淺議我國互聯網金融消費者權益保護

肖 鳳

西南科技大學法學院，四川 綿陽621010

一、互聯網金融概述

互聯網金融是以互聯網技術和移動通信技術等現代信息科學技術為基礎，以大數據與云計算為核心，實現資金融通的新型金融服務模式。

互聯網金融具有以下幾個特點:1．拓展金融服務邊界。互聯網金融以其平民化、大眾化的特征，拓展傳統金融市場的邊界，小型客戶的理財投資需求得到滿足，是金融業成為一個開放的市場，讓原本專業性較強的金融業務走進千家萬戶，惠及廣大百姓。2．低成本與高效性。在互聯網金融模式下，大數據確保信息的全面性，云計算保證海量信息的高速處理能力，二者的有機結合，極大地提高了投資效率和減少了交易成本。3．大數據帶與云計算。4．風險擴大化。互聯網金融的出現使得進入金融行業的門檻降低，一定程度上實現了普惠，但也同時加劇了該行業的風險。

二、我國互聯網金融消費者權益保護現狀

我國互聯網金融消費者的合法權益屢屢遭到侵害，主要有以下表現:

(一)監管不足

互聯網金融由于興起的時間短，互聯網金融機構無論單個還是整體經營規模還不夠大，影響比較小，互聯網金融風險剛剛暴露，政府與社會各界雖然關注度比較高，但在監管層面還沒有出臺對應的措施，監管機構與監管政策上時間不明確，監管缺失導致部分互聯網金融機構違法違規經營，如此屢屢侵害金融消費者的合法權益。

(二)法律定位不明

由于互聯網金融在我國處于起步階段，現有法律規則還沒有對互聯網金融機構的屬性做出明確定位，整個行業隨時可能越界、觸碰政策和法律底線，稍有不慎就可能構成“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的違法犯罪行為。

(三)內部風險控制不力

新興的互聯網金融企業缺乏資金的第三方托管制度，存在很大的安全隱患。P2P網絡借貸平臺大多沒有建立資金第三方托管機制，會有大量投資者資金沉淀在平臺賬戶里，與經營者的自有資金混在一起，如果沒有外部監管，就存在資金被挪用甚至卷款跑路的道德風險。

(四)風險應對機制缺失

金融風險一旦發生，應對不當可能產生嚴重后果，很容易波及其他企業，引發連鎖反應，甚至發展成金融危機。傳統金融業已經建立起一套企業內部和外部合力應對風險的機制，以阻止金融風險擴散蔓延。多數互聯網金融企業不僅缺乏風險控制措施，也沒有必要的內部風險應對機制，以致發生風險后應對不力。

(五)消費者金融知識缺乏

互聯網金融在我國是一個新興事物，發展時間較短，各方面都還不健全，大多數互聯網金融消費者對于金融理財方面的知識缺乏，風險識別能力很弱，對理財產品的風險認識不足，因而屢屢發生合法權益受到侵害的現象。

三、我國互聯網金融消費者權益保護對策

(一)保障網絡系統的安全

金融機構的電腦系統與網絡通信是各種計算機病毒和網絡黑客的重點攻擊目標。互聯網金融企業的網絡系統具有開放性，更容易遭受計算機病毒和網絡黑客的攻擊，因此，所有互聯網金融企業必須高度重視網絡系統安全，通過系統備份、提高加密技術、完善密鑰管理等手段保障網絡系統正常運行。

(二)保障消費者信息安全

一些互聯網金融企業還掌握了大量客戶真實的身份信息和銀行卡信息，互聯網金融企業有義務保護其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或被濫用，更不能為了牟利有意將客戶信息透露給第三方。

(三)盡快出臺相關法律法規

一是完善互聯網金融發展相關的基礎性法律，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名等;二是加快互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，互聯網金融涉及的技術環節較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰略高度協調相關部委出臺或優化相關制度，啟動相應國家標準制定工作;三是盡快對網絡信貸等互聯網金融新業態建立全面規范的法律法規。

四、結語

任何事物都具有兩面性，我們應當全面理智地看待。互聯網金融是新生事物，它的快速發展雖然存在較多問題，但從長遠來看，互聯網金融將會發展得越來越好。通過采取相應的對策，我們就能在互聯網金融的發展浪潮中，讓我們的消費者的合法權益得到充分的保障，并且享受互聯網金融發展所帶來的勝利成果。

［1］石玉德，尚飛鵬．我國互聯網金融消費者權益保護現狀及對策建議［J］．華北金融，2014(4)．

［2］李永剛．如何加強互聯網金融消費者權益保護［J］．當代金融家，2014(11)．

［3］胡光志，周強．論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護［J］．法學評論，2014(6)．

［4］陳冬蓮．論互聯網金融消費者權益保護［J］．湖南工業職業技術學院學報，2014(3)．