農民資金互助合作社對農業(yè)支持力度的調查研究
——以江蘇省南京市竹鎮(zhèn)為例

盧嘉成, 潘軍昌 (南京農業(yè)大學金融學院，江蘇南京 210095)

農民資金互助合作社對農業(yè)支持力度的調查研究
——以江蘇省南京市竹鎮(zhèn)為例

盧嘉成, 潘軍昌*(南京農業(yè)大學金融學院，江蘇南京 210095)

以南京市六合區(qū)竹鎮(zhèn)農民資金互助合作社為例，通過問卷調查獲取數(shù)據(jù)，研究農民資金互助合作社貸款對于農業(yè)生產的支持力度，建立Probit模型，分析個體特征、家庭經濟特征、貸款資金等方面因素對農民貸款用途意愿的影響。結果表明，資金互助合作社貸款投向偏好受農戶受教育程度、是否從事農業(yè)生產等因素影響顯著，合作社方面更偏好于貸款給受教育程度高、從事農業(yè)生產的社員。據(jù)此提出了促進資金互助合作社發(fā)展的針對性建議。

農民資金互助合作社；貸款投向；農業(yè)生產

20 世紀90年代中后期，我國農村金融體制改革快速推進，逐漸構建起了以農業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農村信用合作社為主的農村正規(guī)金融體系。但是，農業(yè)銀行商業(yè)化趨勢日益顯著，距離農村和農民越來越遠；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務多樣化嚴重不足，根本不直接對農戶和農村微小型企業(yè)提供信貸服務,并存在不良貸款過多、資金實力不足、資金周轉率低下等諸多問題[1]。作為農村金融機構的創(chuàng)新與拓展，農民資金互助合作社應運而生，將農民閑散資金被有效地集中起來，通過貸款增加資金流動性，大力支持農業(yè)發(fā)展，為農民提供了一個低成本融資渠道，在一定程度上彌補了正規(guī)金融部門的不足，緩解了農民資金供求失衡的現(xiàn)狀[2]。

與正規(guī)金融機構相比，農村互助資金組織等非正規(guī)組織具有一定的信息優(yōu)勢、擔保優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢[3]，改變了長期以來農民資金“存多貸少”的局面，促進了農民儲蓄對農村經濟的直接投入，改善了農村金融服務供給渠道單一和農民貸款難的問題，支持農民立足本土創(chuàng)業(yè)，增加了農戶的經濟效益[4]。農村資金互助社是一種基于社區(qū)的農戶金融創(chuàng)新形式，中央政府制定政策鼓勵涉農銀行——農村資金互助社為載體，實現(xiàn)互助社和銀行資金對接，直接給資金互助社批發(fā)資金，建立并完善商業(yè)銀行經營模式與資金互助社貸款服務有機結合的融資服務體系[5]。因此，深入剖析農民資金互助合作社支農力度，對探索農村金融發(fā)展路徑、更好更快地推進新農村建設有著極為重要的經濟和社會意義。筆者基于對江蘇省南京市竹鎮(zhèn)鎮(zhèn)農民資金互助合作社的實地調研，結合竹鎮(zhèn)當?shù)剞r民經濟生產生活實際和農民資金互助合作社發(fā)展現(xiàn)狀，選取影響農民貸款用途意愿因素，建立Probit回歸模型進行實證分析，得出合作社貸款投向偏好和農戶借款用途偏好。

1 文獻綜述

農民資金互助合作社最早基于國外傳統(tǒng)合作金融理論，它是合作經濟在金融領域的延伸，美國經濟學家Hugh T.Patrick把合作社作為一個獨立的企業(yè)來研究。合作社分2種，一種是需求導向型，即農村經濟主體的金融服務需求導致農村金融組織及相關金融服務的供給先于農村經濟主體的需求；二是供給導向型，即農村金融組織及相關服務的供給先于農村經濟主體的需求，這2種模式都以緩解農民資金難為目標，與農村經濟發(fā)展的不同階段相適應[6]。Hugh T. Patrie提出合作金融是遵循和貫徹國際合作聯(lián)盟關于合作經濟的“自愿參與、民主管理、以成員為服務主體、利潤返還”等原則基礎上，以合作社為經濟載體，以集合農民閑散資金為方式，貸款投向需要資金的農戶，在初級的經濟合作基礎上形成高級金融合作[7]。在互助社成員受益方面，N.Barou認為合作金融組織系小生產者或工人組織的團體資產為成員所共有，并以民生為基礎經營其業(yè)務，吸收成員的儲蓄，同時以最優(yōu)惠的條件放款給成員，使成員相互得益促進農業(yè)發(fā)展；資金不足時，則以成員連帶責任向外借款[8]。

隨著我國農民專業(yè)合作社和資金互助社的不斷發(fā)展，從2006年銀監(jiān)會出臺政策放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻，到2010年中央一號文件專門提出要“加快培育村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社”，國內農村金融學者對此進行關注和研究。我國合作金融組織發(fā)起人姜柏林認為，農村合作金融組織是聯(lián)結信貸和保險等金融工具的紐帶，通過自己聯(lián)結農戶利益關系，提高閑散資金流動性，調整農村生產關系，符合農民直接利益要求，也便于把農民組織起來[9]。賈萬軍以吉林省梨樹縣為例，從金融運作效率出發(fā)，認為資金互助社作為農村基層經濟組織的主要組織形式之一，農民只有參加資金互助社才能貸款從而獲得從事農業(yè)再生產的資金幫助[10]。計容指出把農戶分散的資金集合成互助基金，把高風險高利率的民間借貸轉變成低利率低風險的合同貸款，把親朋好友的親情幫助轉化為有組織保障的基金互助，解決了農民借貸難的問題，率先對民間金融組織進行引導規(guī)范，并依法轉化為全面支持農業(yè)發(fā)展的金融組織[11]。謝勇模等在對九山互助社的調研中發(fā)現(xiàn)，該資金互助社成立2年以來取得了良好的經濟效益和社會效應，合作社吸收成員存款發(fā)展壯大；同時享受國家對資金互助社的扶持政策，促進優(yōu)良貸款支持農業(yè)產業(yè)化進程，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[12]。莫開偉強調應開辟靈活多樣的籌資、融資和貸款渠道，加強資金貸款創(chuàng)新，為資金互助社扎根農村提供強大的資金支持[13]。

2 調查研究概況

以江蘇省南京市六合區(qū)竹鎮(zhèn)資金互助合作社社員研究對象，采用問卷調查的方法，研究農民資金互助合作社貸款對于農業(yè)生產的支持力度。通過建立Probit回歸模型，分析個體特征、家庭經濟特征、貸款資金等方面因素對資金互助合作社貸款投向偏好和農民貸款用途意愿的影響。

2.1 數(shù)據(jù)來源竹鎮(zhèn)農民資金互助合作社作為南京市早期建立的資金合作社之一，近幾年發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，社員分為農戶類、個體工商經營類、中小企業(yè)類、其他等種類，資產規(guī)模龐大，貸款資金用途覆蓋到農業(yè)生產、農民生活和農民創(chuàng)業(yè)等多個領域。因此選擇竹鎮(zhèn)資金互助社社員作為調查對象進行問卷調查，調查結果將具有代表性。此次調查于2014年10月中旬開始，調查地點包括農田、街區(qū)、施工地、餐館、菜市場、私人企業(yè)等場所，共發(fā)放問卷160份，其中有效問卷為150份，有效率為93%。調查樣本特征見表1。

由表1可知，在被調查的資金互助合作社社員年齡集中在40～50歲，平均年齡45歲。受教育程度主要集中在初中、高中水平，初中學歷占58.5%，高中學歷占20.2%，大專及以上學歷僅占9.4%，這說明社員的總體受教育程度不高。截至2014年，合作社已成立5年，大多數(shù)社員于2010～2011年加入合作社，約占84.9%，表明合作社成立初期得到了大多數(shù)農民的支持。

在被調查社員的家庭經濟方面，家庭年均農業(yè)收入集中在0.5萬～2萬元，約占58.5%，而家庭年均非農業(yè)收入方面，3萬元以上的社員約占34.5%，2萬～3萬元的約占20.2%，1萬～2萬元的約占26.5%，家庭年均非農業(yè)收入普遍高于非農業(yè)收入。大約38.3%的社員將貸款多數(shù)用于農業(yè)生產，61.7%社員將貸款用于建房、子女上學、經商等非農業(yè)生產方面，說明社員從事農業(yè)生產的人數(shù)比例有下降的趨勢。

2.2 變量選擇一般情況下，農民資金互助合作社社員貸款意愿會受到自身個體特征、家庭經濟特征、貸款資金情況等因素的影響，該研究針對這3方面選取變量進行回歸分析驗證。

表1 資金互助合作社社員的基本特征描述

資金互助合作社社員貸款是否順利=Y1(個體特征、家庭經濟特征、貸款資金情況)，將其選作因變量，此因變量為虛擬變量(Y1=1表示社員無需提供擔保就能借到貸款；Y1=0表示社員需提供擔保才能借到貸款)。

資金互助合作社社員貸款是否用于農業(yè)生產=Y2(個體特征、家庭經濟特征、貸款資金情況)，將其選作因變量，此因變量為虛擬變量(Y2=1表示社員將貸款用于農業(yè)生產,Y1=0表示社員將貸款用于非農業(yè)生產)。

模型中，“個體特征”包括年齡(Age)、受教育程度(Edu)等，一般情況下年紀大，受教育程度低的社員從事農業(yè)生產較多。“家庭經濟特征”包括年均農業(yè)收入(Aginc)、年均非農業(yè)收入(Naginc)等，一般來說年均農業(yè)收入較多的社員，年均非農業(yè)收入較少?！百J款資金情況”包括加入年限(Year)、貸款總額(Loan)等，一般加入合作社年限越長，貸款總額比較高。模型中各變量定義見表2。

3 實證分析

建立M1和M2兩個Probit回歸模型，分別從資金互助合作社和社員兩個角度出發(fā)，首先分析社員是否需要擔保借到貸款，反映社員從合作社貸款是否順利，得出資金互助合作社貸款投向偏好，即傾向于具有哪些特征的社員；其次分析社員將貸款是否用于農業(yè)生產，與合作社貸款投向偏好是否吻合，從而反映資金互助合作社的支農力度。

表2 變量選擇與說明

3.1 M1模型分析M1模型就“資金互助社社員是否需擔保進行貸款”作為調查對象社員貸款是否順利的表征，定義為虛擬變量，回答“否”賦值為1，回答“是”賦值為0，采用 Probit回歸分析方法， 分析5個解釋變量(年齡、受教育程度、年均農業(yè)收入、年均非農業(yè)收入、加入年限)對資金互助社貸款給社員是否順利的影響，建立Probit回歸模型。

運用Eviews7.0對150個樣本數(shù)據(jù)進Probit回歸處理。首先將所有變量引入回歸方程，對回歸系數(shù)的顯著性進行檢驗。影響資金互助合作社社員貸款是否順利和社員是否將貸款用于農業(yè)生產的Probit回歸結果見表3。最終的回歸結果中共有5個關鍵變量，按顯著性水平0.10進行檢驗，其中有2個關鍵變量通過檢驗，對于實際數(shù)據(jù)而言，擬合程度已基本符合要求。從表3可以看出，部分關鍵變量對資金互助合作社社員貸款是否順利的影響作用呈現(xiàn)明顯差異。

表3 M1模型回歸結果

3.1.1個體特征。對于資金互助合作社而言，年齡對是否貸款給社員的影響不是很顯著，可能年齡與社員是否從事農業(yè)生產無顯著性關系，150個樣本數(shù)據(jù)在年齡段分布上比較均衡，因而會在統(tǒng)計回歸上不夠顯著。

受教育程度對合作社是否貸款給社員有著比較顯著的影響，影響系數(shù)為0.497 077，在0.10的顯著性水平上顯著，該變量與合作社貸款給社員呈正相關，受教育程度越高，社員貸款更加順利。是由于受教育水平高的社員，善于更新農業(yè)機械化技術，創(chuàng)新生產理念和方式，提高生產水平和實效性。社員受教育程度高，知識廣博，市場信息與技術的獲取能力更強，這為農業(yè)大機械化大生產奠定了堅實基礎。

3.1.2家庭經濟特征。家庭年均農業(yè)收入也是影響社員貸款是否順利的一個重要因素。表現(xiàn)為家庭年均農業(yè)收入越增加，合作社愿意貸款的傾向越明顯，影響系數(shù)為0.288 024，而且在統(tǒng)計上達到90%以上的顯著。資金互助合作社是由政府引導，農民自愿出資入股組成的幫助農民、扶持農業(yè)、發(fā)展農村的新型農村金融機構，促進社員農業(yè)生產和經濟發(fā)展。而家庭年均非農業(yè)收入對社員貸款是否順利影響并不顯著，基于互助合作社促進農民生活農業(yè)發(fā)展，從事非農業(yè)生產的社員不及從事農業(yè)生產社員具有優(yōu)勢，故其對合作社貸款給社員影響不明顯，影響效果不顯著。

3.1.3資金貸款情況。調查前，根據(jù)加入資金互助合作社年限越久，社員貸款會越順利的猜想，選擇“社員加入年限”為一個變量，當變量納入模型進行Probit回歸分析時，此變量對于因變量社員貸款是否順利影響并不顯著，故將其剔除。

3.2 M2模型分析另一方面，M2模型就“社員對貸款的用途”作為調查對象獲得貸款的社員是否將貸款用于農業(yè)生產的表征，定義為虛擬變量，回答“是”賦值為1，回答“否”賦值為0，采用 Probit回歸分析方法，分析6個解釋變量(年齡、受教育程度、年均農業(yè)收入、年均非農業(yè)收入、加入年限、貸款總額)對獲得貸款的社員是否將貸款用于農業(yè)生產的影響，建立Probit回歸模型，最終回歸結果中共有6個關鍵變量，按顯著性水平0.10進行檢驗，其中有2個關鍵變量通過檢驗，對于實際數(shù)據(jù)而言，擬合程度已基本符合要求。M2模型回歸結果見表4。從表4可以看出，部分關鍵變量對社員是否將貸款用于農業(yè)生產的影響作用呈現(xiàn)明顯差異。

表4 M2模型回歸結果

3.2.1個體特征。對于社員而言，年齡對貸款是否用于農業(yè)生產的影響不是很顯著。根據(jù)調查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，150個樣本的年齡分布比較平均，年齡與貸款的用途無顯著性關系。同時受教育程度對社員是否將貸款用于農業(yè)生產也無顯著性影響，未通過檢驗，資金互助合作社對于貸款人的規(guī)定要求大多在還款信用與能力方面。

3.2.2家庭經濟特征。家庭年均非農業(yè)收入是影響社員貸款是否用于農業(yè)生產的一個重要因素。表現(xiàn)為家庭年均非農業(yè)收入增加，合作社愿意貸款的傾向會有所減少，影響系數(shù)為-0.311 072，而且在顯著性水平上達到0.01以上。而家庭年均農業(yè)收入未通過檢驗。資金互助合作社以支持農業(yè)發(fā)展、農民生活為宗旨，從事農業(yè)生產的社員在合作社貸款方面更有優(yōu)勢。

3.2.3資金貸款情況。加入年限對社員貸款是否用于農業(yè)生產有比較顯著的影響，表現(xiàn)在社員加入資金互助合作社年限越長，社員更加傾向將貸款用于農業(yè)生產。資金互助合作社旨在為解決農民融資難，緩解了農民資金供求失衡的現(xiàn)象，促進農村農業(yè)發(fā)展和農民生活水平提高。貸款金額的多少對貸款是否用于農業(yè)生產無顯著性影響，資金互助合作社不是社員貸款使用用途的決定性因素，而是農戶自身決定貸款資金的用途，具有很大的自主性，并且貸款用途不僅包括農業(yè)生產，也包括建房、子女上學、經商、養(yǎng)老、醫(yī)療等非農業(yè)生產方面。

4 結論及政策建議

農民資金互助合作社是促進農業(yè)產業(yè)化進程的創(chuàng)新和拓展，是解決我國當前農業(yè)資金需求難以滿足的重要途徑之一。在農業(yè)產業(yè)化及農業(yè)現(xiàn)代化的過程中，僅有農民自有資金的積累是不夠的，還需要有充足的資金介入。通過資金互助合作社形式，農民的閑散資金被有效地集中起來，促進了農民儲蓄對農村經濟的直接投入，有效地緩解了農村金融服務供給渠道單一和農民貸款難的問題，支持農業(yè)生產發(fā)展，增加了農戶的經濟效益。該研究通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和回歸模型，結果表明，合作社方面貸款投向更偏好于受教育程度高、從事農業(yè)生產的社員，支持促進農業(yè)發(fā)展；社員自身方面，由于合作社貸款投向偏好和相比其他金融機構的優(yōu)惠政策，加入合作社時間越長，社員更傾向于合作社進行貸款。結合江蘇南京竹鎮(zhèn)實地調研的相關情況，針對當?shù)刭Y金互助合作社促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提出以下建議。

4.1 鼓勵金融創(chuàng)新，促進“三農”發(fā)展對資金互助合作社進行一定的激勵，進行金融創(chuàng)新。一是不斷創(chuàng)新貸款品種，及時掌握不同類型的農戶融資需求的動態(tài)變化。更進一步完善小額信用貸款制度，適當擴大信用貸款額度，促進農業(yè)發(fā)展和農民生活。二是適當簡化貸款手續(xù)，著力解決農民貸款手續(xù)繁瑣的問題。三是加強貸款后的跟蹤和監(jiān)管，改變傳統(tǒng)做法，信貸人員對重點農業(yè)放貸的項目應承擔一定的責任。四是對于教育程度較高、善于利用農業(yè)科技的人員，發(fā)力進行資金扶持，以帶動技術相對落后的農戶提高農業(yè)機械化和產業(yè)化水平。

4.2 加大政策扶持，保證信貸對農業(yè)投入的穩(wěn)定性通過政策性信貸支持，改善農業(yè)生產發(fā)展環(huán)境。資本雖然具有天生的逐利性，但通過對資金互助合作社的引導和激勵，可提

高農業(yè)產業(yè)化的信貸投入。地方政府財稅政策支持可針對以下方面:一是對于支持農業(yè)發(fā)展的貸款，政府應考慮給予部分財政貼息；二是經濟有困難的社員，應實施減免稅收政策，以此提高其貸款的積極性，并促進自身良性發(fā)展。

4.3 加強內部制度建設，提高工作人員教育程度資金互助合作社普遍存在從業(yè)人員專業(yè)知識匱乏的問題。由于資金互助合作社的管理人員由選舉產生，村民大多選取本村德高望重者對本村的資金互助合作社進行管理經營，但這些人往往年齡偏大，文化水平普遍不高，專業(yè)知識匱乏，幾乎沒有受過任何專業(yè)的培訓或指導，許多無效率的運作便不可避免。另外，資金互助合作社財務管理制度不健全，貸款回收制度和逾期貸款處理方式不規(guī)范，出現(xiàn)了“內部人控制”的苗頭，一些必要的組織監(jiān)管往往流于形式。因此，必須從內部制度建設和人員培訓上下功夫，推動農民資金互助合作社的規(guī)范發(fā)展，更好地助力新農村建設

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Research of the Farmers Mutual Fund Cooperatives on the Agricultural Support—A Case Study of Zhuzhen, Nanjing City, Jiangsu Province

LU Jia-cheng, PAN Jun-chang*

(College of Finance, Nanjing Agricultural University, Nanjing, Jiangsu 210095)

Taking farmers mutual fund cooperative in Zhuzhen, Liuhe Region, Nanjing City as an example, through questionnaire survey, the support degree of farmers mutual fund cooperatives on agricultural production was studied. Probit model was established to analyze effects of individual characteristics, family economic features, loans and other factors on farmers loaning purpose will. The results showed that farmers education degree, whether engaged in agricultural production have significant effects on loaning preference. Combined with field investigation results in Zhuzhen, Nanjing City, several suggestions for promoting development of fund mutual cooperatives were put forward.

Farmers mutual fund cooperatives; Direction of the loan; Agricultural production

南京農業(yè)大學大學生創(chuàng)新訓練 (SRT) 項目基金(1427A05)。

盧嘉成(1993- )，男，安徽銅陵人，本科生，專業(yè): 金融學。*通訊作者，博士，副教授，碩士生導師，從事農村金融和證券投資研究。

2015-04-08

S-9

A

0517-6611(2015)14-326-04