民間借貸社會風(fēng)險的防控對策探索

龐夢媛 鄭 嚴(yán) 王尚銀

（溫州大學(xué)法政學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、民間借貸關(guān)系中隱藏著金融風(fēng)險和社會風(fēng)險

分散的民間資金通過民間借貸網(wǎng)絡(luò)，通過借貸群體或機(jī)構(gòu)，完成資金的集合過程，使資金從單個的幾萬、幾十萬放大到百萬、幾百萬、千萬乃至上億，轉(zhuǎn)給用錢者。如此，必然形成多種借貸關(guān)系，形成眾多的資金鏈條。民間借貸的金融風(fēng)險、社會風(fēng)險就隱藏在其中。

具體考察，民間借貸互動關(guān)系隱含著社會風(fēng)險的情況主要有幾種：一是借貸雙方缺少必要的程序和規(guī)則，存在著交易風(fēng)險。二是借貸雙方約定的利息過高，存在支付風(fēng)險。三是借貸雙方信任關(guān)系不穩(wěn)定，存在違約風(fēng)險。四是單個“ 民間借貸圈”破裂導(dǎo)致圈內(nèi)人利益受損，會引發(fā)小范圍的社會沖突。五是多個“ 民間借貸圈”破裂，會引發(fā)較大范圍的社會沖突，滋生社會風(fēng)險。

時下，由于“ 金融改革”的有限性等原因，不斷增長的、龐大的民間資金還會使民間借貸的規(guī)模擴(kuò)大，民間借貸的地域還會擴(kuò)展。由此，就存在資金鏈條斷裂引發(fā)金融風(fēng)險、社會風(fēng)險的可能性。2011年以來，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、山東青島、陜西神木縣、湖南長沙等地已經(jīng)拉響“ 紅色警報”。這些地方所出現(xiàn)的民間借貸風(fēng)波正在警示我們：必須加強(qiáng)對民間借貸金融風(fēng)險、社會風(fēng)險的防范。

二、民間借貸社會風(fēng)險的防控對策

從實(shí)踐上看，在“ 金改”以前和之后，對民間借貸社會風(fēng)險的防控都主要是兩種途徑：一是政府的（政策）防控，二是法律的規(guī)范。但就歷史和現(xiàn)實(shí)的情況看，這兩種途徑都沒有達(dá)到良好的效果。因此，對民間借貸社會風(fēng)險的防控不能只看到“ 國家（法律-政策）”的作用，還應(yīng)看到和充分發(fā)揮“ 社會（民間）”的功能作用，并將“ 國家”和“ 社會”這“ 兩維”整合，形成一個“ 網(wǎng)狀”防控體系。據(jù)我們的研究，這個體系是包括“ 政策-法律”、民間社會、市場三個子系統(tǒng)的“ 三位一體”的防控框架，在這個框架下，我們提出以下對策：

（一）“ 法律——政策”與市場的“ 對接”：民間借貸社會風(fēng)險防控的“ 基礎(chǔ)建設(shè)”

完善市場經(jīng)濟(jì)制度；使有關(guān)民間借貸的“ 法律-政策”反映、適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

（二）“ 民間社會”與市場的融合：使民間借貸關(guān)系符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律

使民間借貸主體行為符合市場經(jīng)濟(jì)平等性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經(jīng)濟(jì)競爭性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經(jīng)濟(jì)法制性的特征；使民間借貸主體行為符合市場經(jīng)濟(jì)開放性的特征。

（三）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的“ 鏈接”：民間借貸行為的顯性化（“ 陽光化”）

1.給民間借貸合理的政策定位。要肯定民間借貸給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的積極意義，要承認(rèn)民間借貸是金融市場的一個組成部分，對于民間借貸松緊要適度。

2.給民間借貸合理的法律定位。法律應(yīng)給民間借貸一個定位：明確民間借貸具有合法性；要從法律上承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù)。

3.減少各種主體對民間借貸的依賴：遏制民間借貸的畸形發(fā)展。金融改革，改善融資環(huán)境；提高對中小企業(yè)的資金支持度；擠壓“ 高利貸”和“ 地下錢莊”的市場空間，遏制民間借貸的畸形發(fā)展。

4.民間借貸顯性化的具體策略。對民間金融陽光化、規(guī)范化的路徑可以從以下幾個方面考慮：

（1）提供民間借貸交易的正式環(huán)境（公開場所）：因地制宜，創(chuàng)建民間借貸交易的正式環(huán)境。如，建立民間借貸交易中心、民間借貸市場、民間融資機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

（2）規(guī)范民間借貸的交易行為：促進(jìn)民間借貸的非正式群體之間互動交易的非越軌性；建立形成民間借貸的非正式群體與民間借貸的正式群體之間溝通、交易的合法關(guān)系。

（3）引導(dǎo)民間借貸個體、群體、機(jī)構(gòu)到公開場所交易，適當(dāng)放開并切實(shí)規(guī)范企業(yè)之間的借貸行為、企業(yè)與公民之間的借貸行為，對國家工作人員參與民間借貸市場做出合符實(shí)際的規(guī)定，引導(dǎo)各類民間借貸行為主體參與到交易的正式環(huán)境、正式場所中去。

（四）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的“ 接合”：民間借貸關(guān)系中各種資金鏈條風(fēng)險的防控

1.防止民間借貸各種資金鏈條的連續(xù)擴(kuò)展。“ 硬措施”：利用法律的權(quán)威制定相關(guān)規(guī)定，也可通過民間借貸的規(guī)章制度，明確規(guī)定資金轉(zhuǎn)手的上限次數(shù)以阻止資金鏈條過于擴(kuò)展；可對民間借貸的“ 會”、民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，防止民間借貸資金鏈條過分?jǐn)U張；促進(jìn)各個民間借貸金融機(jī)構(gòu)組織之間的相互監(jiān)督。“ 軟措施”：可以通過對民間借貸主體進(jìn)行風(fēng)險教育以及法律政策的宣傳教育，對民間借貸主體進(jìn)行勸導(dǎo)和忠告，防止自己被卷入到因?yàn)槊耖g借貸鏈條過長而導(dǎo)致的危機(jī)中。

2.阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來。首先，要宣傳做文明的民間借貸主體的重要性。其次，利用司法機(jī)關(guān)、協(xié)調(diào)組織以及社區(qū)組織協(xié)作阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來。最后，民間組織及家族群體等也可以作為阻斷互動鏈條上各借貸主體之間的非正常聯(lián)系與往來的一個方面。

3.主動幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。根據(jù)當(dāng)?shù)孛耖g借貸的發(fā)展程度建立相應(yīng)的民間借貸社會保障的應(yīng)急機(jī)制，主動幫助、安撫民間借貸中利益受損主體。

（五）“ 法律——政策”與“ 民間社會”的協(xié)同：構(gòu)造民間借貸社會風(fēng)險的防范機(jī)制

“ 法律——政策”與“ 民間社會”的協(xié)同主要是將兩者對民間借貸關(guān)系的調(diào)控功能鏈接、融合起來，以達(dá)到整合多方力量、形成“ 網(wǎng)狀”防控機(jī)制的目的。

1.推動誠信建設(shè)、建構(gòu)民間借貸的信任關(guān)系。完善民間借貸信用體系建設(shè)；宣傳誠信典型，在民間借貸關(guān)系中形成講誠信的良好氛圍；成立信用中介管理公司；成立貸款信用擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問題。

2.建立與完善民間借貸社會風(fēng)險的信息交流報告制度。

（1）農(nóng)村社區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間的信息報告制度。在社區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間建立定期的民間借貸信息報告制度。社區(qū)平時注意搜集本地民間借貸的有關(guān)信息，并進(jìn)行整理、匯總，定期（如一個季度或半年報告一次）報告給鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府。并注意收集信息的客觀性、時效性、規(guī)范性。

（2）居委會、街道與縣市政府之間的信息報告制度。要在居委會、街道與縣市政府之間建立定期的（如一個季度或半年報告一次）民間借貸信息報告制度，形成一個上下聯(lián)動、內(nèi)外協(xié)調(diào)的民間借貸信息報告制度。

（3）民間組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、縣市政府之間的信息報告制度。在民間組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、與縣市政府之間建立常規(guī)性民間借貸信息報告制度，使有關(guān)民間借貸的信息“ 下情上達(dá)”。

（4）國家正式金融機(jī)構(gòu)的信息報告制度。在政府與各種國家正式金融機(jī)構(gòu)之間建立定期的（如一個季度或半年報告一次）民間借貸信息報告制度。國家正式金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融活動中所獲取的民間借貸情況資料歸類整理，報告給當(dāng)?shù)卣?/p>

3.整合多方力量形成“ 網(wǎng)狀”防控機(jī)制。政府機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及民間組織之間的協(xié)調(diào)配合；政府機(jī)關(guān)與民間組織之間的協(xié)調(diào)配合；司法機(jī)關(guān)與民間調(diào)解組織之間的協(xié)調(diào)配合；金融機(jī)構(gòu)與民間借貸機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合；社區(qū)與民間組織之間的協(xié)調(diào)配合。

4.建立與完善民間借貸社會風(fēng)險的預(yù)警管理機(jī)制。風(fēng)險預(yù)警管理機(jī)制主要包括信息管理機(jī)制、預(yù)測預(yù)報機(jī)制、應(yīng)急決策機(jī)制、責(zé)任強(qiáng)化機(jī)制、全程反饋機(jī)制。

（六）發(fā)揮“ 法律——政策”對“ 民間社會”的直接調(diào)控功能：阻止民間借貸社會風(fēng)險的生成與傳遞

1.制定針對民間借貸社會風(fēng)險防范的“ 法律——政策”：實(shí)現(xiàn)民間金融的規(guī)范化。要明確清晰界定民間借貸中重要概念，如合法集資與非法集資的界定；推動民間金融交易的法律化，讓民間金融在法律法規(guī)和監(jiān)督下走向合法的金融活動。

2.形成系統(tǒng)的民間金融監(jiān)管機(jī)制。建立起科學(xué)合理的借貸市場準(zhǔn)入以及登記、管理與監(jiān)控制度，防范借貸風(fēng)險；變革“ 單線多頭”的監(jiān)管模式，采用“ 雙線多頭”的監(jiān)管模式；提升民間金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員注冊備案和接受外部監(jiān)督的積極性、主動性；采用監(jiān)督和管理分離的辦法；建立監(jiān)測系統(tǒng)，及時做出風(fēng)險預(yù)警和提示。

3.完善民間借貸突發(fā)公共事件應(yīng)急管理的體制和機(jī)制。一是預(yù)測預(yù)警機(jī)制。二是信息披露機(jī)制。三是社會動員機(jī)制。四是快速響應(yīng)機(jī)制。五是利益保護(hù)機(jī)制。六是恢復(fù)重建機(jī)制。

4.妥善調(diào)解與處理民間借貸案件。發(fā)揮民事調(diào)解與仲裁的作用；鼓勵、支持街道、社區(qū)、民間組織參與對民間借貸案件的處理。

（七）發(fā)揮“ 民間社會”自我調(diào)節(jié)系統(tǒng)的功能：遏止民間借貸社會風(fēng)險的生成與傳遞

1.發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約對民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)制約功能。充分發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約的教育引導(dǎo)優(yōu)勢；通過鄉(xiāng)規(guī)民約引導(dǎo)民間借貸行為、規(guī)范民間借貸關(guān)系、評價民間借貸過程；使鄉(xiāng)規(guī)民約起到監(jiān)督作用，促進(jìn)民間借貸活動有序進(jìn)行

2.發(fā)揮文化習(xí)俗對民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)、制約作用。發(fā)掘事功思想的現(xiàn)代價值，在追求利益的同時不忘道義；發(fā)揮重商主義情結(jié)的積極作用、實(shí)現(xiàn)文化資源的轉(zhuǎn)型發(fā)展；更新傳統(tǒng)的社群觀念（血緣群體觀念、地緣群體觀念）、培育新的地域文化。

3.發(fā)揮“ 社會資本”對民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)、制約作用。在民間借貸關(guān)系中正面塑造“ 社會資本”、推進(jìn)社會信任結(jié)構(gòu)的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型；合理利用社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)調(diào)節(jié)民間借貸關(guān)系，降低民間借貸活動的風(fēng)險。

4.發(fā)揮民間組織對民間借貸關(guān)系的調(diào)節(jié)與制約功能。利用民間組織的規(guī)章制度對內(nèi)部關(guān)系的調(diào)節(jié)與制約；民間組織之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，成立民間金融行業(yè)協(xié)會、商會等自治組織；民間組織與個體之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，應(yīng)發(fā)展法律咨詢、財(cái)會服務(wù)等中介組織。

（八）“ 民間社會”的“ 塑造”：“ 法律——政策”對民間借貸社會風(fēng)險的間接調(diào)控

1.培育公民社會促進(jìn)民間借貸的理性、有序交易。

2.加強(qiáng)公民教育，減少民間借貸中的非理性行為。培育公共理性精神；加強(qiáng)公民倫理道德教育；提高公民法治意識。

3.減少“ 隱規(guī)則”的負(fù)面影響、形成良好的民間借貸交易習(xí)慣。堅(jiān)持誠信為基，提倡誠信精神；引導(dǎo)月息確定，降低借貸風(fēng)險；完善“ 入會”這種借貸途徑；培育民間借貸類社會組織。