未來，大病保險不再萬能

劉穎

保險也是個不差錢的行業，不過在我國發展起來就有些偏頗了。相比健康險，財產險可能更容易讓我們所接受。而健康險之所以被人們所忽略，往往因為城鄉居民基本依靠政府提供的大病保險，而城鄉之外的人群則對保險并不買賬。

但是事實上，這種基本上依靠政府醫保的醫療系統存在相當大的問題。

不同的醫保?不同的麻煩

遠的不說，就說我們的鄰居日本。他們號稱擁有世界上相當完善的社會保障制度，其中主要就是再說他的醫療保險體系，包括雇員健康保險、國民健康保險、特殊行業健康保險，基本覆蓋了所有階層的民眾。各項醫療保險制度的支付內容包括門診、住院、藥費以及患病期間的生活補助，分娩補貼以及喪葬補貼等。醫療費用的支付比率比較一致，門診和住院服務的自付比率均為30%，小于3歲的幼兒自付比例為20%，70歲以上老年人自付比例為10%，超過一定收入的老年人自付比例為20%。

日本這種特色社會福利體系對減少病人去醫院的次數沒有很好的限制措施，比起美國，日本的福利體系更加鼓勵病人去醫院看醫生。看起來相當不錯的一種國民福利，但是自2008年經濟危機之后，日本也不得不承認在面臨經濟下滑、人口老齡化嚴重等問題之時，這種看似完美的醫療制度存在極大問題。現在，醫療費用已經成為了本已負債累累的政府預算中巨大的負擔，更加糟糕的是，這塊費用還在飛速增長，截至目前日本政府的醫療保險預算赤字已經達到4000億美元，比泰國的經濟總量還多。

如果政府決定加大醫療費用的自負比例，很多日本的老年人就會面臨更大苦惱，因為他們從沒有嘗試社保以外的保障，現在也就只有靠社保才能維持晚年生活。

那么我們將醫療保險剔除在社會保障之外呢？似乎也沒有想象中那么好。比如被多國視為成功典范的瑞士醫療系統。

根據瑞士政府規定，在瑞士生活的人都須購買醫療保險，人們可以在61個受認可的保險公司中選擇適宜他們的醫療保險。一般而言，醫療保費因人而異，基本上與收入無關。它依年齡、性別、保險公司和居住地的不同而不同。如果投保人選擇自付份額較高、或特定的某種投保模式，那么可以少交一些保費。一些人的醫療保費一年可達2500瑞士法郎。但是問題來了，由于瑞士消費水平很高，在國內有多達五分之一的低收入者曾有至少一個月無法支付醫療保費。這會造成嚴重的貧富差距。

所以，瑞士左翼不久前提交兩份與醫保制度有關的全民動議，第一份提議把強制性醫保交由有公益色彩的保險公司負責;第二份提議要建立統一的醫療保險體系。兩項動議均要求依投保人收入繳納不同的保險費，也就是說，誰掙得越多，所交保險金就越多。但對瑞士跨黨派政府和中右翼主導的議會來說，現有的醫保系統才是可行的，畢竟政府不必像法國、意大利或英國那樣，因為醫保系統而負債累累。結果62%的選民表明要保留現有系統。

兼而有之?擴大保險范圍

顯然兩者兼而有之，或許才是正解。于是，在發布“新國十條”的3個月后，國務院辦公廳11月17日再發《關于加快發展商業健康保險的若干意見》。目的就是促進商業健康保險運行機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出占衛生總費用的比重顯著提高。

此次《意見》的亮點之一是將商業健康保險重新定義，包括“由商業保險機構對因健康原因和醫療行為導致的損失給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及相關的醫療意外保險、醫療責任保險等。”

而且全新的健康險定義加大了保險機構的職能范圍，除了研發更多藥品不良反應、失能收入損失、中醫藥養生等新產品外，保險機構還需要提高醫療執業保險覆蓋面，以及在支持健康產業科技創新上發揮作用。這基本上覆蓋了醫療保障體系中所有可能會暴露的風險，使得未來的相關扶持、監管政策“名正言順”。

保險新藍圖?重構醫療體系

《意見》從國家層面鋪展了商業健康保險發展的新藍圖，預計到2020年商業健康險保費有望達到7000億-10000億元，成為與財險、壽險并列的保險業三大業務板塊之一。

此外，《意見》弱化了原來醫院與保險公司之間的利益博弈色彩——醫院開處方、劃費用，保險公司管處方、控費用。“在新的路徑設計中，醫、保乃至醫、保、患各方的利益協同性充分凸顯，這將提高整個醫藥衛生系統的運行效率。”

《意見》第一次提出：“探索開發針對特需醫療、藥品、醫療器械和檢查檢驗服務的健康保險產品”，這對高端醫療市場的擴容是有個有利信號，也是借鑒了美國備受爭議的醫改經驗。美國推廣醫改大打折扣的一個方面，就是因為很多面向小眾患者人群的藥物和醫療器材費用處于壟斷，而且相當高昂，政府無力負擔，只得想方設法限制對這些醫療物品的供應，很多人依然無法接受治療。而商業醫保的幫助，顯然能或多或少對這類人群提供幫助。

南開大學經濟學院風險管理與保險學系主任朱銘來表示，未來我國的基本醫保將是托底政策，并且更進一步向低收入人群傾斜。這意味著，中高收入人群想獲得更為全面的醫療保障，還要訴諸商業健康保險。

現在看來，即便已經擁有社保的你，還應該拒絕商業保險的加持嗎？endprint