普惠金融視角下農民創業現狀分析

王玉華 肖涵今 吳 芳 陳 煒 呂方毅

（南京審計學院金融學院，江蘇 南京 211815）

一、引言

三農問題一直是國家和政府關心的問題，國家政府一直在探索新的政策措施來解決推動農村經濟發展，解決城鄉貧富差距大的問題,從而促進我國經濟可持續發展。農民創業可以帶動農民就業,發展農村經濟，實現城鄉統籌發展。普惠金融體系一經提出就受到了我國的重視并得以發展。但普惠金融的不完善性仍會限制對農民創業發展，只有實現普惠金融的進一步發展，才能更加推動農民創業，從而更好更快的發展農民經濟。

二、普惠金融發展的現狀

（一）出臺普惠金融發展支持政策

近年來，政府陸續出臺各類財政支持政策，通過運用小額貸款，區別再貼現率，差別存款準備金率等一系列金融貨幣政策，鼓勵和引導大中小銀行，貸款公司，農信社等金融服務機構加大對小微企業和“三農”的信貸支持力度。這些政策措施都是由政府出面，在市場機制存在不足的情況下，試圖建立完善的扶持政策體系來幫助解決普惠金融“高成本、高風險”的問題補了市場機制的不足。

（二）全面加快金融基礎設施建設

1.金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2013年末，全國銀行業金融機構網點總數達21.03萬個，自助設備總數達到62.69萬臺。縣域銀行業物理網點11萬個，24個省實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，并已覆蓋全國近三分之二的行政村。證券機構服務網點基本覆蓋地級市。縣區保險分支機構增至6.7萬家，農村保險服務網點增至2.2萬個，覆蓋全部縣域和大部分鄉鎮。

2.新型金融機構發展迅速。截至2013年末，全國已組建村鎮銀行1071家，貸款余額3632億元；農村資金互助社49家，貸款公司14家。小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元。截至2013年底，全國共組建1134家新型農村金融機構，其中包括1071家村鎮銀行、14家貸款公司和49家農村資金互助社，地處中西部地區的占比達62%,各項貸款余額中農戶貸款和小微企業貸款合計占比90%。截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元。

三、普惠金融發展存在的問題

第一，我國農村金融環境相對較差，我國廣大農村地區法律法規建設滯后，農民資信情況不佳，經濟發展相比城市地區較為緩慢。在市場的競爭機制下，各類金融機構為了自身經濟效益，勢必減小對農村地區的貸款投放量，農村地區金融水平只會進一步萎縮，而這部分減少的信貸資金將會自發的流向城市和東南發達地區，這導致城鄉貧富差距和金融服務的差距進一步拉大的后果。

第二，農村金融服務體系尚不完善。作為自身實力比較雄厚的服務農村金融的排頭兵，農業銀行在推進農村金融體系建立的過程中沒有發揮到強有力的功效；另外農村金融機構數量較少，金融服務能力參差不齊，農村金融市場競爭力不強。此外，內部風險控制能力差，從業人員服務水平有待提高法等問題仍然很突出。

第三，出現農戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。由于存在貸款門檻的問題，貸款手續相對繁瑣，很多農民除了自身的宅基地和可供使用的田地之外沒有更多可供擔保的資產，這使得其難以從金融機構得到資金支持。其次面向農民貸款的金融機構數量不多，涉農貸款受自然環境影響較大，風險相對較高。另外，由于農村客戶信用意識淡薄，缺乏資金時不愿向金融機構貸款，金融機構較難獲取農民的資信情況，對貸款的風險水平比較難把控，甚至會出現扭曲逃避金融機構債務的現象，因此金融機構無論是出于自身工作的可操作難還是貸款的風險大的原因，就更不愿意貸款給貧困農戶。

四、農民創業現狀

團隊采取問卷訪談,對江蘇淮安，連云港地區農民創業者實地調研,調查的對象具有典型性,年齡18～65歲,獲得有效問卷307份,其中淮安地區有效問卷份145份,連云港地區有效問卷162份。調查發現,改善生活、發家致富是農民創業者選擇創業的主要原因,成為創業的直接動機。其次是追求獨立的想法,追求獨立、發揮自身特長、實現自我價值。再次是成就動機,振興本地經濟、帶動周圍鄉鄰致富。農民創業不僅給家庭和個體帶來收益,同時也帶來一些正的外部性效應,如幫助農村剩余勞動力就業,振興本地經濟發展、帶動周圍鄉鄰共同致富等。

（一）農民創業特點

1.以男性居多，規模大多不大，大多是風險規避者。農民創業者男性占樣本總數67%,女性占33%。具有高中及以上學歷的占43.6%,初中學歷的占47.1%,小學文化程度僅占9.3%。現有資產在10萬以上的占41.6%。選擇低風險低收入的類型的占91.5%。

表1 農民創業者基本情況

2.創業帶有明顯的兼業特征。農民專業化創業的比例不足30%,大部分農民創業者有或多或少的農業兼業行為。主要原因是目前農村社會保障體系不完善、創業者抵御風險能力低,創業者都將土地作為最后的保障。因此,對于離開土地進行創業的農民創業者來說,并沒有徹底割斷同土地的“臍帶”關系，仍不肯“放手”手中的土地農業。

表2 創業行業及其創業形式

3.創業資金來源及困難。創業者通過其它途徑很難獲得所需的資金,資金短缺成為制約創業發展和創業者提高創業績效的重要障礙。農民創業者的啟動資金主要源,“個人與家庭積蓄”排在第一位,其次是“民間借貸”,再次是“銀行貸款”,最后才是“政府項目扶持資金”。除資金外,“創業中您最缺乏的是什么”時,創業者的選擇依次是“技術”、“政府支持”、“市場和經營管理能力”。

表3 創業資金來源及困難

（二）創業中存在的問題

1.觀念落后。農民還不同程度地存在自給自足的小農意識,受傳統思想影響大。多數創業是為了養家糊口，并且仍然缺乏創業所需要的職業技能培訓、經驗和膽識。選擇的都是風險及回報較低的行業。隨著創業的規模越來越大,創業者的厭惡風險的特征越發明顯,往往都選擇“點到為止”，滿足于目前的創業現狀。

2.缺乏創業資金。創業過程中最缺乏的就是資金,而在創業資金的來源中,個人和家庭積蓄是最主要的來源,向親戚朋友借款占居第二位,而向銀行貸款和爭取政府的項目投資難度較大。政府和銀行不給予較大的支持,信貸門檻高，資金問題不能解決,農民創業者會心有余而力不足,很難實施創業規劃和施展創業才能。

3.缺乏創業環境。創業環境作為外部因素影響著創業的成敗。創業環境優勢主要集中在得天獨厚的自然資源(25.9%),發達便捷的交通資源(20.9%),而政府部門監管力度不足服務效率低下(16.6%),市場競爭激烈、秩序混亂(35.4%),公共基礎設施不完善(13.4%)是創業者集中認為不好的地方。調查改善本地創業環境時,創業者們提出首先要提高金融機構的金融服務水平,其次是改善政府部門服務水平,再次是規范本地的市場競爭環境,進行有限監管，最后是完善公共基礎實施建設和營造創業文化環境。

圖1 外部因素：%

4.個人能力不足。農村地區由于學歷普遍較低，所接受的知識信息不足，導致創業農民自身存在局限性。無論是管理能力，風險意識，戰略眼光都有所欠缺。從而導致其創業規模無法進一步擴大。

五、從普惠金融角度談促進農民創業

第一，為普惠金融發展提供強有力的法律制度依據，進一步完善法律和制度設計，提供良好穩定的的普惠金融運行環境。

第二，普及普惠農村金融教育，提高居民對普惠制金融的認識，使其自覺運用小額信貸工具脫貧致富。可以舉辦各類金融知識普及活動，送金融知識下鄉，不斷豐富社會農民對金融的了解和對金融機構的了解，消除農民想不到找銀行貸款或者不敢不愿意找銀行求助現象。通過知識普及，進一步完善農民的信用意識，自覺維護自身信用水平，降低貸款違約率和損失率。

第三，進一步完善和推廣正規金融機構的小額信貸業務。作為主力軍，我國大型和區域性商業銀行應積極響應政策。利用自身的能力和資源進行業務結構，設立專門面向農村的小額信貸部門，開辟對城鄉居民和農村小企業的信貸窗口，提高貸款覆蓋面；進一步推進農信社在農村金融體系中的作用，深化農信社小額信貸試點工作，把符合條件的農信社辦成專門從事農村小額信貸業務的“鄉村銀行”；郵政儲蓄贏；利用其網點多，在農村地區工作開展深入的特點，進一步擴大郵政儲蓄小額信貸規模，努力成為農村小額信貸市場的第二方陣。

第四，結合目前新興的互聯網金融，借助互聯網這個平臺在農村地區的普及，重視發揮互聯網金融助推普惠金融的作用，發揮互聯網金融的創新能力，讓金融插上互聯網的翅膀，飛向需要它的農民手中。

六、總結

普惠金融理念作為和諧金融的一種體現，是對現有金融理念的繼承和揚棄。在今后一個時期為農村及農業提供全方位金融服務大力構建普惠金融體系必將是今后的一個方向。為此政府金融機構等要多方助力從組織體政策支持產品創新宣傳普及等方面大力發展小額信貸推廣普惠金融服務，努力完成建設有中國特色的普惠金融體系這個任重而道遠的任務。相信充分發揮普惠金融體系的作用，為農民提供強有力的資金支持必然能促進農村創業，促進農村經濟發展。

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