中國商業銀行金融產品創新分析

陳俊榮

(交通銀行上海分行，上海 200081)

一、中國商業銀行金融產品創新的意義

隨著經濟的不斷發展，中國的經濟結構也在不斷的發生變化，經濟發展也從出口拉動型不斷向內需拉動型轉變，中國的金融市場格局也在發生著深刻的變化，居民的儲蓄水平不斷降低，商業銀行在利差方面的收入不斷的受到影響，商業銀行為了在激烈的金融競爭中獲得競爭優勢，需要不斷的對其金融產品進行創新；對于中國的商業銀行而言，由于受到中國經濟發展和政策的限制，中國商業銀行在金融市場上的經營業務相對單一，進行金融產品創新，推出符合市場需求的金融產品，能進一步提升商業銀行的營收能力，增加商業銀行的營業收入；同時，通過金融產品創新，增加商業銀行在金融產品方面的營業收入，還能減少商業銀行對利差收入的依賴，減少因金融危機給商業銀行帶來的不利影響，提升商業銀行抵抗風險的能力，降低商業銀行的運營風險。

二、中國商業銀行金融產品創新存在的主要問題

(一)金融產品創新受到政策限制

為了對商業銀行的經營行為進行規范，同時也為了有效的控制中國金融市場的風險，中國的央行對商業銀行的經營行為進行了規范，但是，這也造成商業銀行所經營的業務較為單一，商業銀行在進行金融產品創新時受到政策的限制較多，阻礙了商業銀行的金融創新。不論是中國的《商業銀行法》和《銀行監督管理法》，還是其他與商業銀行經營相關的法律法規，都要求商業銀行在進行金融產品創新時，都要在當前法律法規的要求下進行。但是，中國的經濟發展迅速，金融市場發展也較為迅速，金融市場對各種金融產品的需求不斷增長，相關法律法規的更新卻較為緩慢，市場需求、商業銀行的發展需求受到政策的限制，從而導致中國商業銀行金融產品在進行創新時受到不利限制。

(二)商業銀行對金融產品創新的重視不足

商業銀行在金融產品的創新過程中，商業銀行管理層對創新的重視不足，導致當前很多商業銀行對金融創新的積極性受到影響。商業銀行在進行金融產品創新時離不開大量資金的投入以及相關項目的立項，這首先就需要受到領導層的高度重視，只有在商業銀行領導層重視的情況下，商業銀行才有可能將進行金融創新所需的資源投入到金融產品創新中，而當前商業銀行管理層普遍存在對金融創新認識不足的問題，沒有認識到金融產品創新對商業銀行未來發展的重要意義，使各商業銀行不重視金融產品的創新，導致當前商業銀行在金融產品創新方面的投入不足。當前很多商業銀行并沒有進行相關的金融產品創新活動，對于少數在進行金融產品開發的商業銀行而言，商業銀行內各個部門的協調也受到影響，阻礙了金融產品的創新。

(三)缺乏金融產品創新人才

金融產品的創新除了需要投入相應的資金及相應的政策支持外，還需要具有相關專業背景的金融人才的加入。而中國的金融市場與歐美等國的金融市場相比仍然有較大的差距，中國在金融人才的培訓方面也存在不足之所，很多金融人才只有相關的理論基礎，缺乏相關金融產品創新的經驗，造成當前商業銀行在進行金融產品創新時很難招聘到能勝任金融產品創新需要的人才。

三、推動中國商業銀行金融產品創新的建議和措施

(一)加大對商業銀行金融產品創新的政策支持

要推動中國商業銀行金融產品創新，最重要的是要加大對商業銀行金融產品創新的政策支持，從政策層面掃除商業銀行金融產品創新的障礙。首先，要根據中國經濟發展的情況，及時的對與中國商業銀行監管相關的法律法規進行完善，減少對商業銀行金融產品創新的限制；其次，要規范化商業銀行金融產品創新，在保證商業銀行金融產品創新的同時加強對商業銀行風險的管理，讓商業銀行在進行金融產品創新的同時也按照法律法規的要求進行經營，避免出現不利于金融市場發展的金融產品創新形式出現；最后，引導商業銀行的金融產品創新，讓商業銀行的金融產品創新能符合金融市場發展的一般規律，也能滿足當前中國金融市場對相關金融產品的需求。

(二)引導銀行管理層重視金融產品創新

針對當前商業銀行管理層對金融產品創新重視不足的問題，一方面，中國的相關管理部門應當通過宣傳或者商業銀行協會等渠道，加強在金融產品創新方面的宣傳，引導商業銀行管理層重視金融產品創新，讓商業銀行的管理層認識到金融產品創新對于商業銀行未來發展的重要性以及對繁榮中國金融市場的重要意義；另一方面，商業銀行的股東應當從商業銀行的長期利益出發，加強與商業銀行管理層的溝通，要求管理層加強對金融產品創新的重視，并采取相應的行動，推動金融產品創新。

(三)引進和培養金融產品創新人才

商業銀行要進行金融產品創新，離不開金融產品的創新人才。根據中國當前金融創新人才的實際情況，一方面，商業銀行可以從國外引進具有豐富創新經驗的金融人才，彌補中國國內相關人才的缺失，推動中國商業銀行金融產品的創新；另一方面，商業銀行還可以在引入國外相關金融人才的同時，主動的培養符合商業銀行發展的金融人才；最后，中國的高等學校應當加強在金融產品創新人才方面的投入，引進國外優秀的師資力量，強化金融產品創新人才的培養，為商業銀行的金融創新提供人才。

四、小結

隨著中國經濟的進一步發展，中國對金融市場的監管也會進一步放開，為了進一步繁榮中國的金融市場，搶占更多的市場份額，商業銀行間在金融市場的競爭會更加激烈，對于商業銀行而言，要保持其在金融市場的競爭能力，只有通過不斷地推出適合金融市場需求的金融產品。而針對當前商業銀行在金融創新中面臨的問題，應當積極應對，積極引入金融創新人才，加大在金融產品創新方面的投入，為在金融市場獲取競爭優勢打下堅實的基礎。

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