銀聯？VISA？支付寶？

劉穎

最近，各部門動作頻頻，似乎是下決心要將銀行卡進行一次徹底的改革。至于為什么要將一直蓬勃發展，而且是中國金融系統中相當穩定的一環，進行一次“大手術”呢？

因為按照WTO的裁定，中國應該在2015年8月29日前開放外卡組織進入中國市場。也就是，不管政府多么不愿意，VISA和萬事達之類的巨型國際結算組織都將堂堂正正的踏上中國的土地。至于選擇哪家來結算，中國消費者們，你們就要自己看著辦了。

國際卡組織登陸

出過國的人應該會對美國的VISA和萬事達，日本的JCB有所了解，因為除了中國的一些鄰邦可以用銀聯消費，一旦到了美洲和歐洲，你就不得不收起你的銀聯卡，那邊是信用卡國際組織中排名冠亞的地盤。

隨著國人對刷卡消費概念越來越認可，中國范圍內的發卡量在短短十幾年內呈現了爆炸式的增長。最先收益的當然是成立于2002年的中國銀聯，作為國內唯一一家進行跨行交易清算的機構，它一直都牢牢把控著這個龐大的市場。

于是漸漸壯大起來的銀聯和VISA、萬事達這些機構開始不可避免的相逢于狹路。其實早在中國信用卡市場還是一片空白的時候，VISA就已經試圖布局中國市場，但是這片看起來既富饒又“原始”的土地讓它舉步艱難，它不得不選擇借本土機構之勢才能有所發展。而今，國內的信用卡市場環境可謂土壤肥沃，但是它卻只能看著別人吃香喝辣，感覺一定很不舒服。而已經在國內占據絕對優勢的銀聯也要開始謀求向外擴展，但是當他開始有余力睜眼看世界的時候，發現世界市場已經被老牌的幾家龐大到怪物級別的機構瓜分殆盡了。于是這種摩擦就變得火花四濺。

2010年，這種摩擦達到了高潮，行業“教父”VISA公開向全球會員銀行發出“封殺令”，要求凡在中國大陸境外受理帶VISA標志的雙幣種信用卡時，不得走中國銀聯的清算通道，而且VISA將重罰違規的收單銀行。據說，那段時間迪拜和新加坡等地的一些大商場的名品店都走不了銀聯通道，即便能刷出來，速度也極其緩慢。雖然到最后，這個“封殺令”在很短的時間內就被撤下了決策者的案頭，但是可以看出來，VISA已經對銀聯感到非常不爽了。

如果你擁有一張雙幣信用卡，那么你真的應該感嘆，這兩個命中注定的冤家能在這么一張小小的卡片上和平共處是雙方付出了多大的努力才能實現的。11月初，央行對金融IC卡的應用發布了新規，又將再次打破這個脆弱的和平。金融IC卡的推行工作正在逐步進行，但銀行對存量雙幣雙標磁條卡轉為芯片卡的態度頗為消極，像是建行、招行之類的大銀行紛紛表示，對于雙幣雙標卡更換芯片卡，要將原卡拆分成銀聯的和外卡組織的兩張卡，如果該卡沒有到期，還需要收取15元的工本費。而且新的IC將改為PBOC3.0標準，在硬件的不變的基礎上，將軟件環境進行了界定。未來外卡組織一旦發行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標準。人們似乎都聽到了那些經常被其他組織控訴其壟斷的行業大佬們恨得牙癢癢的聲音。

到2015年國內清算市場打開大門的時候，那些已經怒火攻心的巨頭們，將通過什么辦法踏上中國土地，真的很難預測。尤其是近些年，出國留學、境外游玩已經不再讓國人感到高不可攀和陌生，國內的剛需給即將進入的外卡組織開辟了康莊大道。

但是銀聯建立起來的支付結算系統中的基礎設施，如pos機具，是一步步累積起來的，除非出了大漏洞，不然目前穩定的市場很難擺脫依賴性。而且，銀聯的費率相比外卡組織低近四倍，這么看來，外卡組織基本上沒有競爭力。

第三方支付機構攪局

當然，要說費率，能跟銀聯拼一拼的恐怕只能在中國企業堆兒里翻一翻了。

首當其沖的當然是現在那些抱著互聯網精神就橫沖直撞的“門外野蠻人”了。就像VISA眼睜睜的看著銀聯后來者居上一樣，銀聯與試圖動他奶酪的第三方支付也是“積怨已久”。

業內人士表示，目前很多第三方支付直接與銀行相連不僅能夠完成支付功能，還能夠支持銀行之間的清算、跨行轉賬業務，做的就是銀聯的事，唯獨就差了那一紙證書。就拿馬云的支付寶來說吧，他通過與各家銀行實現直連已經建立了線上清算通道，已經繞開了銀聯，實現更低廉的手續費，成了事實上的線上銀聯。第三方支付不僅是結算功能可以完全復制，其“拿來主義”的絕技，還將基本業務延展到理財、全球退稅等功能，方便快捷上，比之銀聯有過之而無不及。

于是，去年銀聯發文號召成員銀行，對第三方支付企業的開放接口進行清理整治，推動非金機構統一接入銀聯網絡。

一旦清算市場開放，不可說，這些金融界的屌絲們可能比習慣了境外游戲規則的外卡組織更有威懾力。但是沒有實體的卡產品、pos機終端的第三方支付企業，在清算市場上畢竟還是吃虧的。

國內商業銀行分一杯羹

那些既以清算為本，又擁有無數終端的商業銀行當然成為清算市場開放后的最大威脅。而其中最有可能的就是目前累計發卡量第一的工行，它占據了國內大量的銀行卡市場，無論在技術還是安全都更勝一籌。尤其是工行近期又獲得了跨境資金結算、人民幣港幣換匯以及賬戶結算透支等“港股通”業務這一大單，似乎讓它更加被大家看好。

但這也不意味著就所向披靡了，畢竟跨行結算是塊肥肉，哪家銀行甘愿放下身段，甘愿給工商銀行做成功的陪襯呢？看看之前胎死腹中的“超級銀行”就是前車之鑒。

未來的清算市場，可能就是你方唱罷我登場，但是誰能真正撼動銀聯的寶座，恐怕并不樂觀，即使在自由運作的西方市場，清算市場都是一個較為特殊的環境，即便不是一頭獨大，真正成功生存下來的也是鳳毛麟角，最后都會演變成勝者為王的局面。

對于消費者，我們不僅能看看熱鬧，還可能從更加開放的市場環境下獲得多方競爭之下所釋放的競爭紅利——一個更低的交易費率。總的來說，這絕對是一件美事。endprint