎井式分布的應用系統間協同性差、數據資源不能共享、功能重疊、對人工維護依賴性強、運營成本不斷攀升等問題日漸顯露，如何以最小的成本對各商業銀行現有系統進行改造和整合，已成為國內商業銀行亟待解決的問題。此外，相對于商業銀行其他業務和產品對客戶的主動式營銷而言，信貸業務往往趨向實施被動營銷，在迎合客戶需求、開展主動營銷和業務創新方面仍有很大的提升空間。

云計算提升信貸數據處理能力

基于云計算的商業銀行新型業務模式具有信息資源系統化整合、按需提取及分享、多方管理協同、支持服務標準化、信息資源透明化、支持多種訪問形式等特點。其中，信息資源系統化整合、按需提取及分享的特點使商業銀行能夠對各類信息、數據進行大規模存儲和處理分析，使業務人員獲得足夠的數據支持，這是云計算被國內商業銀行認可的重要原因之一。

國內商業銀行經過多年經營所累積的客戶信息數據，以及伴隨著銀行業務種類和規模擴大產生的龐大信息數據量，需要足夠的數據處理能力進行支撐。傳統的商業銀行數據存儲和處理主要依賴單一設備或數據庫，數據存儲和處理能力受到硬件本身制約。在構建商業銀行整體業務資源體系時，所有待整理的信息數據集合起來有數百TB之大，傳統的數據處理方式根本無法進行信息數據的直接處理，只能依靠抽樣損失信息來完成。而基于云計算的商業銀行云平臺相對于單一設備或數據庫而言，具有超大的規模，能夠為商業銀行提供強大的云計算功能。對數億條數據進行分析時，在傳統數據平臺上需要數天、甚至數周才能完成的運算，在云平臺上卻只要幾小時甚至幾分鐘就能獲取結果。

同時，通過有效整合商業銀行內部管理系統，實現內部架構上的集成，云平臺從根本上解決了商業銀行各分支機構和內部各部門在信息資源整合、共享和存儲方面的障礙，降低了商業銀行各應用系統的管理成本和運營維護成本。通過云計算而增強的數據處理分析能力和實現的資源整合，使商業銀行能夠在短時間內對不同系統、不同信息來源的海量數據進行匯總及處理，并從中提取對信貸業務有價值的信息，為業務人員提供強有力的信貸數據分析支持。

云計算優化信貸業務操作

從商業銀行的信貸業務團隊發展趨勢來看，相對于近年來商業銀行信貸業務的快速發展，各銀行信貸業務團隊的整體水平和規模并未實現同比增長。由于信貸業務的特殊性，信貸人員的業務水平在信貸業務整體操作中顯得尤為重要。信貸人員的業務水平受其從業時間和執業經驗的限制，信貸人員對業務的把握和數據分析能力（包括使用客戶數據分析工具的能力）、供其進行決策參考的內外部信息數據來源及范圍等都會對商業銀行信貸業務操作造成影響。

此外，信貸業務團隊規模又受到商業銀行整體編制、人力資源分配等方面的制約。在云計算模式下，由于信貸業務和其他業務數據在云平臺進行集中管理，云平臺中專業數據處理軟件和分析工具能夠無差別地同時供給大量業務人員按需使用，極大地突破了業務人員個體水平或團隊規模的限制。外部政策條件變化和商業銀行對信貸業務的調整也可以迅速應用到數據的分析和使用中，業務人員可以通過云計算提供的協同服務高效方便地進行業務溝通分享，從而降低了業務整體成本。

基于云計算的信貸業務模式將使支行信貸經理的信息收集、系統錄入、分行或總行信審人員信息復核、充實申請資料等工作量大大縮減，勞動重復率降低。信貸業務審查審批的尺度趨于標準化，逆程序操作、放寬授信標準、簡化程序、不落實條件放款等操作風險對業務的影響進一步縮小。

云計算還有助于商業銀行打破分行業務辦理的地域限制，解決機構分割和協同困難等問題對業務發展的掣肘，加快跨地區信貸業務發展。從信貸額度管理來看，云計算能夠為商業銀行提供制定信貸額度在不同分支機構、不同客戶及業務類型之間實現最佳分配的決策依據。利用云計算的資源共享和標準化服務特點，商業銀行可以對客戶資源進行整合，為大量同類業務客戶（如小微企業客戶）提供標準化的業務處理支持，提供批量信貸業務服務，從而大大降低商業銀行為同類客戶提供信貸業務的成本。

云計算同樣為商業銀行風控模式轉變提供了技術支持。以企業客戶為例，云計算模式下客戶的企業資源計劃系統（ERP）或單獨的財務系統與商業銀行的支付結算、現金管理、投融資等業務產品的無縫對接，能夠提高對商業銀行信貸業務風險的預警能力，使商業銀行能夠及時發現業務風險并采取相應的風險控制措施。

云計算加速信貸業務革新

云計算的應用加快了商業銀行探索擔保方式變革的步伐。通過云計算實現的包括商業銀行、監管方、第三方機構等在內的多方管理協同，使商業銀行突破傳統擔保方式制約，憑借對客戶生產經營、信用情況、財務信息的全面掌握，探索基于業務關系、流量信息、資產管理規模在內的新型擔保方式。

云計算與數據挖掘技術的結合也賦予商業銀行信貸業務在營銷方面的優勢。對于現代化商業銀行而言，了解客戶需求變化并提供相應的金融產品及服務是現代化商業銀行經營管理的第一要義。在傳統業務模式下，商業銀行信貸服務往往滯后于客戶信貸需求產生，信貸審批以客戶當前及過往的生產經營、財務信息、擔保方式等方面情況為授信審批依據，容易造成審批通過的授信與客戶實際需求不匹配、對客戶未來走向預判失準、風險控制難度增加等問題。

借助云計算和數據挖掘技術，商業銀行能夠更好地了解、分析客戶信息，評估客戶對銀行的綜合價值，根據客戶各方面信息的變化，及時感知、洞察、準確預判客戶需求，使信貸業務由過去的被動處理和按產品進行的業務推送，轉變為實時精準、個性化的主動營銷，商業銀行信貸業務也將由此跨向全新的發展階段。

對于處于快速上升期的國內小微商業銀行而言，云計算同樣擁有很強的吸引力。基于云的新型業務模式將為處于“規模小、業務全、資源相對不足”的尷尬境地的小微商業銀行，提供開展深層面同業合作、信貸資源共享、部分業務外包等多方面的機遇。

（作者單位：遼寧大學，中信銀行沈陽分行）