淺析我國第三方支付的發展

于詩琴

（廣西大學，廣西桂林530204）

淺析我國第三方支付的發展

于詩琴

（廣西大學，廣西桂林530204）

近年來我國第三方支付業務發展迅速，成為經濟金融發展中不可缺少的組成部分。2010年9月1日，我國開始實施《非金融機構支付服務管理辦法》，并通過發放支付牌照逐步加強對第三方支付的管理監督。政策的明朗化為第三方支付的發展帶來了巨大的機遇，同時也帶來重大挑戰。本文緊密聯系第三方支付發展的實際情況，淺析我國第三方支付的發展現狀、面臨的機遇與威脅，并對第三方支付在我國未來的發展提出應對策略。

第三方支付；SWOT分析；支付牌照

所謂“第三方支付平臺”，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付是一種支付結算方式，就是在第三方支付平臺的交易中，買方通過選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶；在賣家發貨，買方未檢驗物品期間，貨款由第三方機構暫為保管。具體交易流程如下圖所示。

圖 第三方支付流程圖

一、第三方支付在我國的發展現狀

截至2013年，我國第三方支付行業市場整體交易規模達到17.9萬億元，同比增長43.2%，其中線下POS收單占比59.8%和互聯網收單占比33.5%；擁有400多家企業，其中269家獲得支付牌照。2013年，中國互聯網支付業務交易規模達到53729.8億元，同比增長39.8%，近十家互聯網支付企業占據了整個市場九成以上的份額。這其中，支付寶市場份額居市場首位，并同財付通、匯付天下、快錢、上海銀聯、廣州銀聯、易寶支付、環迅等企業構成互聯網支付競爭的第一梯隊。

2013年第三方支付發展中移動支付市場呈現爆發式增長態勢，交易規模達到13010億元，同比增長800.30%之高。2013年移動支付大規模增長的原因是個人用戶信用卡還款與基礎類轉賬業務的增多。在移動支付中表現最為突出的為支付寶和拉卡拉，信用卡還款和基礎類轉賬業務對這兩家企業的交易額增長做出了巨大貢獻。

二、我國第三方支付發展的機遇與挑戰

（一）第三方支付的機遇

1.牌照發放，身份扶正。第三方支付企業在發展過程中，一直因“草莽”出身而面臨身份缺失問題。2011年5月26日，央行向第三方支付機構頒發首批27張支付牌照，第三方支付機構從此獲得了國家認可的“正式身份”，成為金融服務業的有機組成部分，可以名正言順開展金融支付及相關業務，正式納入央行監管之下。

2.市場廣闊，前景光明。據相關統計，網上支付交易額在中國非現金支付交易額中所占比重還不到0.1%，僅占銀行卡支付交易額的3%左右。截至2013年12月底，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5358萬人，2013年中國互聯網普及率為45.8%，較2011年底提升3.7個百分點。隨著越來越多的網民選擇網上支付，第三方支付市場必將不斷發展。

3.資本大量流入，投融資與并購火熱。從市場表現來看，包含第三方支付的互聯網領域得到創投及私募股權的日益青睞。隨著第三方支付企業在政府規范引導下逐步前行，創投和私募股權投資在該領域的投資呈現快速增長態勢。同時，為了達到支付牌照發放的標準，很多中、小第三方支付機構間進行了并購。

（二）第三方支付的挑戰

雖然第三方支付發展迅速，得到人民銀行頒發的牌照，逐步走向正規經營，前景廣闊，但是值得我們注意的是第三方支付本身發展還不是很完善，市場經濟環境錯綜復雜，其發展過程中還是會遇到諸多嚴峻的挑戰。

1.支付牌照的發放。隨著第三方支付行業的逐步規范，牌照的發放和《辦法》的出臺將會給第三方支付市場帶來一次重新的洗牌，可能會有一半的中小支付企業面臨消失。對于還沒有取得支付牌照的企業來說，只有向大企業尋求新的融資或接受其他支付企業的并購。

2.網上銀行的競爭。在我國，銀行有著超強的公信力，第三方支付也需要依靠銀行信用，如果銀行自己開發網上直接支付，用戶大部分都會選擇網上銀行，如此一來，第三方支付企業面臨著嚴峻的競爭威脅。

3.經營門檻增高。《非金融機構支付服務管理辦法》于2010年由央行頒發以來規定第三方支付企業注冊資本不得低于3000萬元。此舉不僅提高了第三方支付行業準入門檻，還直接表明了央行將不再對小規模支付企業頒發牌照。

三、我國第三方支付的發展策略

（一）以客戶需求為導向，提供超值服務

在市場經濟中，客戶的需求在競爭中永遠是要擺在第一位。第三方支付企業要想在競爭中不斷壯大，必須深入探索客戶需求，使客戶享受到超值服務。

（二）明確市場定位，實行差異化競爭

在第三方支付日益激烈的競爭中，有不少競爭者為了搶占市場，實行零利潤甚至負利潤策略，嚴重擾亂了第三方支付市場秩序。第三方支付企業并不是不能盈利，應該找準市場定位，探索新的盈利模式，在激烈的競爭中瞄準市場空白，發展核心競爭力，以差異化的競爭手段保證市場地位，促進市場良性競爭。

（三）加強與銀行的關系，化競爭為合作

目前我國銀行業在第三方支付方面還沒有完全投入，技術發展不完善，有調查數據顯示，全國眾多地區性商業銀行其實愿意與第三方支付企業合作，借助其專業技術開拓網上銀行業務。

［責任編輯：譚志遠］

F252

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1005-913X（2015）03-0140-01

2015-01-12

于詩琴(1991-)，女，廣西桂林人，碩士研究生，研究方向：銀行管理。