小額貸款與諾貝爾和平獎

2006年10月13日，在諾貝爾和平獎揭曉的那一刻，全世界都震驚了！一位推廣小額貸款業務的孟加拉人——尤努斯獲得了當年的諾貝爾和平獎。諾貝爾和平獎頒獎詞是這樣說的：“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法后才成為可能，尤努斯創設的小額貸款正是這樣的一種方法。”

1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一個中產階級家庭。父親是當地有名的珠寶商，母親是位接受過良好教育的知識女性，對窮人總是懷著一份同情心。這對尤努斯影響很大。1961年，尤努斯獲得達卡大學碩士學位，后申請到富布賴特獎學金，到美國的范德比爾特大學深造。1969年尤努斯獲得經濟學博士學位，此后在田納西州立大學經濟學系當副教授。1972年，孟加拉國獨立剛剛一周年，他毅然回國，在吉大港大學擔任經濟學教授。

在此后的多年時間里，尤努斯通過自己的專業知識和不斷的實踐，幫助很多的窮人獲得銀行的貸款，從而使他們能夠擴展自己的生計，從此不再受高利貸的困擾和盤剝。同時，還發展了自己的事業——“格萊珉工程”。1983年，政府正式批準尤努斯成立格萊珉銀行。

格萊珉銀行是世界金融史上第一個屬于窮人的草根銀行，其客戶主要是650萬窮人，其中貧窮婦女要占到96%。更讓經濟學界感到不可思議的是，格萊珉銀行竟然向乞丐提供貸款，還不收取分文利息。在尤努斯看來，與其向乞丐施舍，不如給他們錢并指導他們做生意。在尤努斯的指引下，大約有6萬多乞丐參加了這個項目，并使這些乞丐變成了自食其力的推銷員。

大家知道，一般的商業銀行發放貸款是需要抵押物的，這樣做一方面可以減少因為信息不對稱而產生的逆向選擇和道德風險，保證借款人以最理性的方式使用貸款。同時，當貸款人違約時，銀行可以通過出售抵押物來彌補壞賬損失。尤努斯的格萊珉銀行不要求抵押，那么他是如何應對違約的呢？尤努斯如何做到98%的還款率呢？

原來格萊珉銀行有一套精心設計的管理模式：需要借貸的農民，自愿以五戶為一個單位，組成小組一起貸款，然后各自拿到一定數額的小額信貸。在這期間，他們要共同承擔風險，互為擔保人，每周或每月定期還款。假如一家因故沒錢還了，其他四戶要幫他還貸。那么“五戶聯保”這個看似簡單的制度設計，妙在何處？

首先，為什么很多金融機構不愿意到農村去做，就是因為信息采集成本很大、很分散，很多信息沒辦法采集。而利用五戶聯保就實際上等于由客戶自己來互相評價。因為村民都是一個村的，抬頭不見低頭見，相互都很了解，這也就意味著村民之間，已經幫金融機構做了背景與信息調查，同時還幫助金融機構做了一個客戶篩選。

其次，五戶聯保，也意味著風險的分散化。農村勞作很多時候是靠天吃飯的，難保不會出意外。但如果是五戶聯保的話，一旦出現問題，其他四戶可以幫助其中有困難的一戶，保證其先渡過難關，這樣就幫助個人提高抗風險能力。

第三，五戶聯保這個由農戶自愿組成聯保小組的做法，不僅使小額信貸的風險能夠降到最低限度，也加強了他們的社會關系，共同對抗風險。

除了制度設計之外，在工作理念上，這種小額信貸模式與傳統金融機構日常運作有著巨大的差別，以農戶作為中心，將服務細致化。主要體現在：第一，推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流動中辦公，小額信貸的信貸員，都深入到田間、農戶家里進行放貸收貸，但同時要求絕不拿農戶一針一線；第二，貸款效率高，從申請到放款，一般一星期內就可以實現，效率遠遠高于一般的銀行機構，方便以及適應了農業耕作的節奏；第三，信貸員與借貸戶之間，并非簡單的客戶關系，而是注重具有鄉土特色的“情”的關系，二者在業務來往間，都能形成良好的朋友關系；第四，將信貸與支農等結合，提供很多有利于農民發展的農業知識，請農業專家給農戶授課等；第五，對于農戶來說，在與信貸員打交道時，可以有尊嚴地溝通，他們與信貸員或者機構之間都是平等的，不用求人放款，而是可以理直氣壯地要求借款來發展生產。

此后，格萊珉模式在全孟加拉乃至全世界得到擴展和復制。如今的孟加拉格萊珉銀行已經擁有三百多萬個借貸者，其中95%是原先赤貧的婦女，年貸款5億美元，還款率98%，所有貸款均由自身資源支持，來自貸款者與非貸款者的儲蓄，并且，銀行保持持續贏利。格萊珉銀行不僅借錢給窮人，銀行自身就是為窮人所擁有的。他們還可以儲蓄、投資、用銀行貸款建造房屋、送子女上學乃至接受高等教育，甚至建立自己的養老基金。現在，格萊珉模式已經遍布世界，甚至在中國也有過嘗試。尤努斯堅信，借貸是人權，是窮人也應擁有的權利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。

參考文獻：

[1]凌華薇，葉偉強.穆罕默德·尤努斯：“窮人的銀行家”[J].財經，2006.

[2]馬朝陽，黃繼匯.穆罕默德·尤努斯 趕走貧困的人[N].中國證券報，2006.endprint