保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則研究

保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則研究

竇孝宇

鄭州大學(xué)法學(xué)院，河南鄭州450000

摘要：投保人如實(shí)告知義務(wù)不僅僅在我國(guó)是一項(xiàng)重要的保險(xiǎn)法律制度，在國(guó)外的很多法律中也是重要的制度之一，很容易引起廣泛的爭(zhēng)議，因此保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)法理論研究中具有舉足輕重的地位。保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)能提升保險(xiǎn)人的利益，防止保險(xiǎn)人利益受到損失。確保利益平衡。

關(guān)鍵詞：投保人如實(shí)告知義務(wù)；保險(xiǎn)合同誠(chéng)信原則；利益平衡

中圖分類號(hào)：D922.284

作者簡(jiǎn)介：竇孝宇(1990-)，女，漢族，河南沈丘人，2013級(jí)鄭州大學(xué)法學(xué)院研究生，研究方向：民商法學(xué)。

一、保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)概述

保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保方應(yīng)當(dāng)根據(jù)明確的情節(jié)將內(nèi)容告知相對(duì)方的義務(wù)。關(guān)于如實(shí)告知的義務(wù)的性質(zhì)，現(xiàn)在仍沒有一個(gè)能被廣泛接受的解釋，歷來說法不一。依我之見，如實(shí)告知義務(wù)具有如下性質(zhì)：

(一)如實(shí)告知義務(wù)為先合同義務(wù)

先合同義務(wù)就是先于訂立合同而應(yīng)該告知的內(nèi)容。第一，先合同義務(wù)意思是在合同訂立前。第二，如實(shí)告知義務(wù)只告訴當(dāng)事人注意事項(xiàng)。

先合同就是先于合同，要求投保人如實(shí)回答有關(guān)情況。“告知并非保險(xiǎn)契約的一部分，告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項(xiàng)的約束；如受此約束，則成為他方同意簽訂契約的一項(xiàng)承諾或條件。[1]所以如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù)。

(二)如實(shí)告知義務(wù)是法定義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù)，履行時(shí)合同還未成立，因此不可能只通過合同來產(chǎn)生此義務(wù)，僅僅依靠雙方當(dāng)事人道德來保證告知義務(wù)的履行也是不可靠的，因此我國(guó)對(duì)此有了規(guī)定。

二、投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行主體

(一)告知義務(wù)主體之一——投保人

投保人是履行如實(shí)告知義務(wù)的主體，所以應(yīng)當(dāng)負(fù)有告知義務(wù)的主要責(zé)任。2009年《保險(xiǎn)法》的修改，主要有兩個(gè)意思：第一，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司詢問的有關(guān)情況如實(shí)回答。第二，向保險(xiǎn)公司承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的對(duì)象是投保人。[2]

(二)告知義務(wù)主體之一——被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是否要為履行告知義務(wù)的主體，以前發(fā)生過這樣一個(gè)案例，2002年2月5日，投保人李某向平安人壽保險(xiǎn)公司投保，被保險(xiǎn)人是其母親馬某，投保的類型是終身壽險(xiǎn)，在2002年5月20日雙方簽訂了合同，其中合同中有關(guān)于重大疾病的保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司要付賠償責(zé)任，在2005年8月李某的母親查出惡性腫瘤，要住院進(jìn)行全面治療，需要大筆資金，李某要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人馬某原在2001年因年紀(jì)過大查出有惡性腫瘤，但李某在于保險(xiǎn)公司商談時(shí)并未說明馬某的病情而簽訂合同，惡性腫瘤這項(xiàng)病情足以影響對(duì)方是否要承保的決定，但保險(xiǎn)公司一無(wú)所知，所以保險(xiǎn)公司拒絕進(jìn)行賠償。法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人最了解自己的病情以及身體狀況，應(yīng)該向保險(xiǎn)人在簽訂合同簽提前說明，也不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人有指定的保險(xiǎn)體檢地點(diǎn)而未體檢出來，從而免除其隱瞞的實(shí)際病情而應(yīng)付的責(zé)任，所以李某和馬某應(yīng)該自行承擔(dān)責(zé)任。

最能體會(huì)和清楚自己身體狀況的莫過于本人，被保險(xiǎn)人是最能反映真實(shí)情況的人，在大眾的思維應(yīng)該被保險(xiǎn)人應(yīng)該履行自己應(yīng)該進(jìn)行的義務(wù)，這雖然無(wú)疑增加了相對(duì)方的責(zé)任，使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)加大，是不公平的，也不符合當(dāng)前趨向于保護(hù)投保人的精神[3]。

三、投保人的過錯(cuò)情形

投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，行為違法、有損害事實(shí)、違法行為和損害事實(shí)之間的行為人有過錯(cuò)是侵權(quán)損害賠償責(zé)任的構(gòu)成要件。[4]

四、保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)在各國(guó)法律中的體現(xiàn)

在英國(guó)法律中采取“雙重標(biāo)準(zhǔn)”，即客觀和主觀兩個(gè)方面考慮，廢除了以前依據(jù)的最大誠(chéng)實(shí)守信原則。在英國(guó)的保險(xiǎn)法中如果被保險(xiǎn)人違反了應(yīng)該告知而未告知的內(nèi)容，則要分主觀因素和客觀因素，如果主觀上被保險(xiǎn)人故意違反，則被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂的合同不再具有法律效力，這樣也在很大程度上減輕了保險(xiǎn)人的應(yīng)付的責(zé)任。

在德國(guó)的新修改的保險(xiǎn)法中對(duì)投保人占據(jù)及其有利的位置，一方面采取投保人書面詢問有限告知模式，其他以外的模式都不能產(chǎn)生重大效力，如果對(duì)書面詢問有問題，則要說明具體原因，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行的情況說明加以判斷。另一方面，保險(xiǎn)人要承擔(dān)投保人違反法定義務(wù)的舉證責(zé)任。另外，德國(guó)的法律對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人關(guān)于故意或者重大過失未履行應(yīng)盡的義務(wù)沒有明確細(xì)致的區(qū)分，中國(guó)《保險(xiǎn)法》需要借鑒吸收。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)改革開放的進(jìn)一步深入以及經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)需求日益提高。外國(guó)資本也慢慢加入到保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)逐步繁榮也逐漸地帶來了一系列問題。本文從如實(shí)告知義務(wù)之違反的角度，運(yùn)用法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、比較法學(xué)和法律解釋學(xué)的研究分析方法，鑒于筆者學(xué)力及研究能力有限，本文只能粗淺的就如實(shí)告知義務(wù)制度的相關(guān)問題做些許論述，尚有許多不足之處，只好留待以后進(jìn)一步研究。

[參考文獻(xiàn)]

[1]中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織編寫.保險(xiǎn)訴訟典型案例年度報(bào)告第二輯[M].北京：法律出版社，2010(3)：135.

[2]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2004：103-105.

[3]王澤鑒.民法總則(最新版)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2009：210-212.

[4]施文森.保險(xiǎn)法論文集(一)[M].臺(tái)北：臺(tái)灣三民書局，1985：251-252.