淺析互聯網金融對普惠金融的推動作用
——基于農村普惠金融的角度

李倩舒

（常州開放大學財經學院，江蘇常州213001）

淺析互聯網金融對普惠金融的推動作用
——基于農村普惠金融的角度

李倩舒

（常州開放大學財經學院，江蘇常州213001）

國務院總理李克強在十二屆全國人大三次會議上作政府工作報告時再次強調要大力發展普惠金融，而我國的農村金融是整個金融體系中最薄弱的環節，因此發展農村普惠金融顯得格外重要。2013年以來，互聯網金融不斷嘗試向農村地區發展，它的普惠屬性以及跨越地區障礙的特性為實現農村金融普惠開拓了一條道路。論文基于農村普惠金融的角度，闡述了互聯網金融與普惠金融的關系，以及對實現普惠金融的推動作用。

互聯網金融；普惠金融；農村普惠金融

一、互聯網金融與普惠金融的元解析

目前對互聯網金融還沒有一個準確而嚴格的定義。但隨著互聯網金融的快速發展，人們對其含義的理解也在不斷地深入。互聯網金融簡單來說就是“互聯網+金融”，但互聯網金融并不是僅指互聯網和金融業的簡單相加，而是依托于互聯網技術進行資金融通、信息和支付中介業務的一種金融創新。普惠金融是由聯合國于2005年“國際小額信貸年”第一次明確提出來的。在2015年的《政府工作報告》中，再次強調了普惠金融的重要性。普惠金融就是要讓各個階層的群眾都可以有效地享受金融服務，從而提升整個社會的福利水平。普惠金融是我國金融發展的宗旨和目標，而互聯網金融正是實現這一目標的途徑和手段。

在我國，“三農”問題始終是我國建設與改革的根本，農村金融急切需要金融普惠的陽光，同時能否實現農村金融的普惠也將關系著整個金融業的發展。

二、互聯網金融在農村發展的現狀

金融這個詞在農村似乎仍然顯得有些“高大上”。雖然國家大力支持農村金融機構的發展，但是這個缺口仍然很大。大多數金融機構由于成本高，農村居住的密度低等原因，不愿意去農村開設網點。有的地方連ATM機都沒有，最基本的存取款的服務都沒有辦法享受，更不用提其他的金融服務了。再者農村貸款結構上也存在缺陷，由于農村企業大多是小微企業，沒有擔保人、抵押物等，因此正規的金融機構不愿意冒風險，從而造成了農村民間融資在農村融資中占有較大份額的局面。

三、農村普惠金融的發展需要互聯網金融的原因分析

（一）互聯網金融有助于彌補農村金融服務不足的缺口

受網點、設備、人員等成本因素的制約以及農村居住密度低的影響，大部分金融機構由于追求盈利性不愿在農村發展金融服務。互聯網金融不受到地域方面的限制，因此有著傳統金融所沒有的優勢。2014年12月12日銀監會批準開業的深圳前海微眾銀行就是一個很好的例子。微眾銀行是通過互聯網模式，以重點服務個人和小微企業為特色的民營銀行。該銀行既無營業網點，也無營業柜臺，而是通過人臉識別技術來完成傳統銀行的業務。這種銀行無網點的模式為農村金融機構不足的問題提供了一種很好的解決思路。

（二）互聯網金融助力農村理財觀念的改變

農村由于信息閉塞、交通不便等因素，理財對于農村居民的概念只是將錢存在存折上。但是。近兩年互聯網金融的春風也逐漸吹向了農村地區。2014年余額寶的發展可謂是風生水起，這不僅沖擊著年輕人的理財觀念，也在一定程度上影響著農村居民的理財方式。阿里巴巴旗下的螞蟻金服的數據顯示，在2014年一年中，新增的農村余額寶用戶就超過了2000萬，余額寶余額增加近7億元。支付寶在2015年新春期間送出約6億元的紅包，與央視春晚同步的微信紅包“搖一搖”，更是激發了農村居民對于這種新型的支付方式以及理財手段的熱情。互聯網金融正在潛移默化地沖擊著農村居民的理財觀念。

（三）互聯網金融有助于解決農村融資結構不合理的問題

《中國農村金融發展報告2014》顯示，農村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠高于全國34.7%的平均水平。另外，農村家庭債務總額中有64.6%來自民間借款（主要是親戚之間），也遠遠高于全國32.0%的比例。正規金融服務不足是農村民間融資比重過高的首要原因。截至2014年底，全國金融機構空白鄉鎮數目為1570，金融機構覆蓋面還是比較低的。另外農村金融機構的門檻太高，農村征信系統的不完善等一系列因素也是造成農民無法獲得貸款的原因，面對無擔保、無抵押的農民或者農村企業，正規金融機構不愿意發放貸款，繁雜的審批手續也會讓農民打退堂鼓。而互聯網金融恰好能彌補這些缺陷。與傳統的農村金融機構相比，互聯網金融成本低、無門檻、信息透明等特點形成其獨特的核心競爭力。

P2P網貸作為互聯網金融的模式之一，在解決農村借貸困難這一方面就有著它的長處。P2P網貸是指個人與個人之間借助電子商務專業網絡進行的小額借貸交易，P2P金融平臺以靈活快捷的資金運作方式在很大程度上降低了農村融資的門檻，提高了貸款效率。農村巨大的市場需求先后吸引了宜信、翼龍貸、開鑫貸等P2P網貸平臺開始布局農村金融市場。

互聯網金融的另一模式——眾籌，也能有效地解決農村企業融資難、農民創業難的問題。眾籌是指通過互聯網向網友募集某個特定項目資金的模式。隨著互聯網金融的爆發式增長，京東眾籌、淘寶眾籌也不斷向“三農”拓展。可以發現在這些眾籌平臺上不乏一些農業項目、農村小微企業的身影。眾籌的方式不僅為投資者取得了回報，包括利息的回報和實物的回報，而且也為農村小微企業和農民創業提供了快捷、低成本的資金。

四、互聯網金融在助推農村普惠金融實現的道路上所面臨的問題及措施分析

隨著互聯網金融的不斷發展，國家對于其的重視程度也越來越高，在2015全國“兩會”上，無論是在政府工作報告中還是委員代表的提案中，互聯網金融無疑都是熱點。這也意味著該行業的發展已經納入到中國經濟的頂層設計之中。但是，互聯網金融能否真地全面切入農村，助推農村金融普惠的實現仍然面臨諸多挑戰。

首先，互聯網技術以及金融概念的普及就顯得格外重要，許多電商在意識到農村這個巨大的市場后就紛紛采取了渠道下沉的方式：阿里現已啟動了“千縣萬村計劃”農村戰略，京東則通過建立縣級服務中心和招募鄉村推廣員來擴大其在農村的規模，它們都用最基本、最簡單、最貼近農民的方式宣傳著互聯網金融。

其次，互聯網金融必須從農村居民的實際出發，圍繞農戶需求,設計具有區域性特征的農村金融產品。不僅要提供符合農村實際的信貸服務，還要提供農村支付、農村保險等金融創新服務。例如，在農村保險方面可以開發專門針對農戶個人的保險產品，如農戶意外傷害險、醫療險等險種來保障農民的自身權益。

最后，要在農村地區順利推進P2P網貸以及眾籌，關鍵還是要健全征信系統。是否擁有較強的征信能力和信用評估能力，是P2P和眾籌等融資平臺成敗的關鍵所在。央行的征信中心數據顯示，到2013年底，央行征信系統覆蓋人數已經超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，大多數農村居民在央行征信系統中都沒有被收錄。另外，這些數據都來自于銀行的信貸數據，涉及面單一。就P2P網貸行業而言，判斷借款人信用評價的數據多達30多個信息類別，包含了社保信息、手機清單、個人收入證明、家屬身份信息、駕照信息等，央行的征信系統在這些方面無法滿足需求。因此，P2P網貸平臺對接民間第三方征信機構或者自建征信體系就顯得尤為重要了。

盡管互聯網金融在農村的發展仍然面臨著一些問題，但是前景十分明朗。國家對于互聯網金融的扶持和監管都在加強，互聯網金融在農村地區的發展將會更加規范，農村金融的普惠也將很快實現。

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1673-0046（2015）4-0035-02