互聯網金融下商業銀行的應對策略選擇

劉成棟 嚴李林

（安徽財經大學，安徽 蚌埠 233000）

隨著互聯網技術以及移動通訊技術的快速發展，互聯網企業借助于網絡相關技術來實現資金的融通、信息中介和支付等金融業務，創新出一種新興的金融模式——互聯網金融。從2013 年以來，以余額寶為代表的互聯網金融理財產品的迅速產生，吸引了社會各界的眾多目光，互聯網金融的發展對商業銀行等傳統金融機構帶來了挑戰，同時也帶來了一定的機遇。

一、互聯網金融在我國發展的現狀

2014 年以來，隨著我國互聯網城鄉覆蓋率的逐步增強，我國互聯網用戶數量不斷攀升，據CNNIC 最新發布的《第35 次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的統計中顯示，截止2014 年12 月份，我國的互聯網用戶規模達6.49 億，互聯網普及率為47.9%，較2013 年底提升了2.1 個百分點。總體而言，我國目前的互聯網金融依據互聯網金融模式及其服務對象的不同可大概分為三種類型：傳統金融業務在線化模式、P2P 網絡借貸模式以及眾籌模式，不同類型的互聯網金融的發展速度、規模都不盡相同。

（一）傳統金融業務在線模式

我國商業銀行目前所采取的都是以現有物理網點的業務為基礎，借助于互聯網來推動傳統金融業務的在線化，通常分為企業網銀、個人網銀和手機銀行。企業網銀是銀行面對企業用戶開發的一種網上銀行服務，主要目的是為了提升企業財務管理效率，節省運營成本，優化管理效率；而個人網銀的服務對象是個體，個體需求的多元化使得未來個人網銀發展空間更大，個人網銀主要是集中在賬戶管理、支付繳費、在線轉賬等方面。手機銀行結合移動通訊技術，是一種將貨幣電子化的全新服務，隨著未來手機的進一步普及和互聯網技術的迅速發展，商業銀行的手機銀行在移動金融服務和用戶規模上勢必會發展起來。

（二）P2P網絡借貸模式

P2P 網絡借貸模式是指個人與個人之間的網絡借款，又稱點對點的網絡借款，是網絡借貸公司（網站、第三方公司）作為網絡借貸中介平臺，借助于互聯網技術提供信息發布和交易，借貸雙方通過該平臺確立借貸關系，在借貸過程中，資金、合同等資料全部在網絡平臺上實現的一種新的金融模式。目前我國的P2P 網絡借貸平臺已經超過2000 家，比較活躍的有幾百家，其重要特點是以信用為基礎，靈活方便，金額較小等。至今已經衍生出四類主要模式：擔保機構擔保的交易模式、債權合同的轉讓模式、大型金融集團為主的服務平臺模式和結合O2O 的綜合交易模式。

（三）眾籌模式

眾籌模式，即大眾籌資模式，是融資人借助于互聯網眾籌平臺發布融資項目，投資人對其認為優質的項目進行資金援助的一種新興互聯網金融模式。這種模式通常是對創意的投資，眾籌為發起人和投資人提供了一種交易的平臺，為交易雙方提供便利，具有門檻低、投資方向多樣化、注重創意性的特征，投資人往往是該項目的“天使投資人”，項目完成后可獲得籌資人承諾的回報。這種新興金融模式有利于新創意的開發，由于我國有關的政策監管和行業規范的不完善，眾籌模式還有待進一步發展。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融沖擊了商業銀行的金融地位

長期以來，我國商業銀行在金融市場中處于主導地位，無論在政策導向還是資金規模上，銀行都具有絕對的優勢。但是互聯網金融的發展，新興互聯網企業業務范圍不斷擴大，從第三方支付結算到理財產品的網絡銷售，互聯網金融企業憑借低成本、高效率的運營方式分流了商業銀行傳統業務。互聯網企業運用先進信息技術和大數據平臺，收集分析客戶資料，有針對性地開展金融服務，大大降低了信息成本，削弱了商業銀行的資金中介的功能，對商業銀行的金融地位產生了很大的沖擊。

（二）互聯網金融沖擊了商業銀行的服務模式

我國商業銀行傳統的服務理念與模式主要是依托現有物理網點，通過銀行工作人員為客戶提供有關金融服務，辦理金融業務，由此產生的客戶體驗滿意度。因此，商業銀行在服務上將重點集中于從業人員的服務態度、禮貌用語、物理網點布局等方面。而在互聯網金融時代中，客戶的所有業務操作都集中在計算機等網絡設備上，相對于商業銀行的傳統服務而言，客戶注重于網絡平臺的體驗上，方便快捷、個性化的互聯網體驗方式促使客戶參與到互聯網金融中，極大的沖擊了商業銀行的服務模式。

（三）互聯網金融沖擊了商業銀行的盈利模式

我國商業銀行由于固有制度等原因，其收入主要源于存貸款利差和有關的中間業務收入。互聯網金融行業的出現和發展，給傳統商業銀行的盈利模式帶來了沖擊。在資產業務方面，P2P 網貸企業不斷擴大其貸款業務，雖客戶主要集中于中小型的企業，但一定程度上減少了銀行客戶來源，從而影響到商業銀行的盈利狀況。在負債業務方面，以“余額寶”為代表的互聯網金融理財產品的大量涌現，其收益高、存取靈活的特點迅速吸引了廣大中小型投資者，從而分流了銀行的一部分存款。

三、商業銀行應對互聯網金融的積極策略

（一）商業銀行應轉變銀行經營理念

互聯網金融的蓬勃發展對商業銀行的發展有利有弊，商業銀行應認真審視當前宏觀經濟形勢，密切關注互聯網金融行業未來的發展方向，積極調整銀行戰略，轉變商業銀行傳統的經營理念。盡管互聯網金融模式的興起對商業銀行的業務帶來一定的沖擊，但總體而言互聯網金融發展的時間比較短暫，資金規模以及交易量還很有限，發展還不夠成熟。因此，商業銀行應積極應對互聯網金融模式所帶來的機遇和挑戰，利用好互聯網金融這一新興的行業模式，深度整合銀行的相關業務，敢于轉變商業銀行經營模式，結合自身發展優勢，創新經營方式，努力將互聯網金融模式所帶來的沖擊轉變成商業銀行業務的新動力。

（二）商業銀行應創新互聯網金融業務

商業銀行應充分發揮自身完善的客戶管理體系和資金支付結算網絡系統，充分利用互聯網金融模式的發展經驗，整合和分析商業銀行的客戶數據，構建商業銀行大數據平臺，分析研究客戶的風險偏好，在維護現存客戶情況下發掘互聯網金融潛在客戶資源，從客戶角度出發創新互聯網金融業務，提供個性化優質的互聯網金融服務。如商業銀行可以充分發展手機銀行，進一步搶占移動支付市場，通過簡化手機銀行業務操作流程，開發互聯網手機金融業務，減少業務辦理的審批環節，增加生活類服務應用，減免交易手續費等形式來吸引客戶。

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