普洱市邊境口岸金融服務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相關(guān)建議

張 宏

（中國(guó)人民銀行普洱市中心支行，云南 普洱 665000）

一、邊境口岸金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

孟連(勐阿)口岸金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況：該口岸1991 年被省政府批準(zhǔn)為以縣城為中心的國(guó)家二類(lèi)開(kāi)放口岸。邊民互市區(qū)（勐阿）設(shè)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2 個(gè)（郵儲(chǔ)銀行1 個(gè)、信用社1 個(gè)）、農(nóng)行ATM 自助設(shè)備1 臺(tái)。在離邊民互市區(qū)（勐阿）42 公里的縣城，有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)7 個(gè)（農(nóng)行2 個(gè)、郵儲(chǔ)銀行1 個(gè)、信用社4 個(gè)）。目前，孟連農(nóng)行正積極申請(qǐng)恢復(fù)2008 年6 月撤銷(xiāo)的勐阿營(yíng)業(yè)所。

江城勐康口岸金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況：該口岸2013 年被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為國(guó)家一類(lèi)開(kāi)放口岸。目前，該口岸暫無(wú)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但為有效解決邊境口岸地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺失問(wèn)題，2014 年，江城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的積極引導(dǎo)下，認(rèn)真考察、科學(xué)規(guī)劃、合理布局，目前已完成了金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在勐康口岸的選點(diǎn)和征地工作。在離勐康口岸36 公里的縣城，有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6 個(gè)（農(nóng)發(fā)行1 個(gè)、農(nóng)行1 個(gè)、郵儲(chǔ)銀行1 個(gè)、信用社3 個(gè)）。

二、創(chuàng)新機(jī)制，積極推進(jìn)沿邊金融綜合改革

（一）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推廣非現(xiàn)金支付工具

在實(shí)現(xiàn)沿邊4 縣邊境沿線自然村惠農(nóng)支付服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，孟連縣農(nóng)村信用社先行先試，特別是在獲得省銀監(jiān)局批復(fù)開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)后，積極加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，已將POS 機(jī)在緬甸邦康市投放3 臺(tái)；而農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行也在邦康市投放11 臺(tái)“智付通”轉(zhuǎn)賬電話(huà)（為境外客戶(hù)提供電話(huà)大額轉(zhuǎn)賬服務(wù)，限額為當(dāng)日累計(jì)100 萬(wàn)元）。

（二）擴(kuò)大人民幣結(jié)算賬戶(hù)使用范圍，為境外企業(yè)和居民提供邊境金融服務(wù)

至2014 年末，孟連縣農(nóng)業(yè)銀行為境外機(jī)構(gòu)開(kāi)立NRA 賬戶(hù)3戶(hù)，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個(gè)人開(kāi)立NRA賬戶(hù)30 戶(hù)；孟連縣農(nóng)村信用社為境外機(jī)構(gòu)開(kāi)立NRA 賬戶(hù)2 戶(hù)，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個(gè)人開(kāi)立NRA 賬戶(hù)88 戶(hù)；西盟縣郵政儲(chǔ)蓄銀行為境外居民開(kāi)立定期存款賬戶(hù)2 戶(hù)，農(nóng)村信用社為境外居民開(kāi)立定期存款賬戶(hù)1 戶(hù)；江城縣農(nóng)村信用社為持有越南身份證及出入境證明的非居民個(gè)人開(kāi)立NRA 賬戶(hù)7 戶(hù)。

（三）積極搭建與境外銀行結(jié)算平臺(tái)

自2012 年農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺(tái)以來(lái)，結(jié)算業(yè)務(wù)量及金額逐年增加。2014 年，結(jié)算業(yè)務(wù)量186 筆，金額5.93 億元，比上年增長(zhǎng)2 倍。該結(jié)算平臺(tái)的搭建并隨著孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的加入，在促進(jìn)全市邊境貿(mào)易快速發(fā)展的同時(shí)，為企業(yè)有效規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低結(jié)算成本，提高盈利能力，以及促進(jìn)地方涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面是一個(gè)積極的嘗試，同時(shí)，也是支持沿邊金融綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重大金融服務(wù)創(chuàng)新。

（四）積極支持地方法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

2014 年8 月，人民銀行普洱市中心支行批準(zhǔn)孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，在外匯局完成對(duì)該社金融機(jī)構(gòu)代碼及金融機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)碼的賦碼工作后，至10 月，該社系統(tǒng)已成功接入人民銀行人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)及國(guó)家外匯管理局國(guó)際收支間接申報(bào)系統(tǒng)，并順利通過(guò)國(guó)家外匯管理局普洱市中心支局的現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，成為全市首家開(kāi)辦跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓展了跨境人民幣結(jié)算的空間和范圍。至年末，該社已辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)3 筆，金額56.33 萬(wàn)元。

三、邊境金融合作中存在的主要問(wèn)題

（一）中緬雙邊銀行結(jié)算存在政策風(fēng)險(xiǎn)，中老越三方邊境金融合作滯后

由于緬甸撣邦第二特區(qū)的特殊性，雙邊銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)暫未獲得相關(guān)部門(mén)的審批，業(yè)務(wù)辦理存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)；與江城縣接壤的老撾、越南邊境地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)匱乏，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無(wú)從與之建立合作關(guān)系，而與老撾、越南接壤的江城縣各銀行、信用社開(kāi)展涉外金融服務(wù)有限，與老撾、越南金融機(jī)構(gòu)未建立任何代理關(guān)系，不利于邊境金融合作的深入開(kāi)展。江城縣龍富通道邊民互市點(diǎn)上的小幣種兌換現(xiàn)象，可能會(huì)滋生成為“地?cái)傘y行”。

（二）沿邊地區(qū)境外居民和貿(mào)易企業(yè)開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)難

由于緬甸與中國(guó)接壤的境外沿邊地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)不具備銀行主體資格未加入國(guó)際清算體系，老撾、越南與中國(guó)接壤的境外沿邊地區(qū)無(wú)境外銀行機(jī)構(gòu)，目前境內(nèi)銀行尚未在境外沿邊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和布放相應(yīng)的自助設(shè)備終端，境內(nèi)的銀行卡等非現(xiàn)金支付工具因境外沿邊地區(qū)無(wú)相應(yīng)的受理環(huán)境而不能在境外沿邊地區(qū)使用；由于緬甸特區(qū)的高度自治，其居民無(wú)緬甸聯(lián)邦政府官方頒發(fā)的護(hù)照或身份證，如需在中方銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，只能提供特區(qū)居民身份證或邊民證，但開(kāi)戶(hù)銀行目前不能通過(guò)身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)身份證的真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別，因而境內(nèi)銀行在非居民辦理個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)存在很大困難和風(fēng)險(xiǎn)，制約了銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在境外沿邊地區(qū)的推廣；同時(shí)，普洱市境外沿邊地區(qū)貿(mào)易企業(yè)開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)也存在困難，原因是緬甸特區(qū)的特殊性，如境外機(jī)構(gòu)開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)，境外機(jī)構(gòu)提供的開(kāi)戶(hù)資料僅為特區(qū)政府頒發(fā)的證照，開(kāi)戶(hù)銀行無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)證明文件的有效性和合法性；又由于緬甸特區(qū)的特殊性，雙邊銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)政策依據(jù)，暫未獲得官方部門(mén)的審批，結(jié)算平臺(tái)的搭建創(chuàng)新仍處于先行先試的探索階段，業(yè)務(wù)辦理仍有政策風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)及銀行工作壓力較大。

（三）人民幣出入境限額制約，出入境流量統(tǒng)計(jì)難度大，邊貿(mào)企業(yè)結(jié)算成本高

現(xiàn)行2 萬(wàn)元的人民幣出入境限額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足個(gè)人出入境攜帶、邊貿(mào)企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)和境內(nèi)外銀行間用于跨境結(jié)算現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)的實(shí)際需要，成為沿邊金融開(kāi)放的主要政策制約瓶頸，亟須國(guó)家層面出臺(tái)政策給予放寬；絕大部分的人民幣出入境量仍置身于監(jiān)管統(tǒng)計(jì)范圍之外，對(duì)實(shí)際人民幣出入境數(shù)量、境外人民幣現(xiàn)鈔存量的統(tǒng)計(jì)難度極大，目前也僅僅停留在估算層面。而且相關(guān)數(shù)據(jù)、情況涉及多個(gè)部門(mén)，有涉及境外的更難以獲取，人民幣跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)工作長(zhǎng)期處于被動(dòng)局面；因人民幣出入境渠道不暢，造成境外人民幣使用成本長(zhǎng)期居高不下，目前邦康市商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)率為1.5‰，而農(nóng)行僅為0.5‰，在一定程度上增加了邊貿(mào)企業(yè)跨境結(jié)算的成本負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)進(jìn)一步加強(qiáng)邊境金融合作的相關(guān)建議

（一）積極爭(zhēng)取上級(jí)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)性政策和規(guī)定

鑒于境外銀行非官方銀行性質(zhì)，建議上級(jí)對(duì)境外非官方銀行與境內(nèi)銀行如何進(jìn)行結(jié)算出臺(tái)指導(dǎo)性政策和規(guī)定，為下一步進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)制定規(guī)范性操作模式。將境外非官方銀行視同官方銀行對(duì)待，為雙邊銀行業(yè)務(wù)往來(lái)制定規(guī)范性操作規(guī)程并做好風(fēng)險(xiǎn)防范，為沿邊地區(qū)的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供便利快捷的跨境結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)沿邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)和對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。

（二）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以暢通結(jié)算渠道

在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，鼓勵(lì)中方銀行和外國(guó)銀行在邊合區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極采用非現(xiàn)金支付工具，到境外安裝POS 機(jī)、ATM 機(jī)等設(shè)備，切實(shí)做好跨境金融服務(wù)工作。積極探索跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)相關(guān)工作，先行先試，在條件成熟的沿邊地區(qū)建立跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)，便利沿邊境內(nèi)外地區(qū)居民的金融服務(wù)需求。努力實(shí)現(xiàn)沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)自然村全覆蓋目標(biāo)。積極協(xié)調(diào)各方，在充分考察評(píng)估的基礎(chǔ)上，探索在孟連口岸建立刷卡無(wú)障礙口岸的可行性。針對(duì)境外地區(qū)的政治特殊性，允許境內(nèi)銀行積極探索境外沿邊地區(qū)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人使用境外證件（邊民證或特區(qū)證件）在境內(nèi)銀行開(kāi)立賬戶(hù)工作；簡(jiǎn)化聯(lián)網(wǎng)核查程序要求，簡(jiǎn)化開(kāi)戶(hù)手續(xù)，便于境外沿邊地區(qū)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立企業(yè)及個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)。

（三）積極開(kāi)展我國(guó)與周邊國(guó)家間的金融合作

繼續(xù)做好人民銀行與周邊國(guó)家中央銀行簽署雙邊支付與結(jié)算協(xié)定的基礎(chǔ)工作，進(jìn)一步推動(dòng)境內(nèi)銀行與鄰國(guó)邊境地區(qū)銀行建立以人民幣或鄰國(guó)貨幣為工具的邊貿(mào)結(jié)算體系，使“地?cái)傘y行”失去生存的空間。

（四）繼續(xù)推進(jìn)人民幣現(xiàn)鈔出入境和雙邊銀行間現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)

鑒于孟連等中緬邊境地區(qū)的特殊性，積極建議上級(jí)采取“一地一策”、“區(qū)別對(duì)待”等更加靈活的政策，進(jìn)一步放寬對(duì)邊境特殊地區(qū)人民幣出入境的限制，將個(gè)人人民幣現(xiàn)鈔攜帶限額增至20 萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)按實(shí)際需要實(shí)行攜帶證管理。進(jìn)一步完善人民銀行、海關(guān)、邊防武警對(duì)人民幣跨境流動(dòng)管理的協(xié)作機(jī)制，明確職責(zé)范圍，推動(dòng)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展。積極探索由政府為主導(dǎo)的雙邊金融協(xié)調(diào)合作機(jī)制，推動(dòng)人民幣次區(qū)域化。加強(qiáng)雙邊銀行多層次、全方位合作，放寬政策限制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“走出去”設(shè)機(jī)構(gòu)、安裝自助設(shè)備，為雙方企業(yè)經(jīng)貿(mào)交往提供便利化的結(jié)算、融資等金融服務(wù)，降低境內(nèi)企業(yè)和個(gè)人在境外使用人民幣的成本，吸納境外沉淀的人民幣正常回流。