商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設計及管理的探究

蘇耀平

（中國建設銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設計及管理的探究

蘇耀平

（中國建設銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

作為銀行的主要業(yè)務之一，信貸業(yè)務是銀行電子化建設的重要組成部分。隨著國民經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業(yè)銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統(tǒng)在信貸業(yè)務集約化經(jīng)營與科學化管理中起到關(guān)鍵性的作用，尤其是在信貸資產(chǎn)安全性等方面發(fā)揮著極大的作用。完善信貸審批系統(tǒng)，合理化設計，對信貸審批管理水平的提升機業(yè)務流程的規(guī)范具有重要意義。本文主要對商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設計原則、設計流程及管理進行了分析與探究。

商業(yè)銀行；信貸審批系統(tǒng)；設計；原則；管理

作為商業(yè)銀行信貸體制改革與風險管理的重要內(nèi)容，“審貸分離”一直以來都是各大商業(yè)銀行關(guān)注的熱點。自1999年建設銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級審批”信貸審批機制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實行提供了可靠的保障。在信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升機防范風險等方面也發(fā)揮著巨大的作用。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸審批管理體系也呈現(xiàn)出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經(jīng)驗，在現(xiàn)代風險管理理論的基礎(chǔ)上，對信貸審批系統(tǒng)設計原則、設計流程及管理等方面進行了探究，以期為本行發(fā)展貢獻一份力量。

一、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設計原則

近年來，在銀行業(yè)中先進的科學技術(shù)得到了大量的應用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿(mào)組織以后，在國內(nèi)國外銀行紛紛進行分支機構(gòu)的設置，這種情況的出現(xiàn)，迫切要求我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式，才能贏得發(fā)展。在金融市場競爭中銀行資產(chǎn)的好壞是影響其發(fā)展的決定性因素，信貸資產(chǎn)作為銀行最大資產(chǎn)，其質(zhì)量的優(yōu)劣對銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

（一）標準化和有機集成結(jié)合

作為商業(yè)銀行業(yè)務管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統(tǒng)設計過程中應對標準化原則進行充分考慮，也就是說，信貸審批系統(tǒng)設計中必須嚴格遵循國際、國內(nèi)及行業(yè)內(nèi)相關(guān)標準進行設計，同時還要對本行業(yè)務管理及信息管理的現(xiàn)狀進行充分考慮，確保信貸審批系統(tǒng)設計的合理性、可行性。該系統(tǒng)的主要應用對象包括銀行信貸內(nèi)勤人員、信貸管理人員及會計核算人員，設計中應達到信貸審批系統(tǒng)和其他業(yè)務管理、信息管理系統(tǒng)之間有效結(jié)合、密切聯(lián)系的目的。

（二）先進性與實用性結(jié)合

在完善商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)的過程中，工具開發(fā)、技術(shù)更新及支撐環(huán)境等都具有關(guān)鍵性的作用。如在選擇具體產(chǎn)品及方式時，應嚴格遵循先進性原則，確保應用技術(shù)符合信貸業(yè)務需求，隨著信息時代的到來，在商業(yè)銀行信貸審批中大量引進新技術(shù)與新概念，在金融市場競爭中，技術(shù)方面相對較為滯后的產(chǎn)品將退出本行業(yè)的發(fā)展舞臺，只有這樣才能有利于系統(tǒng)維護升級，在金融市場及服務等方面先進性原則對一定產(chǎn)品與技術(shù)提出了更高的要求，只有符合商業(yè)銀行發(fā)展需求，才能對銀行投資進行最大限度的保護，才能對信貸審批系統(tǒng)的長期維護及升級提供強有力的保障。按照實用性原則進行信貸審批系統(tǒng)設計，不僅可以加大系統(tǒng)推廣的力度，還可以充分結(jié)合實際需求與使用環(huán)境。在實用性原則應用中，應對實施成本等因素進行充分考慮。在信貸審批系統(tǒng)設計中，必須充分考慮本行現(xiàn)行技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境及外部環(huán)境，確保先進性與實用性的有效結(jié)合。

二、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設計的分析

隨著國內(nèi)金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進行貸款擴張、搶占份額的同時，落后的風險監(jiān)控技術(shù)將加大銀行經(jīng)營風險，目前國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)加大了風險控管的力度。為對貸款投放中產(chǎn)生的信貸風險進行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行有效提升。信貸審批系統(tǒng)的完善，可以對信貸風險進行有效降低。根據(jù)商業(yè)銀行需求進行信貸審批系統(tǒng)設計，應遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風險防范為目的”的設計原則，進行信貸審批系統(tǒng)設計，主要分為兩層結(jié)構(gòu)形式，為核心層與分支層（圖）。

圖結(jié)構(gòu)示意圖

在設計中主要包括系統(tǒng)硬件、系統(tǒng)數(shù)據(jù)流、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫、待審批貸款查詢數(shù)據(jù)、審批查詢數(shù)據(jù)庫、貸款審批修改數(shù)據(jù)庫、審批詳情數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進行了分析。

（一）系統(tǒng)硬件框架

選用瀏覽器與服務器的方式作為銀行信貸審批系統(tǒng)硬件系統(tǒng)的主要方式，也就是常說的B/S結(jié)構(gòu)，這種系統(tǒng)方式對集中管理數(shù)據(jù)及系統(tǒng)維護十分有利，并能對系統(tǒng)成本進行有效降低，為客戶應用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現(xiàn)客戶端操作。

（二）系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫設計

在信貸審批系統(tǒng)權(quán)限控制設計中，應分用戶與角色進行權(quán)限管理，并在交易中設置權(quán)限管理，實現(xiàn)同時前后臺共同控制。嚴格維護功能授權(quán)，一鍵完成數(shù)據(jù)維護，可實現(xiàn)一個交易所有業(yè)務同時全部完成移交。在采集數(shù)據(jù)的過程中，應對報文所需數(shù)據(jù)進行采集，數(shù)據(jù)采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質(zhì)導入及其他系統(tǒng)抽取。首先，在驗證數(shù)據(jù)自動獲取中，必須嚴格按照個人誠信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)的報文數(shù)據(jù)要求進行，確保數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當數(shù)據(jù)采集完成后，應遵循報文需求進行各種報文的生成，并進行上報。最后，錯誤處理過程中，應按照返回的具體信息，對發(fā)生錯誤的報文進行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進行上報。

（三）貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫設計

在貸款權(quán)限分配維護數(shù)據(jù)庫設計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔保方式等多方面內(nèi)容，如表所示。

TN914.3

A

1005-913X（2015）03-0133-01

2014-12-18

蘇耀平(1967-)，女，河南平頂山人，工程師，研究方向：商業(yè)銀行信貸政策與管理。