我國互聯網金融的法律監管問題已箭在弦上

李晶晶

河北大學政法學院，河北 保定071000

伴隨著互聯網的全貌覆蓋，金融領域也迎來了嶄新的時代，網絡信貸、眾籌融資、第三方支付、網絡金融服務平臺等出現在大眾面前，潤物細無聲的滋潤著人們的生活，勢不可阻擋的開啟了互聯網金融的新紀元。銀行業自90年代初開始將金融接觸網絡、開展網上業務，到2000年后P2P貸款融資平臺、第三方支付的迅速發展，再到微信新增支付功能，余額寶、活期寶、現金寶、收益寶等相繼發展，互聯網的春天來到了。傳統的金融領域正在發生深刻的變革，比如保險、基金的銷售渠道與互聯網融合在一起，網絡借貸不斷摸索，在線信貸日趨成熟，百花齊放的互聯網金融讓人目不暇接?；ヂ摼W利用網絡用戶聚合和高速傳播等特點，正嘗試繞開銀行金融體系，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務，互聯網金融業“在金融產品和服務方而的創新彌補了傳統金融業的不足”，其重要意義正在逐漸凸顯出來，而其重要作用已經不言而喻。

一、我國互聯網金融的發展現狀及趨勢

(一)互聯網金融爆炸式發展

互聯網金融，顧名思義，即互聯網與金融的融合，從廣義上可以看做是一切以互聯網為基礎而開展的金融活動，從而使資金在交易者之間得到合理快速的配置與融通。這種新型金融模式主要表現形式有網絡銀行、網絡證券買賣、金融理財產品網絡銷售、第三方電子支付、網絡保險銷售、網絡小額信貸等。例如，當下最時髦的網絡理財方式就是P2P 模式的網絡借貸平臺，進入2013年后，幾乎每天都會有一家P2P 模式的網絡借貸平臺火速擴張。又如，眾所周知的余額寶自被推出以來，短短兩個月的時間內就勢頭強勁的發展到250 億元人民幣的規模，由此也可窺得互聯網金融行業的冰山一角了。

(二)互聯網金融模式靈活多樣

近年來，傳統金融主體紛紛把目光投向互聯網金融、踴躍加入其中，競爭競爭日趨白熱化，比如，農行推出“掌上銀行”業務，招商銀行推出“手機錢包”業務，建行開通“善融商務”等都是互聯網金融的組成部分。互聯網金融模式主要有網絡銀行、網絡證券買賣、金融理財產品網絡銷售、第三方電子支付、網絡保險銷售、網絡小額信貸等。由此觀之，互聯網金融模式靈活多樣，種類繁雜。

(三)互聯網金融業務量大，范圍寬泛

現代金融以互聯網為依托火速發展，每天、每時、每分在全世界各地都會有大量的互聯網金融業務發生交易，與傳統金融業務相比，互聯網金融業務往往表現為單筆交易金額小，而總交易筆數卻是如汪洋大海般的存在著、發生著。而且，幾乎每個人、每個家庭、每個企業、每個行業都能在互聯網金融領域找到自己的位置或供求，這就使得互聯網金融涉獵面極廣。

(四)互聯網金融彌補傳統金融業的空白

傳統的商業銀行的著眼點主要在于大型企業，而互聯網金融面對的客戶恰恰相反，是以個人客戶、小微型企業和中型企業為主，互聯網使得資金的配置與交易不再需要供需各方會面，從而降低了交易成本，這樣就便利了分散的個人客戶和小微企業;而這種交易額度小、手續簡單、風險較低的互聯網金融業務，正是傳統金融機構未予重視的部分，所以互聯網金融因彌補此空白而受到追捧并快速發展起來。[1]

二、我國互聯網金融在發展中面臨的挑戰與問題

(一)潛在風險“霧里看花”，風險防控能力薄弱

一是個人信息泄露、無保障。一般網站都要求客戶提供個人身份、財產信息等個人隱私信息，而這些信息一旦泄露，個人的隱私權無法得到有效的保護。[2]最近，網絡個人信息泄漏事件頻繁發生，這些泄漏事件使誠實信用蕩然無存，沖擊著商業道德，有時甚至可能會危及國家安全，因此，個人信息保護是互聯網金融發展的重要基礎之一。二是網絡技術安全存在隱患。簡單、便捷的互聯網金融行業經常忽視網絡技術安全問題，相關機構、企業、人員更是缺乏具體而有效的監測與管理，從而會產生巨大的安全隱患。三是風險預警防范機制缺位?；ヂ摼W金融具有傳統金融所不具備的特點，比如交易速度快、頻率大、時間段，這使得只停留在風險提示階段的傳統風險防范方式無法跟上節奏，也沒有更多實質性防控措施。

(二)立法工作復雜，監管制度不到位

一方面，法律學者多數只懂基本的互聯網應用操作，有的甚至不了解互聯網技術，這樣怎么能清楚互聯網金融的運作機制和優缺點呢?所以，立法過程曲折復雜就在所難免了，立法難度必然遠遠超過傳統的金融立法。另一方面，如何守住風險底線、做到監管到位呢?當互聯網與金融結合后，金融業務各個方面面臨著全面升級，無論是操作、管理，還是監測、控制，都需要整個監管體系全方位提升并與之配套、對接。而我國互聯網金融既沒有監管主體、自律協會，也沒有監管規則、控制機制，更不用提監管協作問題了。

(三)金融消費權益保護工作處于真空狀態

金融消費者權益保護工作面臨諸多問題，以淘寶網上購物為例:一是消費者信息安全的保護。每時每刻都有無數的客戶在淘寶交易，因此產生的個人信息全面而豐富，這些信息使得企業可以了解人們的消費習慣、消費觀念等，與之而來的是如何安全有效的保護這些信息。二是消費者缺少安全意識，缺乏有效的風險防范手段和經驗。比如，面對網絡詐騙、網絡非法集資等，難道緊靠淘寶電商一己之力嗎?答案當然是否定的。但是，我國目前只是集中保護銀行、證券、期貨等金融機構，而新興的互聯網金融行業的金融消費權益保護工作處于真空狀態。

三、完善互聯網金融法律制度，構建良好的監管體系

(一)加速互聯網金融立法進程，完善金融法律制度

目前，調整、規范互聯網金融的法律法規還處于空白狀態，而若要實現互聯網金融健康有序的發展，勢必要在法律方面從根本上進行規范:一是修改、完善現有金融法律法規。比如，修改商業銀行法，增加關于互聯網操作、管理、安全等內容，使之與互聯網金融時代相契合。同樣，證券法、保險法、銀行監督管理法的修改依然。二是制定專門的《互聯網金融法》。界定互聯網金融的定義、范疇，明確金融主體的機構形式、業務范圍，規定市場準入標準、交易行為準則，確定監管機制、法律責任等問題。三是在互聯網金融立法未完成之前，可以由國務院牽頭，組織有關部門、企業主體、法律專家，開聽證會、論證會，廣泛聽取社會各界的意見，進行整理、綜合，暫時制定關于互聯網金融健康發展的若干意見，并在后續實施過程中，為《互聯網金融法》的制定做準備，不斷積累立法經驗。

(二)組建互聯網金融監管體系，加大互聯網金融監管力度

互聯網金融遍地開花、撲面而來，首當其沖的就是要做到有法可依，這樣才能有法必依、違法必究。那么，為了保障能夠及時獨立的履行監管職責，組建專門的監督管理機構、成立有力的綜合監管執法隊伍就勢在必行了。在法律監管體系建設上，應該具有一定的前瞻性和預期性:第一層是對現有金融法律體系的修正和完善。為了更有力的監管各個領域、行業，可以由中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會在各自的系統內部設立專門的互聯網金融監管職能部門，層級設立、各自負責、分業監管;第二層是相關的互聯網金融發展的基礎性法律立法、行政規章、部門規章的制定，確定主體、劃定范圍、明確標準，依法履行職責并承擔相應的法律責任與后果;[4]第三層是建立監督管理平臺。傳統的金融監管并沒有涉及互聯網因素，其監督管理手段一般都是簡單的現場的監管;而互聯網金融以網絡為依托，其監管需要快速、及時、有效的監管，則網絡非現場的監督管理平臺之建立已經成為必須選擇;第四層是加大互聯網金融監管力度。應該針對互聯網金融現存的問題和風險，結合不斷出現的新情況，對各類金融企業、機構進行細致梳理，明確監管機構、人員的具體職責，確保金融法律法規可以貫徹落實到位，營造科學有序的互聯網金融監管體系。[5]

(三)重點保障金融消費者權益，完善其保護機制

面對新興的互聯網金融領域，金融消費者權益保護工作又出現了新的現象與挑戰，所以，應該高度重視并及時解決這些問題，從而更好的保護金融消費者權益。一是制定互聯網金融個人信息披露與保護制度。明確信息披露方法、步驟，加強個人信息保護，避免信息泄露，保護消費者的合法權益。二是建立互聯網金融個人信息庫，設立咨詢中心。豐富的數據庫資源將使互聯網金融參與者得到正確、恰當的信息，及時提供相關的咨詢服務，降低交易風險與成本。三是設立投訴受理機構，暢通投訴受理渠道，完善投訴受理機制?？梢杂弥袊嗣胥y行、銀監會、保監會和證監會建立覆蓋全國的投訴平臺，公布投訴電話，開發全國金融消費者權益保護網站，設立專門的機構和人員來負責投訴受理事宜。四是成立互聯網金融投資風險預警平臺。由專業人士進行信息、數據匯總，制作統一、全面的數據平臺，有針對性的對高風險的產品、業務提供及時的風險預警。五是組建互聯網金融的宣傳教育部門、機構或協會。針對互聯網金融消費者這些特殊群體，充分宣傳互聯網金融知識，進行系統、科學、有效的教育，切實提高消費者的保護意識和抵御風險能力。

(四)加強互聯網金融監管合作，構建良好的互聯網金融市場環境

互聯網金融已經遍布全球，跨領域、跨行業、跨地域、跨國境的交易模式普遍存在，我國金融業分業監管、各自為政，正面臨著嚴峻的挑戰，所以應該加強互聯網金融監管合作，以期避免重復、彌補真空。一是強化監管部門之間的溝通與協作。例如，中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會、通信部門、司法部門、工商部門等相關部門通力合作，可以組成聯合機構，建立聯席會議制度，定期開會、交流信息、加強監測、及時預警。二是組建行業自律協會，充分發揮組織作用。制定全面的自律公約，確定統一的行業標準，督促會員自覺履行自律公約，維護良好的市場競爭秩序，保障會員的合法權益。三是積極開展國際交流與合作?；ヂ摼W使得全球金融融為一體，這就需要對跨國性的金融交易制定統一的監管標準，成立有力的監管機構，打擊跨境互聯網金融犯罪，維護跨國交易者的合法金融權益。

[1]湯皋.規范互聯網金融發展與監管的思考[J].金融縱橫，2013(12).

[2]何南.互聯網金融亂中待治[J].中國經濟與信息化，2013(8).

[3]王海全，農飛龍.我國互聯網金融發展相關問題研究[J].華北金融，2013(11).

[4]程雪軍.論互聯網金融發展與法律監管[J].財政金融，2013(9).

[5]馮娟娟.我國互聯網金融監管的問題研究[J].時代金融，2013(10).

[6]張芬，吳江.國外互聯網金融的監管經驗對我國的啟示[J].金融與經濟，2013(11).

[7]陳林.互聯網金融發展與監管研究[J].南方金融，2013(11).

[8]宋秀茹.加強互聯網金融監管的思考[J].金融監管，2013(9).