標本兼治，破解我國硬幣流通難困局

夏曉虹

摘要：目前硬幣流通中存在發行回籠難、流通鑒別難一系列問題，硬幣推廣使用梗阻嚴重。近年來作者幾赴推廣區、對比非推廣區實證研究認為：破解硬幣流通難困局除了改造硬幣“本”身性能外，更要采取諸如研發使用硬幣機器處理設施，推廣自動自助售貨交易，鼓勵商業銀行有償經營硬幣，強制硬幣流通等一系列“標”的措施，標本兼治，節約社會資源，保護生態環境，促進經濟發展。

關鍵詞：破解；硬幣流通難；困局

一、現代硬幣流通意義重新詮釋

目前我國經濟生活中貨幣處理技術絕大部份僅停留在最原始的手工處理階段，而以經營貨幣業為本的現代金融機構只注重高大全式粗放造勢盈利產品開發，忽視金融服務細節內容，特別是面向市民和廣大原居民的市民銀行、鄉鎮銀行，始終未能走出計劃經濟模式下服務方式的框框。為此我們務必對現代硬幣流通意義進行重新詮釋。

（一）硬幣機讀容易，最適合現代化處理

與現代紙幣相比較，硬幣機讀性能優良得多，為現代化機器處理貨幣創造了優越條件。硬幣從制造、發行、計數、調撥、流通、清分、整點、拆把、打捆到回籠銷毀都可以由機器替代人工完成，并且具備性能穩定、準確率高、清分容易、防偽剔殘徹底、消毒保管成本低的優勢，因此硬幣更適合大批量集散、頻繁流通、重復使用、低成本儲藏，是小額現金貨幣最佳流通形式，與小額現金紙幣手工流通相比較，可以節約數倍社會人工物力。

（二）硬幣流通時間長，發行流通成本低

一枚現代技術條件制造的標準機制硬幣，流通次數可達3萬次，流通時間平均30年，是紙幣平均壽命的100倍。現代經濟發展迅猛，貨幣流通量急劇增加，中央銀行貨幣發行費用年年增加，特別是紙幣的基材直接取材于森林，造紙、印制技術雖然年年提高，但是對森林和大氣環境的壓力無形之中也在增加。一枚紙幣平均流通300次，平均壽命3—6個月，僅是硬幣壽命的1/100，世界上可憐的森林植被和百孔千瘡的大氣環境越來越難以承受紙幣如此消耗了，為此各發達國家紙制輔幣早已退出了流通領域，小額主幣也開始采取紙幣、硬幣雙制式流通，并且逐步回收小額紙制主幣，大有用硬幣代替小額主幣的趨勢。

（三）硬幣反假、防偽性能優良

目前假幣犯罪活動猖獗，隨著現代印鈔技術日新月異，假幣犯罪集團相應也日益集團化、科技化、網絡化。最具諷刺意味的是美元，作為世界貨幣誠然擁有最多、最精良、最先進防偽技術，引領著世界印鈔技術發展方向，但是世界上美元被盜印、被偽制的也最多，流通領域美元假幣的數量和版本也最多。有鑒于此，目前紙幣防偽技術已從鈔紙水印凹凸印制工藝，發展到金屬絲鑲嵌、電腦掃描識別等現代技術，盡管投入如此多科技含量，耗費巨大防偽成本，但是仍然無法擺脫紙幣被偽造、盜印的陰霾，因此，改革貨幣基材，重新優化貨幣研發、發行、流通、回收渠道，另辟貨幣反假蹊徑，已成為貨幣工作者共同面臨的嚴峻課題。硬幣基材為賤金屬，包覆材料為通用有色金屬，中間還有過渡材料、填充材料，因為金屬材料構成復雜，并且每種材料又有品質、含量的差別，品種品質含量的不同又直接決定貨幣的外表色差，是最容易識別的防偽特征，具有獨特優異的機讀防偽性能；硬幣制造過程中在外形尺寸、規格圖案、邊框印記等諸多方面也具有紙幣無法比擬的立體防偽特征優勢，因此硬幣反假、防偽性能優良。

（四）硬幣歷史悠久，最能體現貨幣本來意義

一部硬幣發展史，在某種意義上來說就是一部貨幣發展史。布雷頓森林體系瓦解以后，貨幣“一般等價物”職能演變為“一般等價物符號”或“等價物符號”，歷經歷史長河洶涌澎湃的沖刷與陶冶，歷經“劣幣驅逐良幣”的風霜，時至今日，在國際貨幣體系中，硬幣仍然是小額貨幣流通領域的主力軍，繼續影響或主宰著貨幣的歷史進程。因此硬幣在貨幣體系中與紙幣一樣，雖然其部分職能有所演變或演繹，但作為流通手段、支付手段，國際貨幣的職能將永遠伴隨著貨幣史發展而發展。與歷史貨幣的材質、規格、發行、流通及交易方式諸因素相對照，硬幣比紙幣更能體現貨幣的本來意義。

二、硬幣流通梗阻現狀及成因

（一）手工背景下硬幣“本”身存在不利于流通的天然缺陷

歷史貨幣萌芽于金屬，流通開始于硬幣，金銀銅鐵甚至貝殼、糧食都曾充當過貨幣，經濟欠發達、手工業為主、自給自足經濟條件下的手工流通貨幣與手工經濟渾然天成、相得益彰。隨著現代市場經濟及機械制造業發達，社會分工精細，交易繁榮，貨幣流通量增大，流通速度加快，貨幣也由“鑄造”變成了“機制”。我國貨幣業在“機制”方面緊跟時代步伐，特別是紙幣印制工藝，相當長時間甚至領先于西方國家，而在貨幣流通環境架構方面卻長期不重視，“機流”（機器流通貨幣，包括發行出入庫、流通、回籠、清分、整點）貨幣長期落后，特別是廣大農村偏遠地區，至今仍然停留在繁鎖的手工處理階段。因此手工背景下諸如硬幣偏重，不便于攜帶；保管不方便，容易丟失；防偽特征少等現代技術條件下不是問題的問題層出不窮，影響消費者偏好，制約硬幣正常流通。

（二）現代硬幣流通缺乏良好“標”的外部流通環境

我國硬幣“機收”在局部小范圍環境是實現了，但“機流”仍然停留在原始階段。近年來大中城市經濟發達地區，雖然逐步在推行ATM機、自動售貨機、自助電話、無人售票公交車，但仍然僅僅停留在“機收”（機器收款）起步階段，遠未達到“機流”的良好硬幣使用環境。硬幣流通領域渠道不暢，環節梗阻、調劑困難、苦樂不均，甚至拒收拒付，排斥硬幣等不和諧現象普遍存在。具體表現為：貨幣發行管理當局與商業金融機構長短期效益追求側重點不和諧；商業金融機構與廣大消費者的偏好不和諧；商業金融機構與小額硬幣集中收付企業成本分攤利益不和諧；廣大商家與消費者手工支付方式不和諧……諸多問題，不勝枚舉。

三、標本兼治破解硬幣流通難困局

（一）調整拓展硬幣面值結構

現金貨幣從面值上劃分大約為三個層次：一是大面額現金。一般由紙幣承擔，且印制精美，防偽技術全面，是各國貨幣的臉面，由于世界經濟發展不平衡，大國富國貨幣經常流出國門進入其它國家，充當地區甚至世界貨幣，因此各國貨幣管理當局非常重視，不惜血本維護這個層面貨幣安全；二是小面額主幣。這個層面貨幣是國內流通主力軍，息息相關著國民衣食住行，流通量大，流通速度快，大國發達國家一般采用紙幣加硬幣形式混合流通，隨著電子貨幣、自動自助商業形式發展，目前該層次貨幣大有硬幣驅逐紙幣趨勢，這一層面的紙幣流通量在萎縮；三是輔幣。一般只發行硬幣，充當找零、小額生活必需品交易使用，因自動售貨、自助交易日趨完善和電子貨幣推廣，該層次輔幣流通量也有萎縮趨勢。我國由于小城鎮農村、邊遠山區實在太廣，自動售貨、自助交易業還剛起步，與國際貨幣流通通行趨勢相差較遠，情況有所不同，手工交易、店面門市、人工售貨仍占居人們日常生活主旋律，但是隨著科技進步、居民生活節奏加快和社會流通成本降低，緊跟國際潮流趨勢日益明顯，因此我們貨幣管理決策部門應該未雨綢繆，前瞻性調整拓展硬幣面值結構，以適應或引導我國貨幣流通健康發展。具體政策建議為：一是上調我國貨幣面值，增發500元和1000元紙幣，由50元、100元、500元、1000元四種面值紙幣充當我國第一層次貨幣，隨著我國經濟高速發展，國際貿易日益繁榮，人民幣地區貨幣職能基本實現，人民幣國際貨幣步伐也在加快；二是增發10元、5元硬幣，首先實行硬幣紙幣混合流通，視我國自動售貨、自助交易發展進程情況，逐步增大硬幣發行量，減少該層次紙幣發行量；三是停止發行紙制5角、1元貨幣，徹底改良或優化1角、5角、1元硬幣。

（二）改良硬幣材質、規格，增加防偽功能

硬幣面值由現行1角、5角、1元三種面值拓寬增加5元、10元至5種面值硬幣。硬幣研發重點應該放在1元、5元、10元三種主幣之上，政策建議為：規格統一、重量相等、圖案精美、色差迥異、增設盲文、防偽性能好。

1、材質上可以繼續選擇賤金屬為基材的包覆材料。基材可以相異，比重要相近，通過過渡層、包覆材料的搭配來平衡重量。由于我國人口眾多，交易量日趨頻繁，目前人均持有硬幣量維持在世界較低水平（不足100枚），但是如果小額貨幣硬幣化實施成功，自動售貨業、自助交易發展到一定水平，我國硬幣需求量將數倍翻番。按照目前歐洲中等水平人均600枚計算，也將擴大6倍需求，對硬幣耗材壓力巨大無比。在世界范圍內，由于資源相對緊張，有色金屬價格持續增長，傳統造幣材料（金、銀、銅、鎳、鋁、鋅）早已不能滿足硬幣生產和流通需求，因此，包覆材料正是在這樣背景下成為造幣材料最佳選項的，包覆材料造幣分為基材（芯部材料，一般為價格相對低廉的黑色金屬），中間過渡填充材料（一般為滲透附著力強、密度小、物理性能穩定，價格低廉的金屬或半金屬材料），外部包覆材料（一般由傳統造幣材料或合金充當），這樣既達到降低材料成本目的，又保留了有色金屬良好抗腐、耐磨、外觀色澤美麗的優良特點。

2、規格統一。人民幣1元、5元、10元三種硬幣外觀規格尺寸、厚薄邊框應該一致，以利于自動售貨機、自助交易機具卡口的統一。自動售貨機、自助交易設施屬大型高價耐用固定資產，吞吐硬幣的卡口及硬幣機器處理部件除簡化統一卡口外形規格尺寸外，還要考慮升級換代的兼容性設計問題；圖案力求精美，緊跟時代步伐；各面值幣之間色差要相對固定，經年不變，容易區別；盲文位置要固定；人民幣的外表尺寸規格要以立法形式加以保護，嚴禁各類游戲機幣、代金幣抄襲，違者要追究法律責任。

3、制造工藝重點要圍繞硬幣材料獨特的機讀性能和防偽性下功夫。包覆材料生產技術主要有軋制包覆和電鍍包覆兩大類，電鍍包覆材料以其穩定的鍍層結合性和良好的使用性已經得到廣大消費者認可。而電鍍包覆材料按鍍層金屬成分又可分為單金屬電鍍包覆材料和多金屬電鍍包覆材料，筆者認為，我們正在流通的1元硬幣和將要流通的5元、10元硬幣完全可以依據上述電鍍包覆材料工藝依次采用單金屬、雙金屬和多金屬合金鍍包覆材料制造。硬幣機讀性能是硬幣電磁綜合性能的反映，它與硬幣直徑、邊厚、材料的電磁特性相關，其材料電導率直接決定自動售貨、自助交易的機讀通過性能，電鍍包覆造幣材料因其結構上的獨特性，使得硬幣產品電子特性既與每一部分材料的成份、結構相關，又受整體材料的狀態影響，決定產品電子特性的因素無形之中增加了許多，使得仿造起來重現這種特性的難度無形加大，從而提高了材料機讀防偽性能，徹底解決了硬幣防偽特征不明顯這一致命弱點。

（三）大力研發硬幣機器處理設施，推廣自動售貨、自助交易，營造良好硬幣使用環境。

硬幣流通梗阻的關鍵原因在“機流”上，目前我國大中城市自動售貨、自助交易這些年雖然進步較快，交易額也在逐步攀升，但是自動收款方式僅僅停留在機器收款“機收”上，要達到收款、清分、整點、打包一體化機器流動硬幣的“機流”水平還有很大差別，各相關商業流動部門還有大量的工作要做，為此，應該在如下方面下功夫：

1、貨幣行政管理當局要制定中長期促進硬幣機器流通發展規劃和戰略，從人民幣發行經費中撥出部分專款補助科研部門，結合我國實際情況，大力研發我國具有自主知識產權的硬幣自動清分機具、硬幣自動兌換機具，特別要為金融基層門市部門研發集復點、鑒偽、清分、消毒、打包一體化的自動硬幣處理機具，徹底改變各商業銀行動輒要花近10萬美元一臺進口不符合中國國情的外國硬幣處理機具現狀。

2、鼓勵各經營貨幣業務的商業金融機構安排專項經費與所在地金融機具科研機構橫向聯合，重點研發新型銀行自動收款機具，改進現有投幣、自動收款機具，拓展機器的新型功能，使其在現有單一自動收款功能上增加鑒偽、清分、消毒、打捆功能，隨著紫外線、變頻調速傳輸、光觸媒、熱膜包覆等新型技術的商業化推廣，將這些在商業領域日臻成熟的現代技術移植于自動收款機具，拓展其功能，應該是水到渠成的事情。

3、商業行政管理當局應該制訂中長期改進商業自動售貨、自助交易發展規劃指引，引導商業機具科研部門大力研發符合我國國情、具有自主知識產權的大、中、小型自動售貨機，公交自助收款機，投幣電話，將投幣自助交易拓展至城市輕軌、飛機、火車、長途汽車票銷售業務甚至更廣領域，大力降低商業流通成本，提高商業流通生產力，節省社會人力資源。

4、在全社會范圍內大力營造電子貨幣、硬幣流通氛圍。引導消費者大額支付使用電子貨幣，小額交易使用硬幣，盡量減少紙制貨幣流通量。為此使用諸如引導皮件錢包商設計制造專用硬幣錢包（袋），引導硬塑經營商開發設計找零專用、具備自動計數卡口的硬幣儲藏盒等一系列引導措施，通過友好界面，親善形象，多層面、多渠道、潛移默化地改善硬幣在人們心目中的形象，引導消費者、交易參與者自覺使用硬幣，確保機器流通硬幣順利實施，促進經濟發展。

（四）改革硬幣發行體制，鼓勵商業銀行專業化經營硬幣業務

一枚現行標準1元硬幣重量為6.03克，是現行100元面值紙幣重量的6倍，二者體積雖然大體相同，但是一枚1元硬幣占用的庫容空間是100元紙幣的3倍。同規格6噸運鈔汽車，可以荷載100元紙幣6億元，而用來裝運1元硬幣只能裝載100萬元。現行銀行安保機制下，硬幣調撥發行、出入庫、倉儲保管的安全保衛警戒級別與大面額紙幣待遇一模一樣，已成為金庫管理領域一項“費時費力、高成本低效益工作”（筆者調查時一位從事庫管工作40余年的老員工于是說）。因此改革硬幣發行體制，鼓勵商業銀行業務庫專業化、有償經營硬幣業務是貨幣行政決策部門的現實抉擇。

1、在各級發行庫、業務庫中專辟硬幣庫，既可以新建也可以利用現有庫容進行改造，研發安裝機械運輸設備，實現硬幣出入庫、搬庫倒庫、移位挪堆、清點消毒全面自動化，解放硬幣管理生產力，節約發行保管的人力成本。

2、研發設計新型專用硬幣自卸運鈔汽車，鼓勵、引導基層商業銀行在本地區就近合作設立業務庫，配置專業硬幣庫房設備和運鈔裝置，也可由基層央行或銀行同業協會牽頭，各基層商業銀行投資入股形式，成立商業性硬幣運鈔公司，統一有償調撥經營硬幣業務。

3、目前我國顯性鈔票發行費用每年已達數10億元之巨，如此巨額中央財政支出換來了專業經營貨幣業務的商業金融機構年年幾乎為零鈔票處理成本的高額盈利，而流通中貨幣的維持保護工作也僅僅停留在宣傳教育層面，缺乏硬性約束機制，人們追求財富卻忽視鈔票流通，愛好個人衛生卻忽視鈔票整潔度，使得國人臉面的“人民幣”現鈔品像大打折扣，特別是小額貨幣目前有時已成為病菌傳播的載體。可以說，流通中的現鈔，各商業銀行在吃中央財政的大鍋飯，各商業貿易企業在吃銀行的大鍋飯，而且吃得習以為常、心安理得，因此，現行發行機制可以從硬幣發行機制改革入手，中央銀行僅負責無償發行回籠銷毀硬幣和跨地區之間調劑，將流通中硬幣的出入業務庫、本地區的調劑、保管、清分、整理、消毒等大量工作交由各業務庫實行有償經營，由中央銀行、金融監管部門和物價機構聯合制定收費標準，規范收費行為。各業務庫硬幣運鈔公司實行誰投資誰受益，有償提供硬幣調劑、兌換服務。

4、降低硬幣保管庫、運鈔車的安保級別。中央銀行可以聯合安全部門，公安主管機關重新制定硬幣保管運輸的安全守則，降低硬幣業務庫、運鈔車及硬幣經營過程中的安全保衛級別，以節約安保警力，降低硬幣保管運輸的安保成本。

（五）完善立法，強制硬幣流通

與時俱進，及時修訂國務院頒布的《中華人民共和國人民幣管理條例》或出臺《中華人民共和國貨幣法》，增加人民幣硬幣有償流通篇幅內容，并規定硬幣有償流通由金融機構專營，可以由現行金融機構增加業務品種內容或成立專業硬幣經營公司，規范硬幣流通行為，制訂處罰措施。現階段的政策建議是：停止發行5角、1元紙幣，增發5元、10元硬幣，擇機取消發行5元以下的全部紙幣，強制小額人民幣硬幣流通。

小額貨幣硬幣化是國際大趨勢。小額貨幣硬幣化保全級別降低可以直接降低貨幣發行成本，顯著節約高檔印鈔紙張，實現“機流”后可以大幅節約人工處理鈔票成本，對增加國土植被保護國家生態、節約社會成本、凈化生活環境都有好處。我國硬幣流通難問題的根本是流通環境問題，只要解決了硬幣流通中“機流”（機器流通）問題，兼顧強化、改善硬幣本身品質，及時導入吸收現代冶金技術，增加科技投入，引導人們的硬幣消費習慣，強制硬幣流通，如此全社會上下努力硬幣流通梗阻現象就會徹底消失，我國的硬幣流通會伴隨全社會和諧、節約、環境友好，共同促進經濟發展和人民生活水平改善。