民間借貸公證制度中的風險與防范策略

2015-02-06 17:43:19王利君

法制博覽 2015年25期

王利君

浙江省富陽市公證處，浙江富陽311400

民間借貸，是指發生在公民之間、公民與法人或者其它組織之間的借貸，只要雙方當事人意思表示正確，就可以認定有效。在民間借貸中引入公證制度，能夠有效確保公證的地位和作用，減少矛盾糾紛發生的幾率，保證借貸的公正性和規范性。但是，由于相關法律法規的缺失和滯后，公證機構在辦理民間借貸公證時，稍有不慎就可能會遇到相應的風險和隱患。如何對民間借貸公證中的風險進行防范，是當前公證機構需要重點研究的問題。

一、民間借貸公證制度中的風險

在民間借貸中引入公證制度，能夠對借貸行為進行規范，對借貸雙方進行約束，預防糾紛，提高民間借貸合同的履行率，對金融市場的秩序進行穩定，其重要性是不言而喻的。不過，與銀行借貸相比，民間借貸存在很大的特殊性，在實際操作中有著各種各樣的問題，導致公證機構在為其辦理公證時，需要面臨一些風險。

(一)不真實民間借貸公證風險

所謂不真實的民間借貸，一是指實際不存在的借貸行為。在一些民間借貸公證實務中，當事人相互串通，捏造借貸事實，簽訂虛假合同，騙取公證書，以此侵害他人的合法權益，從而達到轉移財產、逃避債務等目的;二是指與實際不符的借貸行為。包括了實際借款數額與借條記錄不一致、隱瞞有關事實、因不同基礎法律關系引發的借貸關系等;三是意思表示不真實的借貸行為。在民間借貸公證中，當事人意思表示不真實的情況有幾種，如意思表示不健全、意思表示不自由等。如果公證機構沒有對借貸行為進行仔細分析，為不真實民間借貸辦理公證，則可能會面臨公證被撤銷，或者賠償的風險。

(二)不合法民間借貸公證風險

一是借貸目的不合法，所謂借貸目的不合法，主要是指出借貸人借款的目的，是為了從事非法活動，而借貸人在明知其目的的情況下，仍然提供借款，在這種情況下，兩者之間所形成的借貸關系并不會受到法律的保護;二是以合法借貸為養護所進行的非法金融活動，在最高人民法院頒布的相關法律法規中，對于非法金融借貸行為進行了規定，明確指出凡具有以下情形，則借貸行為可認定無效:(1)非金融性企業利用借貸的名義，向企業內部員工進行集資或者向公眾發放貸款;(2)違反金融借貸有關法律法規的行為;三是高利貸借款，通常來講，由于民間借貸的自由性和特殊性，借款人從自身的利益出發，適當提高利率是可以理解的，但是，借貸利率必須在銀行同期利率的400%以內，若超出該數值，則超出部分的利息無法得到法律保護?，F階段，對于民間借貸行為合法性的分析和識別已經成為了公證機構辦理公證是需要解決的一個難題，如果無法對合法借貸與非法借貸之間的界限進行準確把握，則公證機構就可能面臨相應的風險。

二、民間借貸公證制度風險的防范策略

針對上述問題，在為民間借貸辦理公證時，公證機構應該采取切實可行的措施，對風險進行防范，減少和避免風險帶來的損失。

(一)強化頂層設計

中國公證協會應該立足當前民間借貸發展的實際情況，盡快出臺民間借貸公證辦理的指導意見，對民間借貸公證中公證機構的行為進行規范，對民間借貸公證的審查尺度進行統一，對審查核實標準進行明確，確保公證人員在對證明材料進行收集，對審查職責進行履行時，能夠做到有法可依。同時，應該對審查標準、審查內容以及相關要求進行細化，明確民間借貸公證過程中，所必須收集的證據種類、格式、審查核實要素等，同時對數據資料的完整性、真實性與合法性進行分析，確保民間借貸公證審查核實工作能夠有據可循。不僅如此，還應該進一步加大行業規范的執行力度，確保公證行業能夠共同遵循相應的行業規范，實現自我約束和自我保護，提高整個行業對于民間借貸公證風險的防范能力。

(二)加強審查核實

針對民間借貸行為，公證機構在進行公證時，必須參照相關標準，甄別其真實性，杜絕虛假民間借貸行為的發生。一方面，應該對借貸行為中的資金來源進行審查，對出借人的經濟狀況進行充分了解，掌握其資金來源，如果發現銀行出示的相關憑證與借款金額不一致，則應該對誤差產生的原因進行深入分析，避免出現馬虎大意的情況。如果出借人無法提供相關憑證，則應該要求其說明資金來源。另一方面，應該加強對于對民間借貸交易行為的審查力度，對交易的時間、地點、金額及憑證的合法性和全面性進行重點關注，確保民間借貸行為的合法性。對于民間借貸行為的審查工作，應該關注幾個方面的問題，其一，審查借貸雙方的當事人主體，確保借貸行為發生在自然人之間，或者自然人與非金融企業之間;其二，審查借貸合同的相關條款，確保出借人沒有將利息計算在本金之內，同時，借貸雙方約定好的利率不能超出同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。另外，應該對借款人的借款目的進行明確，確保借貸行為的合法性;其三，應該對民間借貸行為進行嚴格審查，及時發現其中存在的不足和問題，保證借貸行為的合法性和有效性。在《規定》中，第十四條明確指出，具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效:

1.套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

2.以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

3.出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

4.違背社會公序良俗的;

5.其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

(三)重視隊伍建設

應該加強對于公證機構從業人員的教育培訓力度，提升其對于風險的識別和防范能力。在民間借貸公證中，豐富的社會經驗和公證經驗，是有效預防風險的保障。因此，應該加強對于公證業務的培訓及崗位訓練，不斷提升現有公證人員的業務素質和專業技能。例如，可以通過專題講座、案例分析等方式，使得公證人員能夠清楚地認識到民間借貸公證中可能存在的風險點，引導其樹立相應的風險防范意識，提升對于民間借貸公證風險的識別、防范和化解能力。

(四)完善信息系統

在當前市場經濟飛速發展的背景下，單純依靠公證人員的個人能力，想要對民間借貸風險進行有效防范是非常困難的，必須完善信息系統建設，合理運用現代技術手段。首先，應該適當加大硬件投入力度，積極引進虛假證件識別系統和監控系統，對于民間借貸公證，采取攝像、拍照和錄音等方式，結合先進的科學技術手段，配合公證人員對虛假主體和虛假證件進行識別;其次，應該加快公證信息化建設，利用互聯網和局域網，實現信息的高度共享，建立完善暢通的信息傳輸渠道，在公證信息平臺中，對一些虛假民間借貸進行公示，強化公證機構和公證人員的防范意識;然后，應該與相關部門建立信息共享機制，直接對出借貸雙方的資產和信用記錄進行審查，對證明材料的真實性進行判斷。