助農貸：開啟農戶貸款“無擔保”時代

與傳統貸款最大的不同在于，助農保險貸符合條件的借款人可以以較低費率購買履約保證保險代替貸款擔保，無需提供任何其他抵押物或反擔保措施。

“找擔保人難啊，經濟形勢不好，別人都不愿意冒風險。”

“找人擔保欠人情啊，逢年過節還得去拜訪，處理關系也是個麻煩事兒。”

這是青島農商銀行客戶經理開展信貸支農工作時聽到的最多的抱怨。

“一方面，農民手里的土地、宅基地等財產不符合銀行貸款或擔保公司反擔保的抵押物要求；另一方面，因怕承擔風險，很多人不愿意為別人擔保。農民貸款找保難的問題越來越突出。”零售金融部相關負責人如是說。

“這次，我們帶去了行里新推出的‘助農保險貸。農戶們聽了我們的介紹后，紛紛要求申請，融資熱情高漲。”

從9月11日首筆助農保險貸發放到現在，不到兩個月的時間，助農保險貸款已經發放了5筆，貸款金額超過275萬。

“助農保險貸推廣的快，不僅因為我們營銷工作做的到位，更多的是農民對靈活融資模式的認可和需求。現在，我們正在全轄大力推廣這一產品，希望更多的農村新型經營主體能夠享受到‘助農保險貸帶來的好處。”上述負責人說。

助農保險貸，全稱“助農履約保證保險貸款”，是青島農商銀行向家庭農場、農民合作社及社員、種養殖大戶、個體工商戶及小微企業（含小微企業主）等發放的由借款人作為投保人，并由保險機構提供履約保證保險的人民幣貸款業務，是青島農商銀行自主研發的一款創新支農產品。

與傳統貸款最大的不同在于，助農保險貸符合條件的借款人可以以較低費率購買履約保證保險代替貸款擔保，無需提供任何其他抵押物或反擔保措施。“助農保險貸并非是保險公司單方面承擔違約責任的模式，而是由銀行和保險公司雙方風險共擔、利益共享，真正將銀行的融資功能與保險的保障功能有機結合。從調查環節開始，銀行和保險公司聯合對借款人進行貸前調查，審批環節中，雙方單獨審批，降低了貸款風險，充分調動了保險公司參與的積極性。”青島農商銀行膠南支行相關負責人告訴記者。

除了不用農戶自己提供擔保，助農保險貸的優勢還在于其靈活的用款期限和較低的融資成本。“這款產品的保險期限最長1年。許多農產品有季節性用款的特點，為了盡可能的降低農戶的融資成本，助農保險貸的保費與實際用信掛鉤，未滿貸款期限還款的，通過核定日均貸款金額可做相應的縮減。”青島農商銀行的合作伙伴華安保險青島分公司相關負責人介紹說。今年9月初，農商行還嘗試將助農保險貸的融資模式進行了升級，與六和集團旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司合作，推出了“銀行+保險+企業+農戶”的業務新模式。六和飼料和和美飼料為其上游辦理“助農保險貸”的養殖戶進行履約保證保險保費的全額補貼，以及貸款利率30%到50%不等的補償，進一步降低了貸款人的融資負擔。

目前，助農保險貸款已經發放到了花生種植戶、農業生態園、水產品經銷戶等不同種類的農村新型經營主體手中，其廣泛的適用性和創新支持農村經營主體發展的作用愈發得到發揮。除了已經放款的這五筆，青島農商銀行正在操作11筆金額1010萬的助農保險貸款的發放工作，29家新型經營主體也積極地提出了貸款申請，申請金額2610萬。

“作為青島地區支持‘三農發展的金融主力軍，青島農商銀行一直以支農支小為己任，全力支持家庭農場、農民合作社、種養殖大戶等新型農村經營主體的發展。接下來，我們將繼續推廣助農保險貸款，以更靈活的方式和更實惠的費率解決新型農村經營主體的融資難、找保難、融資貴的問題，滿足更多涉農企業的融資需求。”青島農商銀行相關負責人。