互聯網民營銀行的特色定位

蔡恩澤

互聯網民營銀行的特色定位

蔡恩澤

民營銀行在傳統的銀行經營領域中沒有任何優勢，必須尋求差異化、特色化經營，與傳統金融機構錯位發展，打造出具有鮮明自身特色的金融產品，才能在市場中爭得一席之地

6月25日，作為國內首批試點的5家民營銀行之一，有著阿里巴巴等股東強大背景的浙江網商銀行正式開業。而早在去年12月，由騰訊領銜的前海微眾銀行官網就正式上線，并于今年1月4日在李克強總理見證下發出首筆貸款。敲擊鍵盤的瞬間，遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶，就獲得了3.5萬元的貸款。

從一開始，互聯網民營銀行的大佬們就意識到，民營銀行在傳統的銀行經營領域中沒有任何優勢，必須尋求差異化、特色化經營，與傳統金融機構錯位發展，打造出具有鮮明自身特色的金融產品，才能在市場中爭得一席之地。

從經營模式上看，現有的兩家互聯網民營銀行各有特色。微眾銀行用戶需要用手機掃碼才能看到銀行的微主頁。該銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務，更注重移動客戶端。網商銀行定位為一家為小企業服務的銀行，主攻貸款不超過500萬元企業。其客戶群體鎖定三大目標，即小微企業、個人消費者和農村用戶。

微眾銀行5月20日推出的首款產品“微粒貸”，僅供通過“白名單”機制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，并給出每天萬分之二至萬分之五之間不等的貸款利率。公開數據顯示，開始內測的20多天內，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產品，總共發放貸款5.8億元。而網商銀行APP于8月11日進入內測階段，并將首款產品瞄向了個人信貸業務，主要針對電商平臺上的個人賣家和個人創業者，同時推行純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程在線上完成，隨借隨還。

作為傳統銀行業的攪局者，互聯網銀行依托網絡通道，具有較之商業銀行無法比擬的成本優勢。它沒有分行，沒有物理網點，沒有柜臺，沒有信貸員，只有APP平臺，更沒有層級管理的冗員，一桿子到底。微眾銀行產品開發和營銷人員大部分來自互聯網企業；網商銀行目前只有300名員工，其中2/3員工為數據科學家。

在征信方面，互聯網民營銀行利用大數據技術，構建起更加細密更加真實的誠信體系，甚至到達敲骨吸髓的地步，連客戶的個人愛好、性格及家庭婚姻狀況，都有備考，憑此構建了一個個“熟人圈子”。特別是綁定大數據的“刷臉”識別技術引發市場瘋狂猜想。并用大數據跟蹤技術，進行貸款用途追蹤，減小資金風險敞口。微眾銀行通過整合個人在手機QQ、微信上的社交行為數據，甚至通過人肉搜索，檢測其有無不良記錄，可以很好地判斷一個人在整個社會誠信中的排序。網商銀行則充分挖掘阿里電商平臺和螞蟻金服累計的信用數據和行為數據，將其作為風險判斷因素。

互聯網民營銀行業務辦理速度快，業務都是以互聯網形式運營，在線實時辦理，無需去銀行網點取號排隊，也不要多次跑腿。用戶可以直接通過手機QQ提出借貸申請，一般在申請提交后1分鐘內，用戶綁定的銀行卡上就會收到借款。而傳統銀行放款不僅手續繁雜，還有點衙門習氣，順當的話，也需要好幾個工作日才能辦妥。

盡管互聯網民營銀行來勢洶洶，但眼下雙方“楚河漢界”尚很清晰，民營銀行受政策規制，授信額度有限，眼下只能服務于小微企業。互聯網民營銀行與傳統銀行將會形成“競合關系”，微眾銀行這樣的互聯網銀行可以輕易獲取海量的用戶，而傳統銀行業形成的交易場所和應用場景，已有相對固定的客戶，彼此不存在相互取代的問題。

不過，雖說互聯網民營銀行當下只是傳統銀行的補充，在業務上沖擊并不大，但是從經營方式和服務態度上，對傳統銀行的沖擊依然存在。其實，傳統銀行的對手，不是另外一家銀行，而是現在體制和生態，如何建立一個新的金融體系，支持和服務那些80%沒有被服務過的消費者和小微企業。

事實上，傳統銀行業也在努力追趕互聯網大潮，一些銀行開始自設網絡商城、做手機銀行、布局直銷銀行，甚至也矮下身子做P2P業務、設計互聯網金融產品。許多傳統銀行也開始牽手互聯網巨頭共生共榮，例如百度與工商銀行簽署戰略合作協議，雙方將在互聯網金融、地圖服務、網絡營銷、金融業務以及生活服務等業務范圍內開展合作。北京銀行和芝麻信用簽署戰略合作協議，成為芝麻信用首家合作銀行，雙方將開展信用信息查詢和應用、產品研發、商業活動等多個方面的合作。浦發銀行信用卡中心宣布與騰訊征信開展合作，浦發信用卡中心將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產品，成為騰訊征信接入的騰訊外部首家商業銀行。

在互聯網民營銀行的平臺優勢面前，傳統銀行唯有植入互聯網思維，向互聯網+方向發展，才能守得一方燦爛。

作者為晶蘇傳媒首席分析師