新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的路徑選擇

冷晗 李壘壘

摘要：本文首先總結(jié)了我國農(nóng)村金融目前存在的主要問題，分析了農(nóng)村金融發(fā)展面臨的新機遇，最后闡述了我國商業(yè)銀行應(yīng)如何緊抓歷史機遇，開創(chuàng)農(nóng)村金融發(fā)展的新局面。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；商業(yè)銀行；普惠金融；路徑選擇

黨中央、國務(wù)院自2004年以來，連續(xù)11個中央1號文件聚焦“三農(nóng)”問題，強調(diào)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展。今年4月22日，李克強總理作出重要批示：要從‘三農(nóng)發(fā)展的要求出發(fā)，深化農(nóng)村金融改革，培育農(nóng)村金融市場，加大涉農(nóng)信貸投放和政策支持力度，落實好差別化存款準備金制度，完善金融監(jiān)管和風(fēng)險防控機制。涉農(nóng)金融機構(gòu)要樹立普惠金融理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力下‘沉經(jīng)營重心，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。 8月11日，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，著力推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

黨中央、國務(wù)院持續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”問題，連續(xù)強調(diào)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展，彰顯了農(nóng)村金融的極端重要性，但也恰恰凸顯了農(nóng)村金融的推進之難。

一、農(nóng)村金融目前存在的主要問題

近年來，各家商業(yè)銀行尤其是郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在強化網(wǎng)點覆蓋、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面做了大量有益的探索和嘗試，農(nóng)村金融發(fā)展取得了較大的進步。但是，客觀來說，農(nóng)村金融目前仍然是我國金融發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群體仍然是金融支持最為缺乏的對象。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展水平仍然相對落后

農(nóng)村經(jīng)濟總量較小、人均收入不高、金融生態(tài)環(huán)境相對欠佳、征信管理體系不完善，要素市場不健全、缺乏有效信用增進及風(fēng)險分擔機制，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳推廣和網(wǎng)點覆蓋不足，缺乏足夠的財政及監(jiān)管政策支持，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平仍然相對處于低層次、單一化的發(fā)展水平。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)仍然較難實現(xiàn)收支平衡

在利率市場化和金融脫媒化進程影響下，涉農(nóng)金融機構(gòu)面臨的競爭更為激烈、風(fēng)險更為突出，但是農(nóng)村金融服務(wù)金額小、投入大、風(fēng)險高、收益低，加上各項配套機制和引導(dǎo)措施尚未到位，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)仍然較難實現(xiàn)持續(xù)盈利，部分涉農(nóng)網(wǎng)點甚至處于“賠錢支農(nóng)”的虧損狀態(tài)。

（三）農(nóng)村金融供需關(guān)系仍然失衡

目前，農(nóng)村金融仍存在覆蓋面不廣，需求得不到有效滿足的問題。據(jù)統(tǒng)計，全國有接近1/3的省份存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)或服務(wù)空白問題，許多農(nóng)村金融網(wǎng)點目前還沒有自助服務(wù)設(shè)備；在部分邊遠的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)仍然是稀缺資源。

（四）農(nóng)村金融政策支持尚顯不足

近幾年，國家針對農(nóng)村金融發(fā)展，陸續(xù)出臺了相應(yīng)的財政、稅收、保險及監(jiān)管方面的扶持政策。但是，總體來說，國家在涉農(nóng)機構(gòu)的風(fēng)險補償、獎勵補貼及稅收優(yōu)惠等方面，尚未形成完善有效的普惠金融政策支持體系，難以充分調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的新機遇

改革開放尤其是2004年以來，國家持續(xù)高度重視“三農(nóng)”問題，不斷強化政策扶持力度，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展取得了長足進步。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心，也隨之經(jīng)歷了一個起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程，迎來重要的發(fā)展機遇。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

隨著社會主義新農(nóng)村、城鄉(xiāng)一體化和信用村鎮(zhèn)建設(shè)進程的加快，全國統(tǒng)一的征信體系的建設(shè)投產(chǎn)以及對于失信懲戒力度的加大，農(nóng)村經(jīng)營主體的綜合素質(zhì)不斷提升，信用意識和金融知識的普及程度及覆蓋范圍在農(nóng)村地區(qū)有了明顯提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化。

（二）農(nóng)村金融保障體制逐步建立

其一，農(nóng)村土地制度改革將“死資源”盤活為金融支農(nóng)“活資金”。農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民對土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)以及抵押貸款的權(quán)利，成為農(nóng)村經(jīng)營主體獲得發(fā)展資金的重要保障。

其二，風(fēng)險分擔及信用增進措施緩解了金融支農(nóng)的后顧之憂。巨災(zāi)保險、保費財政補貼以及風(fēng)險補償基金、融資性擔保公司等農(nóng)村金融風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移和補償機制逐步建立，金融資源投放的風(fēng)險逐步降低，對于農(nóng)村金融發(fā)展的正向激勵效果逐漸顯現(xiàn)。

其三，農(nóng)村金融政策支持體系調(diào)動了金融支農(nóng)積極性。涉農(nóng)貸款財政補貼，小微貸款稅收優(yōu)惠，新型農(nóng)村金融機構(gòu)費用補貼、差異化存款準備金率、支農(nóng)再貸款等支持政策的落地實施，彌補了市場機制的不足，提高了金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）農(nóng)村金融市場廣闊

一是農(nóng)村金融需求的多元化。近年來，農(nóng)村地區(qū)各種新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，并隨之帶來了金融需求的多元化。農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，除2億多農(nóng)戶外，專業(yè)大戶超過287萬戶，農(nóng)民合作社達到98萬家，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)12萬家，供應(yīng)鏈融資、小微貸款、上市融資、咨詢顧問等多元化金融需求亦隨之涌現(xiàn)。

二是農(nóng)村金融需求的綜合化。農(nóng)村金融需求由以往的購買化肥、種子、小型農(nóng)業(yè)機械等小額、分散的貸款和存取款服務(wù)需求，日益轉(zhuǎn)變?yōu)榘J款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)仍趦?nèi)的綜合化金融需求。

三是農(nóng)村金融需求的規(guī)模化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體由小型化零散化向規(guī)模化集約化方向發(fā)展，帶動其金融需求從幾千元、幾萬元的規(guī)模逐漸發(fā)展到數(shù)十萬元、幾百萬元的規(guī)模。

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展，農(nóng)村金融需求幾何倍數(shù)增長，市場空間極為廣闊。據(jù)2013年中央城鎮(zhèn)化工作會議預(yù)測，未來3年僅城鎮(zhèn)化建設(shè)的投融資需求，就將達25萬億元。

三、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的路徑選擇

當前，農(nóng)村金融的發(fā)展處在重要的歷史機遇期。加快適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢，緊抓各項政策機遇，走商業(yè)化普惠金融的發(fā)展之路，成為商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的必由選擇。

（一）堅持商業(yè)化普惠金融的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

在新的歷史發(fā)展機遇下，商業(yè)銀行尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略定位，堅持商業(yè)化普惠金融的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，貼近農(nóng)村及縣域、大力進軍現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、重點服務(wù)新型經(jīng)營主體，努力下‘沉經(jīng)營重心，持續(xù)改善和升級農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行商業(yè)利益和農(nóng)村社會利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）搭建和完善立體化的普惠金融服務(wù)體系

一是優(yōu)化物理網(wǎng)點覆蓋。通過網(wǎng)點遷址、小微支行、社區(qū)支行、簡易網(wǎng)點、代理網(wǎng)點、助農(nóng)服務(wù)點、自助終端以及合理調(diào)配網(wǎng)點人員等方式，將簡易金融服務(wù)向薄弱和空白區(qū)域延伸；通過網(wǎng)點裝修、功能分區(qū)、性能優(yōu)化等方式，改善農(nóng)村金融服務(wù)軟硬件條件，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點及其服務(wù)進村入社區(qū)。

二是完善電子銀行服務(wù)體系。積極宣傳引導(dǎo)網(wǎng)上銀行、ATM機、手機銀行、電視銀行、電話銀行、微博銀行、微信銀行等電子銀行渠道在農(nóng)村的普及力度，建立和完善覆蓋廣、成本低、效率高、易獲取的農(nóng)村金融電子服務(wù)體系，打破物理網(wǎng)點的瓶頸。

三是提供特色化和多樣性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。做好農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村經(jīng)營主體的金融知識及產(chǎn)品、服務(wù)的宣傳普及工作；堅持由易到難、由少到多的原則，推進基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)在薄弱和空白區(qū)域的覆蓋；在傳統(tǒng)的小額貸款之外，按照因地制宜、量體裁衣的原則，積極研發(fā)推廣土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新性融資產(chǎn)品；積極研發(fā)推廣適合農(nóng)村金融消費者的存款、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和工具；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升客戶體驗。

（三）以商業(yè)可持續(xù)為基本原則，確定農(nóng)村金融重點支持領(lǐng)域

其一，重點支持農(nóng)村及縣域小微企業(yè)發(fā)展。通過搭建政銀企合作平臺、建設(shè)專營機構(gòu)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、開辟綠色通道、信貸資源傾斜、商業(yè)模式升級等方式，借助小微企業(yè)的物流、信息流和資金流，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、易獲取的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村及縣域小微企業(yè)發(fā)展。

其二，重點支持經(jīng)營管理規(guī)范的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)村金融改革示范區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革示范區(qū)等地區(qū)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其三，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。以“批發(fā)帶動零售、零售撬動批發(fā)”為思路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，實現(xiàn)總對總對接，通過“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，為龍頭企業(yè)及其上下游的企業(yè)或農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈融資、訂單融資、現(xiàn)金管理等綜合金融服務(wù)。

其四，重點支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在地域上連接著農(nóng)村、城鎮(zhèn)和城市，在產(chǎn)業(yè)上連接著農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)，在經(jīng)濟上連接著投資、消費和出口，帶來了巨量的金融需求和廣闊的市場空間。通過資源傾斜等方式，針對性強化滿足新興經(jīng)營主體的經(jīng)營貸款需求、生活水平升級的住房貸款等消費貸款需求以及城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的配套資金需求。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的普及力度

為降低作業(yè)成本，提高業(yè)務(wù)效率，提升客戶體驗，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷思維、模式和手段，綜合運用微博、博客、論壇、軟文、事件、熱點推廣、公關(guān)活動等多種手段，加快互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的普及力度，為客戶提供O2O（線上線下）一體化服務(wù)，將農(nóng)村金融服務(wù)由傳統(tǒng)的勞動密集型提升為新型的科技密集型，在降低農(nóng)村金融服務(wù)成本的同時，提高農(nóng)村金融服務(wù)的獲得性。

（五）強化農(nóng)村金融服務(wù)的正向激勵

一是強化信貸規(guī)模等各項資源的支撐力度。積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將稀缺的信貸資源向農(nóng)村、縣域、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村

新型經(jīng)營主體傾斜；完善農(nóng)村及縣域網(wǎng)點人員調(diào)配機制，重點滿足其人力資源需求；增加農(nóng)村金融營銷費用和獎勵資金，提高網(wǎng)點發(fā)展農(nóng)村金融積極性。

二是在績效考核中進一步強調(diào)正向激勵。加大三農(nóng)業(yè)務(wù)在分行績效考核中的權(quán)重，激勵分行開拓農(nóng)村及縣域市場；增加三農(nóng)業(yè)務(wù)的績效分配比例，提升一線員工積極性；適當放寬三農(nóng)業(yè)務(wù)的不良貸款容忍度和責任認定力度，緩解業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

三是積極爭取政府各項政策支持。商業(yè)銀行尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)過程中，在充分用好政府及監(jiān)管機構(gòu)現(xiàn)有政策支持的前提下，積極向各級政府爭取涉農(nóng)貸款的費用補貼、利息補貼，涉農(nóng)業(yè)務(wù)收入的稅收減免和返還，以及為涉農(nóng)業(yè)務(wù)設(shè)立特殊風(fēng)險補償基金等各項政策支持，為更好地發(fā)展農(nóng)村金融爭取充足的政策保障。

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