互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

●祁 新

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

●祁 新

小微企業(yè)融資困難，資金問題制約了小微企業(yè)的發(fā)展，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)達(dá)的環(huán)境下，小微企業(yè)的經(jīng)營者順應(yīng)這種改變，加強(qiáng)企業(yè)的信用管理、特別是信用軟信息管理，才能提高信息評級水平，為企業(yè)未來的融資發(fā)展做好準(zhǔn)備。

互聯(lián)網(wǎng)金融 融資模式軟信息 信息不對稱

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)開始受到人們廣泛的關(guān)注。金融行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)開始的那一天，也就孕育著互聯(lián)網(wǎng)金融播種和發(fā)芽。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中從事技術(shù)支持、服務(wù)環(huán)節(jié)的企業(yè)，通過深度挖掘原來產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)自我積累的數(shù)據(jù)信息，開拓出新的業(yè)務(wù)，將信息技術(shù)與資金融通的市場結(jié)合，出現(xiàn)了新的金融模式即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付業(yè)務(wù)、P2P和眾籌等新興業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也展示了良好的發(fā)展勢頭。阿里巴巴推出的余額寶業(yè)務(wù)讓“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，真正天下皆知。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、轉(zhuǎn)賬支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、繁榮市場等緒多方面，發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點(diǎn)注定其有著不可彌補(bǔ)的缺陷，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品尚不能被市場完全接受，經(jīng)營中存在很大的不確定性，資金實(shí)力有限，這也導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難，資金問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。

在傳統(tǒng)金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難。互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業(yè)務(wù)成本低，交易方式靈活，業(yè)務(wù)處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)相適應(yīng)，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對傳統(tǒng)金融的依賴，為小微企業(yè)融資提供了新的出路。

二、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理對小微企業(yè)信用管理的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基本依托。3G、4G為特點(diǎn)的移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術(shù)支持。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年6月份，我國網(wǎng)民近5.9億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)近4.6億人。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網(wǎng)頁和圖片建立索引。任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系，憑借在大數(shù)據(jù)挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的客戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的交互方式被互聯(lián)網(wǎng)交互方式所逐漸取代，通過互聯(lián)網(wǎng)信息搜集，可以迅速、全面地了解企業(yè)實(shí)體或個人的資產(chǎn)、信用狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時間、空間的限制，使小微企業(yè)上網(wǎng)就可以找到融資機(jī)會，成為融資模式轉(zhuǎn)變的受益者。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注企業(yè)財務(wù)報表，關(guān)注報表中的財務(wù)數(shù)據(jù)、分析財務(wù)比率這類“硬信息”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融將關(guān)注的范圍擴(kuò)展到報表之外，更加關(guān)注各種各樣的非財務(wù)數(shù)字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業(yè)主個人的日常活動相關(guān)，有網(wǎng)絡(luò)社交信息如博客、微信、微博，有個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，如每月大致支出金額、消費(fèi)分類、消費(fèi)時間。都是在網(wǎng)絡(luò)上留下的個人大量零碎信息，單獨(dú)獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯(lián)成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習(xí)慣、價值觀、對風(fēng)險的態(tài)度等。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以從中推斷小微企業(yè)主的財務(wù)、生活狀況，對其進(jìn)行融資風(fēng)險評判。這也對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求，小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境的改變，將信用管理的范圍從生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的財務(wù)“硬信息”數(shù)據(jù)，擴(kuò)展到企業(yè)主個人產(chǎn)生的所有“軟信息”。

三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑

1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識。小微企業(yè)的信用管理，不應(yīng)局限在企業(yè)財務(wù)報表傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注的財務(wù)數(shù)據(jù)硬信息，而應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金結(jié)算，還有小微企業(yè)主、主要經(jīng)營者個人在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息，如生活服務(wù)類網(wǎng)站積累的個人消費(fèi)金額、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)種類、車房貸、個人進(jìn)修、學(xué)習(xí)深造等數(shù)據(jù)，這些大量的網(wǎng)絡(luò)信息就是非標(biāo)準(zhǔn)化的信用“軟信息”，可以完整真實(shí)地反映小微企業(yè)的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業(yè)要對其留下的一切“痕跡”的后果負(fù)責(zé)。從小微企業(yè)員工角度，應(yīng)及時改善個人不好的生活、消費(fèi)習(xí)慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養(yǎng)的個人形象。對小微企業(yè)而言，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)整體形象的設(shè)計(jì)、建設(shè)，重視企業(yè)的社會形象，這將直接影響企業(yè)未來的生存與發(fā)展。

2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。小微企業(yè)的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費(fèi)者宣傳其產(chǎn)品的層次，作為營銷的管理手段。其實(shí)不然，廣告投放的范圍不應(yīng)局限于產(chǎn)品，小微企業(yè)形象、營利模式、獨(dú)有的文化都是企業(yè)向社會傳遞的信息。世界主要征信機(jī)構(gòu)使用倉庫、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)為用戶提供多樣的增值產(chǎn)品，這也是我國大數(shù)據(jù)處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)變化，增加在大數(shù)據(jù)公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網(wǎng)絡(luò)傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業(yè)的信用評級。

3.勇于承擔(dān)社會責(zé)任。市場經(jīng)濟(jì)的競爭如同沒有硝煙的戰(zhàn)場，小微企業(yè)要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，誠信的服務(wù)，在對產(chǎn)品、消費(fèi)者負(fù)責(zé)的同時，更要承擔(dān)起更大的社會責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責(zé)任感、有愛心的企業(yè)形象是一筆巨大的無形財富，走出企業(yè)參與公益事業(yè)，如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護(hù)、走進(jìn)校園活動，可以向社會展示責(zé)任心；敬老幫困，關(guān)愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務(wù)“軟信息”都會提高小微企業(yè)的信用評級。

4.小微企業(yè)抱團(tuán)方式信用管理。小微企業(yè)一定存在與其屬同一領(lǐng)域、地理位置上集中、或者產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系的，有相互聯(lián)系的企業(yè)，也就形成小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)或產(chǎn)業(yè)鏈。小微企業(yè)相互信任共同發(fā)展，采取抱團(tuán)方式以小微企業(yè)群為主體對外發(fā)布信息，可以增加信息的發(fā)布量、完整性、可靠性，提高信息的社會影響力，可以降低發(fā)布信息的成本、降低信息收集者的成本，更有效消除信息的不對稱。

當(dāng)今社會，是一個講究誠信，信息為王的社會，如何向社會更有效傳遞更可靠的信息，是擺在企業(yè)經(jīng)營者面前的重要課題。良好的企業(yè)信息管理是企業(yè)整體價值上的一道美麗光環(huán)，照耀企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的浪潮中順利前行。

[江蘇省社會科學(xué)基金項(xiàng)目課題，項(xiàng)目批準(zhǔn)號14GLD006]

[1]王曙光，孔新雅，徐余江.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：以形成機(jī)制、評估與改進(jìn)——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融監(jiān)管研究,2014（5）

[2]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2014（4）

[3]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信,2014（2）

[4]蔡洋萍.互聯(lián)網(wǎng)金融：以降低金融交易成本為目標(biāo)的普惠金融實(shí)現(xiàn)模式[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2014（10）

（作者單位：揚(yáng)州市職業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 江蘇揚(yáng)州 225000）

（責(zé)編：賈偉）

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