構建新常態下金融支農商業化模式的建議

□張玉華

構建新常態下金融支農商業化模式的建議

□張玉華

我國經濟發展進入新常態，金融支農的商業化模式也面臨著新的形勢。本文通過對新常態下金融支農的商業化模式存在問題的分析，對如何構建新常態下金融支農的商業化模式提出了一些建議。

金融支農的商業化模式，是指金融機構按照市場化要求配置金融資源，使金融支持的對象符合國家產業政策，具有較好的發展前途。信貸資金能做到效益性、安全性、流動性的統一，即金融支農的收益能有效覆蓋風險，使金融支農業務發展具有可持續性。本文通過對新常態下金融支農的商業化模式存在問題的剖析，對如何構建新常態下金融支農的商業化模式提出了一些建議。

一、新常態下金融支農的商業化模式存在的問題

2015年中央一號文件指出：“當前，我國經濟發展進入新常態，正從高速增長轉向中高速增長，如何在經濟增速放緩背景下繼續強化農業基礎地位、促進農業持續增收，是必須破解的一個重大課題。”我國經濟發展進入新常態，農村經濟也同步進入了新常態，金融支農的商業化模式面臨著一些新的問題，主要表現在以下幾方面：

（一）金融支農的對象增加經營效益更加困難。

據對蘇南某縣的調查，該縣近5年的主要經濟發展指標呈逐年下降趨勢。從2010年至2014年，該縣地區生產總值增長率分別為19%、21%、13%、12.3%、10.6%；公共財政預算收入增長率分別為27%、35.5%、22%、16%、15%；農民人均可支配收入增長率分別為12%、15%、15%、11.8%、10.4%。預計2015年，該縣地區生產總值增長率、公共財政預算收入增長率、農民人均可支配收入增長率分別為10%、12%、10%，增速比上一年又有回落。由此可見，縣域經濟增長速度也同步進入了新常態，呈逐年下降趨勢，也使農村經營主體增加收入的難度不斷加大。

（二）金融支農的對象抗風險能力不增反降。

農業經營主體由于受自然因素的影響較大，具有天然的弱質性。在當前新常態條件下，一方面隨著我國對外開放程度的加深，國外農產品以較低的價格進入國內市場，對我國農產品市場形成較大沖擊；另一方面，我國農業生產由于受生產規模制約，投入產出低，單位生產成本上升，加上勞動力成本、化肥、農藥等剛性支出上升，使我國農產品競爭優勢減弱，農村經營主體經營效益的區間更加收窄，一些地方出現甚至因牛奶、西瓜等農副產品滯銷而“倒奶”、“扔瓜”的現象。正如2015年中央一號文件所指出的“國內農業生產成本快速攀升，大宗農產品價格普遍高于國際市場，如何在雙重擠壓中創新農業支持保護政策、提高農業競爭力，是必須面對的一個重大考驗。”

（三）金融支農的對象與信貸資金的商業化模式不相適應。

在農村經濟新常態條件下，金融支持的對象規模小、抗風險能力差的問題更加突出，難以符合金融支農商業化模式的要求。政策性金融囿于資金規模、人員等限制，只能對縣域范圍內的重大項目，有選擇性地進行支持；商業性金融由于金融支農的成本高、風險大、效益低，對金融支農的內生動力缺乏；合作性金融僅限于合作金融組織成員之間的互助互利；其他地方性商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等新興金融機構，或受到資金規模限制，或受到收益成本影響，對金融支農單打獨斗，難以形成金融支農的合力。所有這些，歸結到一點，是因為金融支農的對象與信貸資金的商業化模式不相適應而造成的。

二、構建新常態下金融支農商業化模式的建議

構建新常態下金融支農的商業化模式，必須遵循金融支農的一般規律，即“效率優先、兼顧公平、有借有還、良性循環?！毙蕛炏?，即金融支農應優先支持符合國家產業政策、具有良好發展前景的項目；兼顧公平，即金融支農在效率優先的情況下，關注弱勢群體，發展普惠金融；有借有還，即金融支農不同于財政資金的無償劃拔、無償使用，必須遵循信貸資金運動的規律；良性循環，即通過金融支農達到良好的經濟效益和社會效益的統一，信貸資金做到周轉使用。

（一）加快互聯網金融實施步伐，降低金融支農的成本。

近年來，隨著互聯網技術的迅猛發展，傳統金融業正借助互聯網技術對業務、產品、渠道等進行重建，使金融支農對象的征信情況獲取更加真實、準確，從而使金融支農的成本下降由設想變成了現實。如一些金融機構借助于互聯網、大數據、云計算等技術，建立起農村經營主體的征信系統，農村經營主體只需在系統中輸入姓名、經營主體名稱，其信用狀況便可以迅速獲得，金融機構憑此可發放一定額度的貸款，既減少了對客戶評級、分類等繁瑣的操作程序，又減輕了業務工作量，降低了經營成本，提高了經營效益。如拉卡拉集團擁有支付、信貸、理財、征信等全業務鏈條的綜合性互聯網金融公司，已經形成一個良好的生態體系，能夠涵蓋用戶日常所有的金融需求，基于互聯網的低成本、高效率、大滲透率，推出了多款信貸產品，這些信貸產品以信用評分為依據，不需要抵押擔保，在互聯網上交易，最快的放款時間只需15秒。因此，通過互聯網金融的加快實施，可提高金融支農的效率，減輕金融支農的成本，達到金融支農的商業化模式要求。

（二）推進合作互補，建立金融支農商業化模式的組織結構。

當前，我國已初步形成了政策性金融、商業性金融、合作性金融等多層次的金融支農組織體系。在新常態條件下，應整合金融資源，推進金融機構進行合作互補，提高金融支農的整體合力。一是按照“大銀行服務大企業、小銀行服務小企業”的思路，對金融支農進行客戶定位，細化服務方案。如大的商業銀行可服務縣域范圍內的重大基礎設施工程、城鎮化建設中的重大項目、水利建設重大項目、農業產業化龍頭企業等；中小銀行可服務縣域范圍內的中小企業、家庭農場、專業大戶、專業合作社等。二是推進銀銀合作，實現互補共贏。通過組建銀團貸款等方式，加大對農村重大項目的金融服務。還可以通過大銀行參股中小銀行的方式，既發揮大銀行資金實力的優勢，又發揮小銀行客戶熟悉、經營靈活的優勢，避免不必要的競爭，達到互補共贏的目的。

（三）加強銀政合作，建立金融支農的風險補償機制。

金融支農的最大障礙是金融支持的對象抗風險能力弱，無法滿足商業化模式可持續發展的要求。因此，必需加強與政府部門的合作，把金融支農與財政支農有機地結合起來。一是對國家財政支持的重大項目，金融部門匹配一定比例的金融資源，形成財政金融雙向支持的合力，使支持的項目早建成、早投產、早收效，防止出現“半拉子工程”。二是通過設立支農基金，化解金融支農的風險。當金融支農資金出現逾期情況時，可以動用金融支農基金歸還，降低金融支農的風險。三是做好金融支農的財稅補貼。對金融支農資金，實行差別化的存款準備金政策；對金融支農業務收入，減免或減輕稅賦比率；對金融支農形成的損失，給予更加寬松的彌補政策。四是加強銀保合作。建立金融支農的商業保險機制，使商業保險成為防范金融支農風險的第二道防線。通過一系列財政政策的協調運用，有效降低金融支農的業務風險，使金融支農業務發展具有可持續性。

1.孫陶然：《互聯網金融怎樣才有生命力》載《人民日報》2015年5月4日10版

（作者單位：農業銀行南京高淳支行）