“央媽”喊你上保險

昝立永

2014年底，千呼萬喚中，《存款保險條例（征求意見稿）》終于誕生，這一條例無疑將對未來中國金融特別是銀行業產生深遠影響。

在本次《存款保險條例（征求意見稿）》中有三大亮點值得關注：

以上三條可以說是這次征求意見的看點，概括起來就是誰交保險、出事怎么賠、保費怎么算。明確了以上三點即明確了雙方的權利義務和雙方的紐帶——保險費率。

按照常識來說，第二條和第九條是比較好理解的，唯獨第五條，為什么存款保險要實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬呢？

再多就不賠了嗎？50萬這個數字合理嗎？這個數字是怎么得來的？

對于這些問題，央行給出了比較明確的回答：

1、從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例（征求意見稿）》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

2、實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務和監管指標總體健康，同時銀行業監管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

看這次的陣仗，“央媽”恐怕要動真，那么存款上保險對儲戶會有影響嗎？既然實行“一人、一戶、一機構”的最高50萬限額賠付，那么要不要把存款分散一下？畢竟雞蛋放在多個籃子里風險小些。還有，羊毛出在羊身上，這保險錢是不是要出在儲戶身上，再有銀行理財產品是眾多儲戶的“最愛”，這些產品，存款保險管嗎？

帶著這些問題，《英才》記者尋遍專家看盡解讀，總結如下：

前文提到，《存款保險條例（征求意見稿）》將對未來中國金融特別是銀行業產生深遠影響。那么這些影響主要集中在哪些方面？

總而言之，存款保險制度的建立是我國資本市場金融體系多樣性的體現，有利于金融結構優化，有利于形成與經濟發展相匹配的金融生態圈。這是金融市場化的歷史節點，更是未來金融開放的端點。