我國商業保險監管法律問題探究

廖伯華

摘 要：保險可以說是一門與風險打交道的特殊行業，它對國家經濟的發展以及社會的不斷進步起著不可替代的重要作用，被稱為是社會的穩定閥。在市場經濟蓬勃發展的今天，進一步發展我國的保險事業，使我國的保險市場更加規范和諧，是非常必要的。縱觀世界各國的保險業發展，法律總起到關鍵作用。本文首先介紹商業保險監管理論，然后分析我國當前商業保險監管現狀，最后提出切實可行的法律監管措施。

關鍵詞：商業；保險；監管；法律

保險行業最初萌芽于十四世紀末的歐洲，主要是一些意大利沿海城邦。二十世紀五十年代在美國成立的保險監督管理委員會標志著最早的真正意義上的保險監管機構出現。保險監管，通常是指國家機關通過法律手段、政治手段，依靠企業的自控以及行業的自律，對經營和參與保險活動的主體進行法律法律監督和管理。下面從家少保險監管理論出發，對我國商業保險監管法律問題進行探究。

一、商業保險監管理論介紹

（一）經濟學之于商業保險監管。在保險行業的發展初期，并不存在保險監管的概念。這主要是因為當時的資本主義國家注重的是市場經濟的自由調節原則，根據“市場是看不見的手”的理論概念，讓市場通過自身的優化調劑實現最優的資源配置。然而，“看不見的手”并不是萬能，政府逐漸意識到外力監管的重要性，也就催生了商業保險監管。監管在經濟學上講，主要是政府為了保證市場和社會的穩定，保護公眾利益，對經濟活動進行監督和管理，實現政府和市場的雙重調節。而保險業的政府監管，能夠幫助政府提高保險業的社會效率，同時做到充分的社會公平。

（二）經濟法學之于商業保險監管。國家通過政府這只“看得見的手”對市場進行監督和管理，法律使其監管的重要工具之一。經濟法的出現主要是為保證市場的公平競爭，調節經濟管理的關系，組織流轉和協作等。保險業具有社會保障性和風險負債經營性兩大特點，保險監管的相關法律能夠避免保險市場的失靈，對保險市場進行必要調控，維護經濟行為的公平，保障公共利益不被侵害，對保險業進行資源調節，具有經濟法的特點。通過結合經濟法學的相關基礎理論，我們可以得出，保險監管法是經濟法所包含的市場監管法，可以利用經濟法學的理論對保險監管法進行分析和探討。

二、我國商業保險監管的歷史發展

（一）監管主體的歷史發展。改革開放以后，我國恢復保險業務，并將其歸屬和監管權交由中國人民銀行。可以說，這一階段的保險業是由中國人民銀行直接領導進行的，監管的概念并不突出。1983年以后，中國人民保險公司單獨分設出來，保險監管的理論和實踐就逐漸凸現出來。在保險法頒布以后，保險監管的職責主要由中國人民銀行的保險司執行。1998年年底，國務院直屬事業單位中國保險監督管理委員會正式成立，在法律基礎上對全國范圍內的保險市場進行監督和管理。2003年，保險監督管理委員會正式改名為保監局，同時由副部級事業單位升為正部級事業單位。另外，隨著保險市場的逐漸繁榮，各地不斷涌現同行自律組織以及行業協會，對于保險監管也起到了重要作用。

（二）監管立法的歷史發展。保險監管的立法主要從改革開放以后開始。最早的《中華人民共和國經濟合同法》中有對保險合同的原則性規定。而后的《財產保險合同條例》、《保險企業管理暫行條例》以及《中華人民共和國海商法》都在早期的保險監管中起到關鍵性作用。1995年，《中華人民共和國保險法》正式頒布，其對保險監管的基本規定使其成為保險監管最據權威的法律依據。隨著我國加入世貿組織后經濟的不斷發展，保險業開放程度越來越深，全國人大常委會分別在2003年、2009年對《保險法》進行了修訂，使其更加符合社會發展潮流及市場發展走向。除《保險法》以外，《中國人名共和國刑法》、《中華人民共和國道路交通安全法》等法律也都對保險業的不同領域做出了相關的法律規定。我國政府在行政法規以及部門規章等方面也為保險監管提供了法律依據。

（三）監管內容的歷史發展。早期我國保險監管的主要內容為單一的市場監管，且監管的深度和廣度都遠遠不夠。《保險企業管理暫行條例》頒布以后，管理內容擴充為保險產品費率的監管，市場準入條件的監管，但監管內容仍然不夠全面。《保險法》頒布初期，因為我國保險業的快速發展，保險市場內的違規行為反而增多。這一階段的保險監管仍然以管理市場主體行為為主要內容。2003年以后，隨著一些保監會通過和修訂的保險監管法律法規的不斷推出，我國保險監管的內容也越來越全面，包括市場行為的監管以及償付能力的監管，并制定出了相關的監管框架以及指標體系。現階段，我國保險監管的主要內容除市場行為和償付能力以外，還包括公司治理等。

三、我國商業保險監管的主要缺陷

（一）監管法律體系不夠完善。現階段，雖然我國已經初步建立了以《保險法》為核心，其他法律法規為輔的保險監管法律體系，但仍然處于不夠完善的狀態。具體來講，各層面的法律法規內容往往只限定于其層面的自由內容，相互之間沒有起到相輔相成的作用，甚至部分法律法規出現了矛盾的情況，沒有形成一個有機整體。另外，《保險法》在這些法律中具有最高的法律效力，但其條款均為概括性規定。保險監管中主要依據的低級法律則法律效力低，且內容龐雜。部分條款的規定模糊，在實際監管中可操作性不夠，也是我國商業保險監管法律體系面臨的重要問題之一。

（二）監管主體能力有待提高。首先，作為監管主體中最關鍵的保險監督管理委員會迄今為止只有不到二十年的歷史，其在全國范圍內的派出機構共有35個，對于發展速度極快、違法違規現象層出不窮的我國保險市場來說，是遠遠不夠的。保監會對于基層的保險市場往往缺乏全面細致的管理，無論是機構數量還是人才儲備都遠遠不夠。除政府監管以外，我國保險業的行業協會及自律組織的有效作用沒有得到充分的發揮。行業協會雖然與市場最貼近，卻沒有得到更多的職能和權利，很難發揮出足夠的監管效力。可以說，保險行業協會的自身發展速度慢，權威性低。另外，社會監督作為除政府監督和行業監督以外的第三方，理應發揮重要作用，但我國的社會上的保險評級機構仍處于初級發展階段，獨立的審計機構也少之又少，社會監督的作用就很難發揮出來。

（三）監管信息披露不夠深入。信息不對稱問題在市場經濟上較為常見，而在保險市場中則更加突出。我國的保險監管中，對信息的披露不夠深入，很難讓公眾及時獲取準確全面的保險信息，長此以往將大大降低保險市場的運作效率。在我國，保險市場的主要市場的主要信息都由保險監管部門掌握，其他機構則沒有相應的條件和能力。信息公布少和披露渠道少也是我國保險監管面臨的重要問題之一。

（四）監管償付能力不夠明晰。保險公司因其負債風險經營的特殊性，往往以其償付能力作為一種綜合性評價標準。具體來講，保險公司的償付能力通過實際資產價值與負債差額表示。如果不能對保險市場內償付能力不合格的保險公司采取管理措施，將大大降低市場的穩定性。在我國保險監管早期，并不重視償付能力的監管，2003年以后才通過相關法律法規的建立逐漸重視起來，并引入了動態償付能力監管模式。然而，總體來說，我國保險監管的償付能力監管仍不夠明晰，動態償付能力監管模式所依賴的精算人才遠遠不夠，計算所用國際標準也不能夠很好的與我國實際情況契合。

四、改善我國商業保險監管效果的策略

（一）健全我國商業保險監管的法律體系。通過以上國情的分析，我們應該意識到，建立一個完善科學的商業保險監管法律體系至關重要。相關的法律法規是保險監管的主要依據，也是監管主體的權力來源，經濟管理的本質就是法治管理，只有在監管的各個階段真正做到有法可依才能最大限度上提高保險監管的效果。具體來講，國家應當對保險行業的各項法律進行全面考慮和調整，使其成為一個有機整體，整個法律體系要涵蓋保險監管的各個層面，盡量減少交叉沖突，也要避免真空地帶。其次，要不斷提高相關法律的可操作性，核心法律概括性規定較多尚可，下級法規的條款過于抽象將大大降低保險監管效果。要對相關法規的條款進行修正，補充具體的操作細節，增強其可操作性。另外，除核心法律外，還可制定相關的單行法，將施行效果較好的法規上升到立法層面，更加提高了法律力度。

（二）提高我國商業保險監管主體的監管能力。根據前文的分析可知，我國保監會的范圍和力量同當前保險市場的發展不相匹配。要提高監管主體的監管能力，首先要擴大保監會的機構建設。加強對相關人才的培養，使監管資源得到均衡合理的分配。推進行業協會建設，政府退出相關政策為行業協會提供發展環境，賦予其更加明確和更廣的職能責任。大力推動社會監督，促進專業保險評級機構，建立科學的評級制度，在法律的基礎上，使社會監督同政府監督、行業監督形成鐵三角的監督模式。

（三）促進我國商業保險監管信息披露制度的建立。透明有效的信息披露制度可大大提高保險市場的運行效率，保護公眾利益。可在法律法規上對相關披露行為作出規定，制定詳細的規章制度對保險公司提出信息上報的具體要求，并對未按規定上報的公司進行法律制裁。將事前監督和事后制裁很好的結合在一起。利用計算機網絡建立一個信息監管系統，推出統一的數據平臺，也能夠提高保險監管的信息披露程度。

（四）注重對我國保險公司償付能力的監管。目前世界各國的保險監管都逐漸轉向了以償付能力監管為中心。注重對我國保險公司償付能力的監管，首先要不斷完善法律上的相關規定，使其在具體操作時能夠達到有法可依。其次，不斷發展保險精算制度，加強相關人才的培養。監管部門要在現場獲取真實有效的相關資料，保證測算基礎數據的準確性。

總結：綜上所述，根據當前我國商業保險監管的歷史發展及現狀分析，我們應該意識到，建立一個科學合理的商業保險監管法律體系十分重要。在不斷完善我國的商業保險監管過程中，需要對西方保險業發達的國家吸取經驗，同時結合本國的行業特色。相信通過健全我國商業保險監管的法律體系，提高我國商業保險監管主體的監管能力，促進我國商業保險監管信息披露制度的建立，注重對我國保險公司償付能力的法律監管等切實有效的措施，我國商業保險監管效果將大大提高。

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