P2P網絡借貸平臺的風險和法律監管研究

張江洋

河北大學政法學院，河北 保定071000

P2P網絡借貸是Peer to Peer的縮寫即“個人對個人”。P2P網絡借貸平臺是在網絡借貸平臺提供信息下，實現個人對個人的小額借貸交易的完成的信息中介。P2P網絡借貸平臺不是信用中介，是信息中介，只是為借貸雙方牽線搭橋，不設立擔保、不設立資金池。P2P網絡借貸平臺從本質上看就是一種網絡上交易的民間借貸。

一、我國P2P網絡借貸平臺存在的法律問題

(一)法律保障系統不健全

目前，對于網絡P2P的監管明確有銀監會監管，但是在法律系統中并沒有一個完整的法律保障系統，存在著法律監管的空白。目前，僅是以我國《合同法》第424條居間合同的規定作為P2P網絡借貸平臺法律地位的依據，P2P網貸公司承擔了居間人的角色，并有權向委托人收取服務報酬，賦予P2P網貸平臺的合法性。［1］其次，就是銀監會的四條紅線:一要明確平臺中介性質;二要明確平臺本身不得提供擔保;三要明確平臺不得搞資金池操作;四要明確平臺不得非法吸收公眾資金。此外，并沒有一個完整的對P2P法律監管的系統，這就使得對于資金挪用、和投資人的洗錢風險很難進行控制。

(二)P2P網絡平臺交易中的信用風險和運營風險

P2P網絡交易平臺的特點是快捷、高效、高風險和高利潤。目前，P2P網絡交易平臺大多是在線上交易，P2P平臺都是通過借款人提供的信息進行的形式審核，來決定是否給予貸款。因此，借款人很可能會提供虛假信息來騙取貸款，或者是信息是真是的但是資金的用途與借款時的用途不同，可能會構成合同詐騙。

其次，我國有關法律規定，民間借貸利率不能超過銀行同類貸款利率的四倍，超出的部分不予保護。目前，我國大部分的P2P網絡交易平臺是控制在四倍之內，但是也有一部分超出了這一利率。如果，合同到期，借款人不履行還款義務，網絡平臺只是進行電話催交或者以后禁止發放貸款，無法使放貸人的資金得到保障。如果進行司法救濟，其利率超出四倍的部分利息將得不到法院的支持，投資者的收入也無法保障。這就加劇了平臺的風險和放貸人資金的風險。

二、構建P2P網絡借貸平臺法律監管制度

(一)構建網絡平臺、保險公司與客戶的三方相互協作

P2P網絡借貸平臺被銀監會明確為信息中介，為借貸雙方提供信息服務，不能提供擔保。并且由于P2P公司準入門檻低，與金融機構不同，沒有充足的實繳資本，放貸人對于自己的資金安全問題會認為得不到保障。為了能促使放貸人資金安全的回籠和借貸平臺的安全，有必要與保險公司進行三方的協作。

由于現在大部分的P2P公司都是在線上進行交易，放貸人只是能看到線上所寫的借款人的還款的能力和資質。放貸人在P2P網絡借貸平臺上對借款標的借款人具有履約能力時，在向借款人放貸的同時可以向保險公司購買一份商業保險，并且，一旦借款人違約，保險公司可以行使對借款人的代位求償權進行求償。［2］如此，有保險公司對借貸人的追償，可以減少壞賬率，讓P2P網絡借貸平臺穩定的發展。

(二)規范P2P網絡借貸平臺的準入條件

由于《公司法》的修改，公司有實繳制改為認繳制，P2P網絡借貸公司沒有向金融公司市場準入門檻高，實行實繳制度，對于借貸雙方都有保障。而P2P公司市場準入門檻低，業務開展無需審批，從事金融業務而不受金融監管。銀監會對P2P公司進行監管，所以對于P2P公司的設立和退出需要進行銀監會的同意和批準，提高注冊資本，提高市場準入門檻，要有專業的團隊和健全的內部風控體系。只有具備條件之后才能夠進行P2P行業。

(三)P2P網絡平臺退出機制也不容忽視

目前，我國的P2P平臺倒閉頻繁，為規范市場秩序，對其退出的監管也顯得十分的必要。首先，由P2P平臺主動申請退出，然后監管當局決定或者直接由監管結構提出退出，并且，在退出過程中P2P平臺必須對于投資人做出妥善安排，監管部門監管全程的清算過程。［3］其次，通過公告的形式，通知放貸人提取賬戶資金，不足部分應有P2P平臺有其注冊資本進行墊付，以保障放款人的利益，保護市場安全，實現有序的退出。

P2P網絡借貸的發展，發揮著對民間借貸的重要補充，對于個人投資和解決小微企業的貸款難等問題發揮了很大的作用。雖然，現在P2P公司的發展還存在著很大的風險，但是作為一個新興事物，有其獨特的特點和價值。通過結合我國的實際的國情，具體問題具體分析，加以法律的監管和引導，定會促進其規范的發展，促進市場的繁榮。

［1］谷江波，譚強．我國P2P網貸平臺的法律問題研究及風險防控對策［J］．企業導報，2014(23)．

［2］李尤洪．規范我國 P2P網絡平臺的法律探析［J］．法制在線，2013．12．

［3］姚莎．P2P網絡借貸平臺法律監管研究［D］．西南財經大學，2014．3．