互聯網金融模式對傳統銀行的影響分析

廣西大學行健文理學院 梁曉鳴 吳若希

互聯網金融模式對傳統銀行的影響分析

廣西大學行健文理學院 梁曉鳴 吳若希

互聯網金融讓商業銀行不再是客戶辦金融業務的唯一渠道,這將對銀行的經營理念的和存、貸、中間業務等變革形成倒逼效應，沖擊著以傳統銀行為主的金融機構的壟斷地位。在商業銀行新的競爭格局下,深入研究互聯網金融對商業銀行客戶行為變化的影響，并以此為契機促成傳統業務拓展和經營管理模式的徹底轉型具有重要的現實意義。

互聯網金融 商業銀行 支付寶

一、我國互聯網金融的主要模式及發展狀態

(一)第三方支付

第三方支付目前是一種多元化的綜合支付工具，非銀行金融機構借助網絡支付工具、通信技術和信息安全技術，以商業銀行為媒介，簽訂協議解決用戶與銀行支付結算系統之間的事項而建立連接的電子支付模式。其內容包括非金融機構之間作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付業務、預付卡業務、銀行卡收單業務以及央行確定的各種服務。截至目前，央行已為197家企業頒發了第三方支付牌照。

(二)P2P網絡貸款平臺

P2P網絡貸款平臺是一種典型的直接融資模式，有貸款需求的客戶由于自身原因無法在銀行實現資金籌集。試圖通過網絡平臺尋找愿意基于一定條件出借的人群，通過一個或多個貸款人共同分擔貸款風險，在充分的信息中分析選擇具有吸引力的利率條件，實現資金借貸雙方的匹配。借貸關系借助網絡平臺的流通性使信息流通程度擴大，進一步擴大借貸關系。

(三)眾籌

眾籌是指借助網絡的傳播性,向網絡投資人募集資金的金融模式（團購+預購）。即大眾籌資，分別由發起人、跟投人、平臺構成。相比傳統融資方式，具有互動性極強、透明度高、速度快、利于宣傳推廣等優勢。用戶通過資金籌集，滿足個性化定制，生產者可以得到推廣機會，消費者可以分散風險，籌集到的資金必須轉款專用，財產的資金監控和信息披露趨于透明。2012年4月，美國JOBS法案認可了眾籌在美國的合法化地位。

圖1 2010-2014年我國眾籌交易規模及增長率

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)對銀行存款理財業務的沖擊

余額寶模式產品的推出,對商業銀行存款、理財、基金等業務造成沖擊。自2013年6月上線后不足一個月,募集資金規模突破百億元。原因在于起存點沒有限制，收益率高，進退便捷，吸引了大量用戶和閑散資金。余額寶將第三方支付業務與貨幣基金產品組合,實現了為客戶提供保值增值的同時,不影響正常支付。而商業銀行的傳統存款理財業務,起存點有一定的要求，存款利率受到剛性管制、基金類產品的申購贖回時間又有局限性。

(二)對銀行貸款業務的影響

2013年，我國商業銀行貸款總額4383661.46億元，相比上年增加3903814.53億元，總體增長幅度達12%，但是比上年的總體增長幅度14%要慢。銀行貸款的要求嚴苛，銀行一般只愿意借款給信譽好，還債能力高的大型企業。由于小額借款需求金額小、戶數多的特點造成商業銀行運營成本提高，利潤率低。而網絡借貸平臺以小額借貸為主，降低小客戶的借款難度，占據了傳統銀行不看重的小額借貸市場。P2P網貸平臺成為小額客戶群體的新融資渠道。

(三)對銀行中間業務的影響

傳統商業銀行一直是我國的主要金融中介，擔負著大部分的支付結算業務。第三方支付憑借其高速方便快捷的特點，不斷推出各項業務如移動支付，代購車票，充值轉賬等業務，就使這些業務的辦理不通過商業銀行等金融中介，削弱了商業銀行的中介地位。以商業銀行的中間業務中的支付結算業務為例，2015年一季度末，第三方支付系互聯網寶寶規模為8150.92億元，環比增長15.6%，其中87.3%由余額寶貢獻，銀行的理財產品倍感壓力。

三、商業銀行的應對策略

(一)與互聯網金融相合作

傳統銀行應該利用自身優勢，加快與互聯網的融合的深度與廣度，通過互聯網企業及平臺，了解客戶購買力與消費習慣。余額寶相當于一種貨幣市場基金,主要投資于銀行間同業拆借市場。銀行迫于競爭壓力,從而推出貨幣基金,其在改變形態自救，例如民生銀行推出的如意卡,這是一種將儲蓄存款與貨幣基金聯系起來的銀行卡。針對互聯網金融的薄弱環節，提出更適合的金融產品與服務。

(二)以客戶為主，注重客戶體驗

傳統銀行的價值主張是強調安全、低風險，雖然保護客戶的資金安全，卻與客戶之間產生了隔閡。“極致客戶體驗感”是互聯網的法寶之一，強調交互式營銷,尊重客戶體驗,主張開放平臺。支付寶公司非常注重用戶體驗,在公司的組織管理架構中專門成立了一個用戶體驗中心,邀請用戶嘗試各種新興技術,檢驗其應用到移動支付中的實際效果。這種客戶與終端的直接互動,將對銀行的傳統服務模式來說是一種極大地挑戰。

(三)擴大電子渠道，開發在線產品

銀行應充分利用便利快捷的網絡進行業務創新，不斷發揮其在資本實力，網點，從業經驗方面的優勢，來打造銀行自己的IT平臺，不斷開發在線金融產品，并加大力度在網上直銷所開發的金融理財產品，這樣就可以把相關業務和資金收付移植到網上辦理，就提高了銀行的效率(曹雄,2013)。銀行把自己的金融產品通過網絡直接銷售給數量龐大的網上銀行客戶，可以大大減少銀行的成本，不斷開發新的網上客戶。

[1]邱明賀.互聯網金融模式對我國商業銀行體系的沖擊—以“阿里金融”為例[D].河南大學,2014

[2]王欣.互聯網金融背景下傳統銀行應對策略[J].金融與經濟,2014,(12).54-57

10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.21.007