存款保險制度破冰

編者按：自1993年提出建立存款保險制度以來，我國對存款保險制度作出了諸多的準備。時隔21年，存款保險制度終于揭開神秘面紗。11月30日，國務院法制辦公室就《存款保險條例（征求意見稿）》向社會征求意見，這是加強金融監管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度，顧名思義，就是為了避免金融機構的系統性風險，保護存款人的合法權益，這等于在金融安全網上再給存款人系上免費“安全帶”，不僅讓存款人無后顧之憂，也讓監管層亦無后顧之憂，以維護金融穩定，促進金融改革進入深水區。

長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”，無論是剝離商業銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機構出現風險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，隔斷了金融機構資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關系，蘊含著金融風險和財政風險。因此在我國深入推進經濟體制、金融體制改革過程中，建立存款保險制度是十分必要的。

目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度，這樣的制度安排在金融危機時期發揮了重要穩定作用。我國商業銀行向央行繳納的存款準備金，事實上也承載著“隱性”存款保險的職能，在存款銀行發生支付困難時，可以此作為抵押獲取央行的再貸款支持，這部分存款準備金不能用于繳存銀行日常的支付。在存款銀行發生支付危機時，最終可以提用這部分存款準備金。而強制性存款保險制度能保證存款保險基金的資金來源充足，確保風險較高和風險較低的銀行都能夠被吸納到這個體系，進而提升公眾對于該制度的信心。國際金融機構的實踐表明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。從這個意義上說，我國建立、實施存款保險制度是與國際通行做法接軌。可以預期，存款保險制度將為我國的經濟轉型帶來巨大的影響，同時也將是利率市場化的有力補充。

針對此背景本刊特開設存款保險制度專題，深入分析國外存款保險制度，取其精華去其糟粕，望能夠對我國存款保險制度正式地貫徹及實施助一臂之力。同時，也深入剖析了將要實施的存款保險制度對我國商業銀行可能產生的影響，從長遠看，引入存保制度有利于打破銀行“大而不能倒”以及不能容忍違約事件的現狀，倒逼銀行業改革。