商業銀行信用卡風險與防范

●阮佳媚

商業銀行信用卡風險與防范

●阮佳媚

文章分析了信用卡風險特征發展趨勢及信用卡風險產生的原因，提防范風險的建議。

信用卡 風險特征 產生原因 風險防范 建議

一、現階段國內信用卡風險特征及發展趨勢

1.信用風險比例較大，風險總額將逐漸增加。由于信用卡業務只有高速度發展，盡快達到盈虧平衡的發卡量，才有望獲得高回報。因此，各大銀行都紛紛跑馬圈地，擴大本銀行信用卡的覆蓋面。隨著市場的進一步開發，持卡人隊伍的擴大會使銀行的客戶群向中低端發展，信用卡業務高風險高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現。在信用卡產業高速增長的同時，信用風險必然逐漸增加。

2.欺詐風險將逐步增加。主要原因有：一是隨著銀行卡的普及，一些國內不法之徒，紛紛在銀行卡動手腳，而且犯罪分子也在逐步提高作案技巧及科技含量。二是隨著銀行卡產業的發展，我國的特約商戶數量增長很快。在這個過程中，也存在著商戶中低端化帶來的風險逐步擴大的問題。同時，國內商戶風險控制的手段還比較落后，目前只有一些淺層次的分散式人工化的管理手段，遠遠落后于國外集中式遠程后臺控制的方式，無法適應大規模商戶風險控制的需要。

3.銀行卡欺詐案件逐漸增多。大規模新型的惡性銀行卡欺詐案件劇增，給持卡人的安全用卡環境和用卡信心造成較大影響和打擊。有資料顯示，眾所周知，犯罪分子總是向著最薄弱的鏈條進攻。隨著周邊國家及地區信用卡反欺詐技術和水平大幅提高，原來在臺灣和東南亞活動猖獗的國際偽卡集團逐步把目光轉向了中國大陸，欺詐風險造成的損失將逐步加大。

4.賬戶信息及交易數據泄漏事件頻發。銀行卡賬戶信息及交易數據泄漏事件頻發，成為各方關注的焦點，也是目前最大的銀行卡風險安全隱患之一。賬戶信息與交易數據安全管理成為維護持卡人銀行卡產業相關各方利益，防范欺詐風險的重要環節。

5.商戶風險逐漸成為銀行卡業務風險的重點。商戶發展和管理不善，商戶套現問題成為國內各發卡銀行關注和防范的一個重點，由于部分地區的商戶風險責任主體尚不明確，給有關單位帶來了承擔收單業務風險損失的隱患。加強對商戶的管理，落實收單風險責任主體，保護發卡行利益，是當前迫切需要落實的一項重要工作。

二、信用卡風險產生的原因

1.信用卡發卡門檻低。我國信用卡的發卡主體是商業銀行，信用卡業務是商業銀行業務盈利的增長點，也是中間業務的重要組成部分。各商業銀行為了搶占信用卡市場，紛紛制定了一些激勵措施，存在著過分追求發卡數量，忽視發卡質量，降低發卡門檻的現象，大量的信用卡發放到無償還能力的客戶手中。發卡數量龐大，客觀上增加了商業銀行的信用卡調查、審批、貸后管理的難度，使得犯罪分子實施信用卡詐騙有了可乘之機。

2.對持卡者的宣傳不到位。商業銀行過分強調信用卡營銷環節和審核環節的管理，忽視對持卡人用卡知識的宣傳，導致持卡者普遍存在不良的用卡習慣。

3.我國的個人信用體系尚未完善。我國的社會征信活動法律保障的制度性內容缺失，征信數據的獲知渠道有限，并且相互屏蔽，市場化程度不高，無法進行商業化運作，信用體系還未完善，信用制度還不健全等原因導致我國商業銀行信用卡的管理能力明顯較弱。銀行在審批信用時，主要參考人民銀行的個人征信報告，但是個人征信報告的準確性、全面性、及時性都有待提高。

4.信用評分模型的應用還處于初級階段。從我國銀行業的實踐來看，信用評分模型的應用還處于初級階段。由于缺乏有效的歷史數據，我國商業銀行普遍沒有建立起定量信用評分的模型，大多數銀行只是根據自身情況建立了基于專家判斷法的信用評分模型，但由于此模型的預測能力沒有經過系統的驗證，導致這些模型在實際業務中的應用實效大打折扣。

5.技術系統落后。目前，銀行電子化和網絡化程度還不高，持卡人在辦理掛失手續后，銀行還不可能將掛失卡卡號立即發送到全國各地進行布控，正是由于掛失與布控過程中存在時間差讓冒用者有可乘之機，使銀行承擔客戶的資金損失責任。

三、防范信用卡風險的建議

1.完善個人征信信息采集，建立健全信用卡風險監管指標體系。在個人征信系統中，一是應當體現信用卡申請客戶是否存在不良信用記錄；二是體現客戶在多個銀行或非銀行金融機構中的個人資產（包括經濟收入、銀行存款、各類個人貸款、證券資產等）；三是客戶使用信用卡的頻率，是否存在不激活卡或休眠卡。

2.全力推進風險管理技術手段的研究創新。改進銀行卡，磁條上除了記錄卡號和密碼，應再記錄一個識別碼。這個識別碼可以是卡生產出來就攜帶的，也可以是銀行輸入的外人無法知曉，就連用戶本人也不知道，刷卡時讀卡器會自動讀取識別碼，竊卡者只能竊取卡號和密碼，無法竊取和復制識別碼，克隆卡將無法使用。

3.建立信用卡風險共享信息機制，加強相關機構之間的溝通交流?？煽紤]由中國銀聯牽頭，加強銀行、公安、司法部門之間的交流與合作，建立案件通報協查制度和聯防聯查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風險信息的共享平臺。各發卡機構均可通過該系統將黑名單信息通過網絡發送全國各地的成員機構，并做到信息共享。對惡意透支不還、經發卡機構核銷的戶，收錄在計算機系統內“黑名單”信息庫中，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續詐騙等。

4.采用行為評分，實時跟蹤監控客戶動態。國際上發卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統，對卡實施有效跟蹤和監控。其做法主要是利用一些動態資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結賬日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風險愈低；積分愈低，風險愈高。這種系統可以有效將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風險，可以用同一處理方法，這對風險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發卡銀行在發行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監控，預防風險。

5.加強對持卡者的教育和宣傳。從個人信息的保密和信用記錄的重視兩個方面加強對持卡者的教育和宣傳。持卡者教育實施主體不僅是商業銀行，還應包括監管機構、行業協會和其他組織。商業銀行與持卡者接觸最廣，因此是持卡者教育的最主要實施主體。監管機構對持卡者教育方向和重點提出指導性原則和建議，并督促商業銀行加大對持卡者的教育力度。銀行業協會在持卡者教育中發揮著行業組織的協調引導作用，組織轄內商業銀行進行持卡者教育，提升持卡者教育工作的統一協調性。公安部門和新聞媒體等其他組織也需要發揮各自的特點參與持卡者教育活動。持卡者教育和宣傳的主要內容有：不要輕信所謂的中介機構代為辦理信用卡；在獲得商業銀行發放的信用卡時首先要在卡片的背面簽名；刷卡消費時，不要讓信用卡離開自己的視線范圍；在輸入密碼時，采取遮擋措施；在收到收銀員交回的簽購單時，注意核對金額；收到發卡行寄交的對賬單時，及時核對用卡情況；刷卡消費時，要考慮償還能力，避免超過支付能力進行消費，造成惡意透支；引導持卡人珍惜信用，一旦出現不良的征信記錄，會給以后的生活和工作帶來諸多不便。

6.完善銀行卡業務監管法規，加快銀行卡犯罪立法。目前銀行卡業務主要監管規章是1999年中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》，現在已不適用銀行卡業務的快速發展。法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題，因此應加快《銀行卡條例》的出臺，確立銀行卡業務發展和監管的基礎法律框架。在世界各國和地區，銀行卡的犯罪日益猖獗，造成嚴重損失，已經成為社會經濟不安定因素之一，各國紛紛修改法律，加大對犯罪的打擊力度。我國公安部門雖然也開展數次銀行卡犯罪的嚴厲打擊，但是由于在法律法規的制定上存在空白點，落后于周邊地區及國家，已經成為事實上法律防衛能力較弱的地區。有鑒于此，建議盡快將攜帶偽卡竊取他人銀行卡資料等行為規定為犯罪行為，以維護銀行資金安全運營。

[1]朱遠思.基層央行構建金融穩定機制的思考.當代經濟，2012（14）

[2]張慶蓮，張麗麗.基層央行履職新模式面臨的困難.中國金融，2011（15）

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）12-173-02