中小企業(yè)融資環(huán)境的內(nèi)生優(yōu)化研究

江西師范大學(xué)國際教育學(xué)院　黃黎芝

中小企業(yè)融資環(huán)境的內(nèi)生優(yōu)化研究

江西師范大學(xué)國際教育學(xué)院黃黎芝

摘 要：中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力量，大力發(fā)展中小企業(yè)融資有利于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國中小企業(yè)的融資環(huán)境較差，融資來源單一、手段落后，阻礙了企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的融資成為我國關(guān)注的重要問題。本文分析了中小企業(yè)融資過程中的困難，根據(jù)其中的問題提出了優(yōu)化我國中小企業(yè)融資環(huán)境的策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 優(yōu)化 策略

1 引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)揮的作用逐漸顯著，有助于我國緩解就業(yè)壓力、增加市場活躍度，有助于維持我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。目前，我國中小企業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展需要解決的首要問題。優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，加快中小企業(yè)的發(fā)展，能夠加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)改革，維持我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定局面。

中小企業(yè)入世能夠得到更多的發(fā)展機(jī)會，有更加暢通的融資渠道，但是同時也面臨著較大的沖擊，落后的中小企業(yè)面臨的競爭更加激烈，受到先進(jìn)企業(yè)的沖擊，不利于自身的發(fā)展。中下企業(yè)應(yīng)該正視市場發(fā)展環(huán)境，避免利用過多的外資影響企業(yè)的發(fā)展。

2 我國中小企業(yè)融資環(huán)境面臨的困難及原因

2.1 中小企業(yè)自身的狀況導(dǎo)致融資困難

中小企業(yè)的自身信用較低，企業(yè)貸款需要充分的抵押擔(dān)保，因此中小企業(yè)融資較為困難。隨著我國金融形勢的改革，銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)側(cè)重向大型企業(yè)發(fā)放貸款，不利于中小企業(yè)的融資。多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)傾向于安全型的管理方式，發(fā)放貸款時注重企業(yè)的信用。中小企業(yè)的信用較低，部分企業(yè)操作不規(guī)范，嚴(yán)重阻礙了銀行投資企業(yè)的進(jìn)程。中小企業(yè)的賬務(wù)管理較為混亂，報表的信息不透明，審計部門更加懷疑中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，難以相信中小企業(yè)的信用，銀行很難向中小企業(yè)投資，阻礙了中小企業(yè)的融資進(jìn)程。

多數(shù)銀行發(fā)放貸款時注重貸款的安全、流動以及盈利，但是中小企業(yè)貸款頻率高、需求量少、風(fēng)險較大。銀行難以順利地向中小企業(yè)發(fā)放貸款。中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，內(nèi)部流動性強(qiáng)，企業(yè)的管理水平較低，財務(wù)管理不規(guī)范，部分中小企業(yè)內(nèi)部管理不夠穩(wěn)定，財務(wù)報表工作不規(guī)范，甚至企業(yè)工作人員不了解企業(yè)經(jīng)營狀況等。這些不穩(wěn)定因素影響了中小企業(yè)的信用，降低了貸款的可能性[1]。中小企業(yè)的發(fā)展速度較慢，自身籌備資金的能力較差，經(jīng)濟(jì)效益較低，技術(shù)裝備落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，自身發(fā)展能力較差。

2.2 商業(yè)銀行考慮自身經(jīng)濟(jì)利益阻礙中小企業(yè)融資

目前，我國的商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、信用社以及民生銀行等，這些銀行為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，但是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中資產(chǎn)比例較低，能夠提供的貸款金額不足。中小企業(yè)在商業(yè)銀行中獲得的貸款較少。我國的國有商業(yè)銀行與其他銀行相比為中小企業(yè)提供的貸款數(shù)目較少，不能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供良好的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，銀行成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)企業(yè)，追求經(jīng)濟(jì)利益，有著經(jīng)營需求，更加注意經(jīng)濟(jì)安全。由于國家不為銀行貸款安全負(fù)責(zé)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響下，銀行更加重視貸款企業(yè)的信用，重視企業(yè)的經(jīng)營狀況，因此中小企業(yè)難以獲得銀行的信任從而獲得貸款。商業(yè)銀行為了防止經(jīng)濟(jì)損失，在信貸條款中加入較多的附加條件，強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)濟(jì)安全和經(jīng)濟(jì)效益，重視中小企業(yè)小額貸款的交易成本和監(jiān)督費(fèi)用[2]。因此，我國國有商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時會上調(diào)貸款利率，增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本，增加了中小企業(yè)融資的難度。銀行加強(qiáng)了內(nèi)部的監(jiān)管防范，防止金融危機(jī)對自身的影響，減少了貸款的數(shù)量，增加了中小企業(yè)的融資難度。中小企業(yè)可用資金較少，沒有人為中小企業(yè)擔(dān)保，切斷了中小企業(yè)與銀行之間的資金聯(lián)系。

我國國有商業(yè)銀行更加重視經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)收益，無法適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)改革，對中小企業(yè)的服務(wù)意識較差[3]。部分銀行不夠重視我國中小企業(yè)的發(fā)展，忽視了中小企業(yè)的重要性，認(rèn)為中小企業(yè)業(yè)務(wù)較小，資金需求量較小，更加重視與大企業(yè)的合作關(guān)系。銀行在企業(yè)的實(shí)際合作過程中把握不準(zhǔn)中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律以及方向，不能夠準(zhǔn)確地認(rèn)識到中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，滿足不了中小企業(yè)的資金需求。商業(yè)銀行忽視了中小企業(yè)的貸款服務(wù)，不利于雙方共同發(fā)展。

2.3 國家忽視對中小企業(yè)融資的支持

我國并未建立完善的保證中小企業(yè)貸款的體制，抑制了中小企業(yè)的融資發(fā)展。我國的市場經(jīng)濟(jì)尚未完善，中小企業(yè)長期以來自己尋找貸款的保證，國家政府對此支持力度較小，各項該給的措施不完善，中小企業(yè)在這種環(huán)境中無法正常發(fā)展。

中小企業(yè)的融資渠道較少，很難找到第三方的擔(dān)保，缺少不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押，無法獲得資金支持。我國的社會服務(wù)體系不完善，擔(dān)保公司的擔(dān)保條件較高，資產(chǎn)抵押的手續(xù)繁瑣，提供的資料、涉及到的部門較多，周期長，評估費(fèi)用高，隱性成本較高。中小企業(yè)多處于起步發(fā)展階段，自身可抵押的資產(chǎn)較少，貸款條件較高，國家缺乏政策支持，缺乏融資渠道，缺乏創(chuàng)造資金的機(jī)會，中小企業(yè)得到的實(shí)際貸款相對較少。

3 優(yōu)化我國中小企業(yè)融資環(huán)境的策略

3.1 中小企業(yè)改善企業(yè)自身經(jīng)營狀況

企業(yè)的經(jīng)營管理狀況是銀行評價貸款的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對自身的管理，明確企業(yè)賬目記錄，加強(qiáng)內(nèi)部資金管理，提高對員工的要求，制定內(nèi)部經(jīng)營管理的規(guī)范，嚴(yán)格要求員工按照規(guī)章制度執(zhí)行工作。通過完善自身的經(jīng)營管理狀況，贏得企業(yè)的資金支持。

中小企業(yè)應(yīng)該解決自身的信用問題，提升自身的吸引力，規(guī)范自身的財務(wù)管理，向企業(yè)和有關(guān)部門提供可靠的財務(wù)消息，保證自身的良好信用[4]。中小企業(yè)的管理部門更加了解企業(yè)員工的管理狀況，小企業(yè)可以通過與大企業(yè)合作的方式從大型企業(yè)中獲得資金支持，通過轉(zhuǎn)包、代理等多種方式與客戶進(jìn)行合作，同時可以通過分期付款、轉(zhuǎn)租等形式與客戶合作，建立良好的信譽(yù)。

3.2 建立專門的金融機(jī)構(gòu)，完善商業(yè)銀行的信用評價機(jī)制

長期以來，我國的商業(yè)銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營管理有著一定的偏見，歧視中小企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該正視中小企業(yè)的地位和發(fā)展，平等對待所有的企業(yè)，為中小企業(yè)提供融資的支持。

我國的國有銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整自身的信貸評價機(jī)制，完善對中小企業(yè)的信用評價的要求，更加重視中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，增加對中小企業(yè)的資金支持。我國的中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，多數(shù)為民營企業(yè)，在向銀行申請貸款和進(jìn)行融資時遇到眾多困難。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該正確對待中小企業(yè)的發(fā)展，改變經(jīng)營理念，敢于向中小企業(yè)貸款，支持中小企業(yè)的發(fā)展，幫助中小企業(yè)進(jìn)行貸款，正確認(rèn)識中小企業(yè)的經(jīng)營管理，促進(jìn)中小企業(yè)的融資，同時促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

商業(yè)銀行可以建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，幫助中小企業(yè)融資的同時促進(jìn)自身發(fā)展。商業(yè)銀行可以建立地方性商業(yè)銀行和民生銀行，嚴(yán)格調(diào)查中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理狀況，為中小企業(yè)發(fā)展提供專項資金支持和專業(yè)的資金服務(wù)。針對一些發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其合作，建立長久的合作關(guān)系，在為中小企業(yè)提供資金支持的同時，建立自己的客戶群，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化中小企業(yè)貸款程序，健全資產(chǎn)管理機(jī)制，提高對中小企業(yè)貸款的審批效率。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該注意根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的管理程序，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作程序，降低銀行的管理費(fèi)用，促進(jìn)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3 政府加強(qiáng)對中小企業(yè)融資的支持

首先，政府應(yīng)該建立信用體系，為中小企業(yè)融資環(huán)境提供政策支持。中小企業(yè)融資過程中難以解決的問題就是自身的應(yīng)用問題，應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)的信用體系建設(shè)提供相應(yīng)的服務(wù)。為了解決中小企業(yè)的信用問題，國家應(yīng)該建立信用擔(dān)保體系，降低擔(dān)保風(fēng)險和銀行承擔(dān)的風(fēng)險。國家建立的信用體系能夠防止欺騙行為在中小企業(yè)融資過程中蔓延，更加有助于中小企業(yè)的融資。信用保障體系的建立可以幫助銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)更加放心地開展工作，解決擔(dān)保難、貸款難的問題。國家政府應(yīng)該建立完善的信用體系，建立借貸款、信用評級等系統(tǒng)，建立完善的企業(yè)和個人評價體系，并分別進(jìn)行處理。國家政府應(yīng)該對我國的法律法規(guī)進(jìn)行修改，推動我國金融單位共同建立信用系統(tǒng)，修改銀行貸款制度、擔(dān)保制度等。

其次，我國政府應(yīng)該鼓勵建立中小企業(yè)協(xié)會，建立信用擔(dān)保中心，讓力量薄弱的中小企業(yè)形成強(qiáng)有力的競爭機(jī)構(gòu)，同時可以進(jìn)行資源、信息等的共享，促進(jìn)企業(yè)人才培養(yǎng)，增強(qiáng)中小企業(yè)間的合作，提高自身的競爭力[5]。國家政府可以為社會化的服務(wù)機(jī)構(gòu)提供資金支持，進(jìn)行法律監(jiān)管，減輕中小企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)。

再者，國家政府應(yīng)該更加重視市場發(fā)展。為了幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，國家應(yīng)該可以直接拓寬融資通道，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對中小企業(yè)的發(fā)展做出指導(dǎo)，加強(qiáng)對中小企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場管理。為了滿足中小企業(yè)的融資需求，國家政府可以調(diào)整整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展創(chuàng)新技術(shù)，鼓勵潛力大的中小企業(yè)優(yōu)先發(fā)展。

最后，我國政府應(yīng)該幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道。單一的銀行貸款渠道永遠(yuǎn)無法滿足中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求，因此，國家政府應(yīng)該關(guān)注典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，促使典當(dāng)行業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，建立統(tǒng)一的金融系統(tǒng)，共同負(fù)責(zé)不動產(chǎn)、動產(chǎn)等方面的抵押、貸款。典當(dāng)行業(yè)登記手續(xù)簡化，貸款期限安排靈活，對用戶的信用要求較低。典當(dāng)行業(yè)可以彌補(bǔ)銀行貸款的手續(xù)復(fù)雜、貸款限制條件高等方面的不足。我國的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷史較長，但是影響力較低，因此，國家政府應(yīng)該扶持典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的信用較低，實(shí)力較弱，銀行貸款扶持力度較小，典當(dāng)行業(yè)幫助中小企業(yè)更加方便地進(jìn)行融資，為中小企業(yè)提供了外部條件的支持，正在成為我國中小企業(yè)融資過程中的重要環(huán)節(jié)。同時，中小企業(yè)融資過程中需要注意典當(dāng)行業(yè)匯票等方面的真?zhèn)危越档腿谫Y過程中的風(fēng)險。

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中圖分類號：F273.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2015）06（c）-071-03