中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

高峰

一、中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)家為解決地方金融競(jìng)爭(zhēng)不充分，著力支持地方三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的大背景下設(shè)立的。國(guó)家為加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在中西部設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)過多年的發(fā)展，業(yè)務(wù)與規(guī)模有了較大的發(fā)展。截至2013年，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。目前，村鎮(zhèn)銀行已遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的576%；組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達(dá)665家，占621%。

二、存在的問題與困境

由于村鎮(zhèn)銀行處在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差，貸款戶的信用意識(shí)和法律意識(shí)比較淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高；也面臨人員整體素質(zhì)較低導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)高的問題，這使得中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高、業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)更慢。從不同區(qū)域間貸款質(zhì)量來看，也印證了中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年8月，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率最高，不良貸款比率為019%；中部地區(qū)次之，為018%；東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率最低，僅為003%。從出現(xiàn)不良貸款的村鎮(zhèn)銀行占銀行總數(shù)的比例來看，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)不良貸款的比例最高，為2857%；中部地區(qū)次之，為1458%；東部地區(qū)最低，為1039%。從普遍情況來看，中西部村鎮(zhèn)銀行主要面臨以下的問題與困境：

（一）信用環(huán)境欠佳。經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ)，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，一些村鎮(zhèn)銀行的所在地甚至為國(guó)家級(jí)貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡使中西部地區(qū)的信用環(huán)境與發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。人們信用觀念普遍較弱，經(jīng)濟(jì)生活中的信用缺失現(xiàn)象仍然存在，社會(huì)信用體系未能健全，不良欠貸事件時(shí)有發(fā)生，社會(huì)信用環(huán)境欠佳，在一定程度上影響銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量。

（二）缺少有效抵押擔(dān)保。部分涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶無合格、有價(jià)值的抵押物，辦理抵押貸款時(shí)缺少抵押物，農(nóng)村住房和宅基地又不適用于抵押；條件的限制使許多有貸款需求的農(nóng)戶很難得到信貸支持。

（三）品牌、認(rèn)知度低，收入結(jié)構(gòu)單一。一是社會(huì)公信力不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，社會(huì)認(rèn)知度較低，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，轄內(nèi)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性和信譽(yù)度普遍持懷疑或觀望態(tài)度，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款比重較低。二是村鎮(zhèn)銀行的收入結(jié)構(gòu)非常單一，且信貸業(yè)務(wù)仍以資本占用較高的大額對(duì)公貸款為主，資本占用少的零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。

（四）產(chǎn)品缺乏、結(jié)算手段少、網(wǎng)點(diǎn)少。一是網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段落后。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差及成本控制等因素影響，網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段一直處于落后狀態(tài)，除少數(shù)批量設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外，其他村鎮(zhèn)銀行均未開通借記卡或網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，滯后的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系和高額的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也是影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”能力的主要原因之一。二是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一二個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，部分村鎮(zhèn)銀行ATM機(jī)沒有開通自動(dòng)存款功能，跨行取款費(fèi)用較高，讓客戶感到不便。三是村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小”的定位落實(shí)得不夠到位，產(chǎn)品特色還不夠鮮明，更不用說形成特色產(chǎn)品體系。

（五）缺乏專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。一是村鎮(zhèn)銀行核心高管一般由大股東委派，但由于處于異地較偏遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)高管人員吸引力不大。二是中層骨干難招，由于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)同度較底，很難從國(guó)有大行招聘到富有一定工作經(jīng)驗(yàn)的中層骨干。三是基層員工以應(yīng)屆生為主，這些畢業(yè)生雖然有一定的理論知識(shí)，但是缺乏農(nóng)村金融工作的經(jīng)驗(yàn)。這樣使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，缺乏專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，進(jìn)而影響村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

（六）IT信息系統(tǒng)建設(shè)滯后?？萍夹畔?duì)戰(zhàn)略發(fā)展的支撐作用和力度還相對(duì)滯后，村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的困難。同時(shí)，各類管理信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，現(xiàn)有系統(tǒng)不能有力地支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)服務(wù)，無法為精細(xì)化管理、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)及可持續(xù)發(fā)展提供足夠的技術(shù)支撐。

三、對(duì)策和建議——以湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行為例

針對(duì)上述中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的一些典型問題，各村鎮(zhèn)銀行也是積極探索促發(fā)展穩(wěn)增長(zhǎng)的對(duì)策和路徑；雖然面臨的一些基本問題類似，但每一家村鎮(zhèn)都會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，結(jié)合自身發(fā)展情況做出一些應(yīng)對(duì)措施。下面以一家典型的中西部村鎮(zhèn)銀行——湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行作為案例來分析。

湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行作為全國(guó)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，成立于2010年12月16日，設(shè)立在湘西土家族苗族自治州，由長(zhǎng)沙銀行、吉首市自來水公司等8家公司共同出資設(shè)立。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)居民”，做城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)暮脦褪帧⒆鲋мr(nóng)的主力軍、做中小企業(yè)的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各項(xiàng)存款時(shí)點(diǎn)數(shù)21億元，貸款時(shí)點(diǎn)10億元，資產(chǎn)總額236億元，報(bào)表利潤(rùn)2573萬元。

雖然湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行面臨著一些挑戰(zhàn)與問題，但也面臨許多的機(jī)遇。一是在2010年，在中共中央國(guó)務(wù)院公布的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中，湘西自治州是湖南省唯一進(jìn)入其中的地區(qū)，是湖南省湘西地區(qū)開發(fā)的重點(diǎn)地區(qū)和扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)。2013年，習(xí)近平總書記到湘西州視察后，國(guó)家和省里將更加關(guān)注、支持民族地區(qū)發(fā)展。湘西自治州將進(jìn)入全面高速時(shí)代，對(duì)外開放不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐加快，發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力日趨增強(qiáng)。二是監(jiān)管部門要求并允許湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行盡快在全州縣域布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，深耕縣域市場(chǎng)，加大金融對(duì)三農(nóng)的支持、服務(wù)力度。這將會(huì)極大地拓展湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，并對(duì)提升湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行在全州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響力和群眾口碑有著積極作用。

湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)湘西州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合自身特點(diǎn)，具體采取了以下發(fā)展措施：

（一）創(chuàng)新開發(fā)、引進(jìn)金融新產(chǎn)品。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點(diǎn)，著力推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點(diǎn)，著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)副產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸，重點(diǎn)支持州級(jí)以上農(nóng)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，以及種植、養(yǎng)殖及副產(chǎn)品加工、林木育苗、糧食類批發(fā)零售業(yè)等。二是緊跟市場(chǎng)、大膽創(chuàng)新，針對(duì)湘西州稅銀企三方協(xié)作推出了“稅貸直通車”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)對(duì)湘西州內(nèi)納稅信用等級(jí)較高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，按照其在稅務(wù)部門繳納的增值稅、消費(fèi)稅、營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅、資源稅、土地增值稅等各項(xiàng)稅種的金額，給予一定信用額度的授信。三是引進(jìn)小微信貸技術(shù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)力度。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行在2014年三季度設(shè)立了小微信貸中心，引進(jìn)主發(fā)起行長(zhǎng)沙銀行的“長(zhǎng)湘貸”產(chǎn)品，推出了“吉湘貸”微貸產(chǎn)品；借助德國(guó)法蘭克福微貸技術(shù)，加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度，支持湘西州小微企業(yè)做大做強(qiáng)。

（二）加大網(wǎng)點(diǎn)籌建力度。針對(duì)湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足，特別是對(duì)縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)偏少的問題，2014年，湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行加大網(wǎng)點(diǎn)籌建力度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，年內(nèi)完成四個(gè)縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，確保在2014年實(shí)現(xiàn)對(duì)湘西州域的全覆蓋。同時(shí)，以網(wǎng)點(diǎn)籌建為契機(jī)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，實(shí)現(xiàn)湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀業(yè)務(wù)發(fā)展、品牌推廣等多贏目標(biāo)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的綜合效應(yīng)。

（三）加強(qiáng)公司治理。一是積極履職，在新一屆董事會(huì)的帶領(lǐng)下，充分發(fā)揮自身經(jīng)驗(yàn)，積極做好全行總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、重大政策掌控，確保全行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。二是有效督導(dǎo)，董事會(huì)于今年設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理，薪酬、提名及關(guān)聯(lián)交易，戰(zhàn)略發(fā)展及審計(jì)三個(gè)專門委員會(huì)，明確并完善了各委員會(huì)的職能；董事會(huì)辦公室督導(dǎo)經(jīng)營(yíng)層積極落實(shí)董事會(huì)批準(zhǔn)的各項(xiàng)戰(zhàn)略、政策、制度的執(zhí)行，及各階段重點(diǎn)工作的推進(jìn)，確保實(shí)現(xiàn)全行工作目標(biāo)。三是根據(jù)全行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與發(fā)展情況，契合實(shí)際，合理規(guī)劃與完善全行的組織架構(gòu)，進(jìn)一步做好公司治理工作。

（四）實(shí)施人才興行戰(zhàn)略。一是構(gòu)建人才戰(zhàn)略文化。強(qiáng)調(diào)企業(yè)要依靠?jī)?yōu)秀的人才和優(yōu)秀的員工而獲得持續(xù)發(fā)展，員工能夠伴隨企業(yè)的成長(zhǎng)而成長(zhǎng)；強(qiáng)調(diào)既要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，更要注重“人”的發(fā)展；強(qiáng)調(diào)要以發(fā)展的業(yè)績(jī)來鼓舞人，以成長(zhǎng)的前景來吸引人，以真誠(chéng)的關(guān)懷來凝聚人，以安定的保障來激勵(lì)人。二是探索后備人才培養(yǎng)模式。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)了中層正職、副職后備人才選拔，同時(shí)實(shí)施中層副職人才交流鍛煉計(jì)劃，將現(xiàn)有中層副職送至一線支行學(xué)習(xí)鍛煉，提高后備干部實(shí)務(wù)能力，帶動(dòng)全行后備人才培養(yǎng)的整體推進(jìn)，形成良好人才使用環(huán)境和氛圍。三是加強(qiáng)青年人才培養(yǎng)。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行成立了青年人才培養(yǎng)工程小組，在全行的青年員工中選拔一定人數(shù)優(yōu)秀青年員工納入青年人才培養(yǎng)工程，由人力資源部門牽頭，團(tuán)委、工會(huì)等部門共同參與，具體組織和實(shí)施青年人才的培養(yǎng)工程。四是重點(diǎn)開展員工培訓(xùn)工作。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行擬定了分層次、分序列、分重點(diǎn)地員工培訓(xùn)計(jì)劃，并將有序?qū)嵤┡嘤?xùn)計(jì)劃，力求讓所有的干部員工都能享受學(xué)習(xí)、享受成長(zhǎng)，促進(jìn)全員素質(zhì)的提高。五是加強(qiáng)履職考核。在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)與要求下，全行逐步建立起分層級(jí)的履職考核體系，即董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)班子、經(jīng)營(yíng)班子對(duì)總行部室（支行）、部室（支行）再對(duì)員工個(gè)人考核。在考核體系的建立過程中，借助KPI與360度考核模式客觀、公平性，有效激發(fā)員工的主觀能動(dòng)性，提高全行各級(jí)的工作效率，促進(jìn)積極履職，為全行總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略落實(shí)、穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展提供了保障。

（五）加強(qiáng)IT建設(shè)。在依托主發(fā)起行長(zhǎng)沙銀行大力支持的基礎(chǔ)上，湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步加大了資金與人力投入，初步形成具有自身特色的科技體系。一是科學(xué)規(guī)劃。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行清晰規(guī)劃未來科技建設(shè)方案，針對(duì)目前存在的問題，提出科技需求與制定財(cái)務(wù)預(yù)算。二是分步實(shí)施。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)主發(fā)起行設(shè)計(jì)的發(fā)展規(guī)劃，配合做好相關(guān)工作，先后成功上線存取款一體機(jī)、二代支付系統(tǒng)、新柜面、新驗(yàn)印等系統(tǒng)，極大地提高了村鎮(zhèn)銀行的信息科技服務(wù)水平。三是派駐專人至主發(fā)起行長(zhǎng)沙銀行，根據(jù)湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務(wù)需要參與項(xiàng)目研發(fā)。四是安全運(yùn)營(yíng)。繼續(xù)加強(qiáng)系統(tǒng)的日常維護(hù)和災(zāi)備工作，擬定應(yīng)急預(yù)案，確保全行系統(tǒng)正常運(yùn)行。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范。風(fēng)險(xiǎn)管理是質(zhì)量效益的屏障，是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略要實(shí)現(xiàn)審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、依法經(jīng)營(yíng)，一是對(duì)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析，對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究，指導(dǎo)全行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，做好風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是建設(shè)董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層、支行三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)體系，明確相應(yīng)的職能職責(zé)，以保證各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。三是完善風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，制定合理的流程和授權(quán)授信機(jī)制，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信和統(tǒng)一放貸。

四是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面抓好五個(gè)環(huán)節(jié)，即抓好貸前調(diào)查、抓

好五級(jí)分類動(dòng)態(tài)管理、抓好審貸環(huán)節(jié)、抓好貸后管理和抓好實(shí)時(shí)處置。五是建立明確責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲制度，以綜合創(chuàng)利為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)支行與客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)扣除，責(zé)任量化到人；成立責(zé)任追究委員會(huì)，加強(qiáng)責(zé)任追究工作。

（七）加強(qiáng)企業(yè)文化、品牌建設(shè)。一是積極探索開展企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化建設(shè)對(duì)于湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行而言是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)非常迫切的重要任務(wù)。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到今天，在嚴(yán)格制度管理的同時(shí)，尤其需要用文化來統(tǒng)領(lǐng)全行上下各個(gè)方面的協(xié)調(diào)發(fā)展與和諧發(fā)展。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行在工作實(shí)踐中，認(rèn)真總結(jié)提煉、深入探索豐富企業(yè)文化內(nèi)涵；編撰了員工手冊(cè)、文化理念手冊(cè)、服務(wù)規(guī)范手冊(cè)，組建了籃球隊(duì)、合唱團(tuán)、管樂團(tuán)等文化團(tuán)隊(duì)，最終要形成湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行獨(dú)具特色的企業(yè)文化，充實(shí)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是努力提升品牌形象。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)“服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民”定位，在各市、縣舉辦“小微金融”大講堂、“金融知識(shí)進(jìn)萬家”等活動(dòng)，普及金融知識(shí)，幫助企業(yè)、居民正確、安全、高效地使用金融產(chǎn)品；并在電視、電臺(tái)、報(bào)刊、網(wǎng)站等強(qiáng)勢(shì)主流媒體上刊登各項(xiàng)宣傳信息，擴(kuò)大了在社會(huì)各界的影響；積極協(xié)助參與團(tuán)省委、州委舉辦的青年創(chuàng)業(yè)大賽，舉辦高端經(jīng)濟(jì)論壇，給企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)、高效的融資融智服務(wù)。

四、總結(jié)

中西部的村鎮(zhèn)銀行雖然目前面臨一些問題與困境，但只要在國(guó)家西部大開發(fā)戰(zhàn)略機(jī)遇中，加快改革發(fā)展，推出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品，真正做到支農(nóng)支小，做出特色，一定會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。