金融IC卡公交應用的技術模式探析

金融IC卡的出現，打破了原有的銀行卡產業鏈平衡。金融IC卡應用于公交系統，是金融IC卡實現行業多應用的重要舉措。本文根據實際應用情況，探析“通用終端，分工清算”模式，并系統分析了該模式的技術特點，推廣難點和發展建議，以求更好促進金融IC卡行業多應用的發展。

【關鍵詞】金融IC卡 公交應用 技術模式

金融IC卡可以得到和公交卡一樣的便利，同時融和銀行卡功能，無須用戶押金，是實現金融IC卡便民、利民、惠民的重要突破口。

1 金融IC卡的特點

相比磁條卡，金融IC卡是采用集成電路技術，遵循國家金融行業標準，具有消費信貸、轉賬結算和現金存取等功能的金融支付工具。其采用兩種支付模式：接觸式和非接觸式支付。對于接觸支付模式，是以終端探頭接觸芯片讀取信息，實現轉賬結算、存取現金等功能。對于非接觸支付模式，只需將金融IC卡接近非接觸受理終端，即可實現自動扣款。

金融IC卡作為銀行卡產業發展趨勢，優勢明顯。一是存儲量大。金融IC卡容量是磁條卡容量的數十倍，部分高端芯片甚至是其數百倍；二是安全可靠。金融IC卡芯片具有計算和處理等功能，制作復雜，加密后難以破解；三是交易快捷。金融IC卡的非接觸支付速度少于480毫秒/筆交易，達到了揮卡即付，支付迅速；四是應用領域廣泛。金融IC卡既可實現普通金融功能，也便于在公交、泊車、快餐、高速等小額快速通過領域應用。

2 金融IC卡公交應用技術模式

為保證存量公交卡的正常使用，建議金融IC卡公交應用技術模式如下：公交車布放非接受理終端，通過無線模塊和公交前置系統進行無線通訊，并存儲校對相關數據。日終，公交前置平臺將自動判斷刷卡數據來源，如果是公交公司發行的卡片數據，將由公交公司自行清算，如果是金融IC卡數據，將按照脫機交易文件接口規范進行打包，發送到銀聯系統進行清算。銀聯清算后，將資金匯入公交公司收單行賬戶，公交工作做入帳處理。如圖1所示。

該技術模式優勢如下。一是投入量少，更改較小。只需在終端加載金融IC卡應用模塊，前置系統編寫判斷語句即可，無需大規模改動系統基本結構；二是密文存儲，保證了數據的安全性和不可篡改性。金融IC卡數據從卡片到清算，所有在途數據均為密文信息，由于采用了非對稱的密鑰加密體系，數據難以被破解；三是人工干預少，實現了高水平的自動化流程。從刷卡人刷卡到資金入帳，從數據的傳輸到資金的清算，從行業系統到金融系統均由各信息化結構自行完成，極大減少了中間環節的人工干預；四是持卡人無需了解過多技術細節，刷卡透明。對持卡人而言，公交車只有一臺受理機具，不需要知道過多的專業知識，只需刷卡即可乘車。

3 金融IC卡公交應用遇到的困難

在金融IC卡公交應用建設中，存在著實際困難。一是宣傳不足，導致持卡人誤解金融IC卡。社會公眾還缺乏對金融IC卡知識的了解，存在“專卡專用”意識，部分銀行對于網點工作人員的電子現金業務知識培訓不足；二是電子現金使用場景少，金融IC卡受理環境有待完善。帶有非接功能的消費終端目前還布放較少，金融IC卡電子現金業務廣泛使用和消費環境尚未健全；三是極個別金融IC卡刷卡失敗，質量有待提高。由于金融IC卡是新鮮事物，相對磁條卡發展時間有限，部分銀行的卡片質量存在問題，給金融IC卡刷卡乘車系統建設增加了不少工作量；四是電子現金賬戶不能掛失。金融IC卡電子現金賬戶上限1千元，不掛失、不記名，一旦金融IC卡丟失，將造成金融IC卡電子現金內的資金損失，造成了持卡人用卡積極性嚴重受挫。在行業多應用中，如果行業卡具有掛失功能，消費者更愿意使用行業IC卡實現小額支付；五是行業壁壘有待突破。公交行業在自身發展過程中，已經獲得了一定的利益，金融IC卡的出現，將對目前體制下的行業利益造成強烈沖擊。行業合作的技術融合、成本費用、流程再造、運作模式、組織協調、收益重分配都是亟需解決的難題。

4 金融IC卡公交應用建議

4.1 圍繞金融IC卡公交應用，建設以各參與方為主體的聯動平臺

公交應用更多需要政府推動，建議形成以“政府主導、銀聯配合、銀行參與、行業推動”的溝通協調平臺，以利益激勵，調動各方。對于公交這一民生行業，政府工作將有力推動金融IC卡行業應用，突破利益瓶頸，有利于后續工作的開展。隨著金融IC卡的發展，各參與方將改變角色，逐步建立以銀行為核心的多元化運作平臺，形成“政府引導，市場主導”模式，鼓勵在新領域有所突破和創新，實現互利共贏。

4.2 建立利益補償機制，形成新的電子現金管理機制

按照“誰先投入、誰先得益”的策略，保護先期投入者利益。政府機構可以從補貼政策、價格傾斜入手，推動金融IC卡公交多應用，盡快完善公交應用專項基金、分潤政策、價格制定等配套政策，調動商業銀行的積極性和創造性。建議將電子現金與保險制度相掛鉤，持卡人可選擇性對電子現金余額投保，逐年繳納保險金，一旦電子現金丟失，由保險公司支付賠付金。逐步實現電子現金T+0結算，實現自動逐筆交易清算，達到資金實時到賬。加強檢測機構對金融IC卡，尤其是電子現金的質量把關，保障卡片質量。

4.3 加強培訓和宣傳，實現金融IC卡軟環境升級

督促商業銀行等收單機構做好收銀員培訓及行內人員尤其是柜面一線人員的培訓；加強各金融機構內部培訓，使不同層次的從業人員熟悉金融IC卡政策；加強媒體宣傳，借助報紙、廣播、電視、網絡等多種媒體，多角度開展金融IC卡公交應用宣介工作；積極收集、分析、反饋輿情信息，尤其對于暴露出的問題，應當及時處理和解決，打消社會上的顧慮。

作者簡介

繆凱（1981-），男，江蘇省泰州市人。現為中國人民銀行濟南分行工程師，主要從事金融IC卡、移動金融、網絡技術研究工作。

作者單位

中國人民銀行濟南分行 山東省濟南市 250021endprint