《商業(yè)銀行法》修訂的必要性思考

屈淑娟

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州730070

現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的頒布修訂距今十二年。其間中國(guó)的金融體制和世界的金融格局都發(fā)生了很大的變化。2013年3月全國(guó)人民代表大會(huì)上《商業(yè)銀行法》的修訂議案被提出，同年10月底，《十二屆全國(guó)人大常委會(huì)立法規(guī)劃》中，《商業(yè)銀行法》的修訂被列為第二類項(xiàng)目。關(guān)于《商業(yè)銀行法》的修訂開始正式提上議程。以此為前提，尤其從2014年開始，針對(duì)商業(yè)銀行的改革逐漸出臺(tái)。關(guān)于《商業(yè)銀行法》修訂的必要性如下:

一、混業(yè)金融形式的發(fā)展

我國(guó)目前實(shí)行的金融監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管，這是經(jīng)濟(jì)體制和政治體制改革不斷深化的結(jié)果。1949年到1984年，我國(guó)實(shí)行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制。1978年12月中共十一屆三中全會(huì)之后，開始進(jìn)行改革開放，1984年中國(guó)工商銀行建立，標(biāo)志著中央銀行、專業(yè)銀行二元銀行體制的形成。1992年中共十四大提出發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度結(jié)構(gòu)體現(xiàn)在銀行業(yè)方面，就是確立了中央銀行與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)職能關(guān)系分離、商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)與政策性銀行機(jī)構(gòu)合理配置、銀行機(jī)構(gòu)多元化并自主經(jīng)營(yíng)公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代銀行制度。同年，國(guó)務(wù)院成立國(guó)務(wù)院證券委和中國(guó)證監(jiān)會(huì)，證券職能分離。1995年，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》相繼頒布。1998年10月國(guó)務(wù)院成立證券委員會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)。2003年12月，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，同時(shí)《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》修訂實(shí)施，至此，中國(guó)金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局形成。然而，這個(gè)格局終將被打破，金融控股公司的出現(xiàn)以及2013年起全面放開的金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為一種事實(shí)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)必然成為《商業(yè)銀行法》修訂的主要推動(dòng)力。

二、新型金融的發(fā)展

隨著金融改革的深入，新型金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)。作為我國(guó)商業(yè)銀行主力軍的各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行先后進(jìn)行了重組改制，農(nóng)村信用社、城市信用社紛紛改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。2015年6月，最后一家首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開業(yè)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，突破了傳統(tǒng)銀行的界限，然而卻覆蓋了傳統(tǒng)銀行的大多金融業(yè)務(wù)范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展導(dǎo)致中小銀行存款流失、客戶流失，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)提出了更大的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化等原因也使得部分中小銀行利潤(rùn)下降。新的銀行體制、銀行工具，新的交易與管理方式，金融創(chuàng)新形式、銀行衍生品、銀行立法等在推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展時(shí)，也帶來了新的挑戰(zhàn)，這也是商業(yè)銀行法修訂的重要背景也是主要原因之一。

三、現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的滯后

現(xiàn)行銀行法嚴(yán)重滯后。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》在2003年修訂過一次。但運(yùn)行已十多年，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在央行和銀監(jiān)會(huì)的指引下，目前銀行業(yè)務(wù)日新月異，許多經(jīng)營(yíng)范圍已超出《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的14 類業(yè)務(wù)。《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。事實(shí)上，目前銀行開展的很多業(yè)務(wù)已經(jīng)超出法律規(guī)定的范疇。雖然銀監(jiān)會(huì)允許銀行開展部分經(jīng)過試點(diǎn)的業(yè)務(wù)，但仍缺乏法律承認(rèn)。金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐和市場(chǎng)的變化也對(duì)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》提出了挑戰(zhàn)。管理和監(jiān)管法則等也往往有許多滯后于實(shí)踐。我國(guó)銀行監(jiān)管法律規(guī)定的原則性較強(qiáng)、銀行監(jiān)管機(jī)制自身規(guī)定的缺失都導(dǎo)致了實(shí)踐滯后的現(xiàn)象。另外，對(duì)外資商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行等的具體規(guī)定，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》也沒有涉及。這些方面都需要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行修改。

事實(shí)上，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)針對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)泛濫、影子銀行異常增長(zhǎng)等現(xiàn)象，共同確定了功能性監(jiān)管模式;針對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債成本過高的現(xiàn)象，出臺(tái)了關(guān)于商業(yè)銀行存款偏離度的有關(guān)管理事項(xiàng)。商業(yè)銀行優(yōu)先股試點(diǎn)工作的開展、存款準(zhǔn)備金的定向下調(diào)、貸款與存款基準(zhǔn)利率的市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)、民營(yíng)銀行破繭的新舉措等使得銀行業(yè)結(jié)構(gòu)更為多元化、金融發(fā)展環(huán)境更為完善，為《商業(yè)銀行法》的修訂提供了更多的制度支持和現(xiàn)實(shí)模板，使得法律修訂成為一種必要。

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