基于產業網絡視角的村鎮銀行發展策略研究

孫夢瑜

摘 要：建立村鎮銀行是國家農村金融市場開拓的一個新的嘗試，能夠緩解農村當地信貸資金不足的問題。村鎮銀行的發展給農村當代帶來了希望，但是村鎮銀行在這幾年的發展過程中，也存在由于市場定位不是很準確而偏離最初設立目的的問題，很難真正做到為企業和三農服務。針對產業網絡的主要類型和模型進行全面分析，從生命周期的角度來討論村鎮銀行的發展和產業網絡的關聯性，從而為村鎮銀行的發展探索更好的發展策略。充分將理論與實踐結合，所提出的村鎮銀行發展策略也是在充分調研基礎上提出的，所以確保其可行性和科學性，希望能夠為相關領域的研究奠定一定的基礎。

關鍵詞：村鎮銀行；產業網絡；生命周期；實現路徑

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）34-0089-03

一、中國村鎮銀行發展現狀分析

（一）村鎮銀行發展現狀

在我們國家的農村金融市場中，村鎮銀行的建立可以提供有效的融資途徑，推動了農村金融市場的改革和發展。村鎮銀行的存在能夠解決我們國家農村融資的困難，使得部分的人口從貧困的生活中解脫出來，同時也能夠讓金融服務在一些落后的地方普及開來。在中國，村鎮作為城市和農村連接的紐帶，作用是非常關鍵的，所以研究村鎮銀行發展的問題也是具有現實意義的。目前村鎮銀行也在改革的過程中不斷創新，但是著眼點在于對金融機構內部的改革，而忽視了金融產品、金融服務的改革。在十七大召開之后，民間的金融被開放，國家鼓勵構建多元化的金融系統。金融研究理論界針對村鎮銀行的發展也展開了豐富的討論，中國村鎮銀行如何能夠在“支農支小”的目標定位下更好地為三農以及“小微企業”服務，這是非常重要的。面對目前國際和國內的形式以及村鎮銀行存在的發展不足、和市場脫軌、服務滯后等問題，相關研究學者應該非常重視。

（二）村鎮銀行在支持三農發展過程中發揮的作用

目前，中國的“小微企業”以及三農發展遇到的最大的困難就是擔保和抵押方面的困難，為了能夠解決這方面的問題，村鎮銀行大多對于經營者、項目、市場采取更為機動靈活的方式來抵押，辦理抵押的手續被簡化處理，使得服務的效率能夠大大提高。村鎮銀行的貸款品種也在不斷地豐富化、創新化，期望能夠提供針對性強、選擇性強的服務。很多村鎮銀行在其所服務的地區建立了營業的網點，給村民們提供的金融服務是具備“城市風格”的，能夠得到村民們的支持和認可。在存款這一方面，村鎮銀行大部分實施的是“以貸引存”的發展策略，這樣的策略能夠吸收大量的存款。而且根據當地村民的實際需要，還會上門去辦理一些業務，非常方便。在堅持“寬松抵押”的農戶信貸原則基礎上，很多村鎮銀行還專門設計了一些具有創新性的信貸產品，針對農民子女升學問題、農民創業問題、農民進城買房問題都有相關的信貸產品，切實地滿足農民在金融方面的實際需要。

（三）村鎮銀行發展中存在的主要問題

村鎮銀行屬于農村新型的金融機構，籌集資金遇到的困難比較大，依據村鎮銀行的基本準入條件，基本上都是在非常落后和貧困的農村地區設立的，當地農民手中能夠閑置的資金是非常少的，另外就是落后村落的農民對于村鎮銀行的認知度是比較低的，會顧慮到個人資金的安全性。如此一來，村鎮銀行想要樹立好的形象并吸收大量存款，難度是非常大的。因為村鎮銀行是獨立的法人機構，所以貸款相對來說比較快，所以貸款的需要非常旺盛，這樣一來，存貸比例失調就是非常明顯的問題。

村鎮銀行最初建立的目的就是為三農服務，但是在實際的發展過程中，有些村鎮銀行過分地追求商業的利潤，把更多的精力放在了地方上的一些企業，在信貸方面對于三農的投入相對比較低，這樣一來，“支農支小”也很難找到平衡點，得不到持續的發展。中國的村鎮銀行很難進入直接的支付系統，使得在結算方面沒有競爭的優勢，吸儲能力比較差。而且大部分的村鎮銀行規模都比較小，所以信貸能力和業務能力都很薄弱。

二、產業網絡和村鎮銀行發展的內在關系

（一）產業網絡的含義

村鎮銀行和村鎮銀行之間借助專業的分工與合作，構建網絡，就是產業網絡。產業網絡和村鎮銀行個體內部的網絡是不同的，其更為注重村鎮銀行之間的一種直接聯系。村鎮銀行之間借助產業網絡的具體分工來實現聯合，個體的村鎮銀行是產業網絡中的節點，當村鎮銀行的數量與規模能夠達到一定水平之后，產業網絡的協同效應就會產生。

（二）以生命周期作為基礎的村鎮銀行發展和產業網絡的關聯性

從生物的生命周期角度出發研究，學者們認為村鎮銀行的發展同樣也具備生命的基本特征，這種理論的研究是把村鎮銀行的發展進行了人格化的假設。生命周期的理論把村鎮銀行的成長劃分為了具體的階段，在每一個成長的階段，都有其特定的一些特征。起源、成長、成熟、直至消亡的階段，都是村鎮銀行發展過程中必須要經歷的。而其發展的意義就在于如何通過構建產業網絡來促進其成長，推遲其消退。

目前我們國家的村鎮銀行處于初步發展的階段，沒有核心的技術和關鍵性的產品，而且雖然市場定位準確，但是市場中的客戶群體卻對其發展不能夠形成非常穩定的支持。這一階段的村鎮銀行產業網絡的協同性相對來說要差一些，需要通過更為密切的產業網絡協作來提升行業內的競爭力，給彼此的發展創造更多的機會。通過產業網絡的支持和合作，村鎮銀行能夠順利地從初步發展的階段過渡到快速成長的階段，全面提升個體村鎮銀行的發展能力。

（三）基于產業網絡視角的存在銀行發展作用機制

1.基于產業網絡的村鎮銀行發展的政策作用機制

產業網絡與企業都是處于一定的制度限制中，制度也包含了正式的制度和非正式的制度兩個方面的內容。其中正式的制度指的是一些政策和規則，而非正式的制度則是建立在信任基礎上的一種大家都默認的規則。規范化的政策存在能夠給村鎮銀行產業網路發展奠定堅實的基礎，對于農民實際需要的一些金融產品，政策方面可適當傾斜，這有利于支持村鎮銀行產業網絡的構成，而在此過程中，政策不僅僅能夠發揮支持的作用，還能夠引導村鎮銀行產業網絡的良性發展，避免過急過快，也避免滯后。endprint

2.基于產業網絡的村鎮銀行發展的社會責任作用機制

從產業網絡的視角來看社會責任對于村鎮銀行發展起到的關鍵性作用，在村鎮銀行之間加深合作的基礎上，彼此之間的聯系更加緊密，有些村鎮銀行追求利益最大化的行為不能夠被同行認可，而因為彼此之間的利益和社會責任都聯系更加緊密，所以這樣的行為會被排斥。在產業網絡里面，全部的村鎮銀行都主動承擔社會責任，才能夠提升的發展水平，而且個體的競爭力也能夠大大提升，行業內能夠形成發展的良性循環模式。

3.基于產業網絡的村鎮銀行發展的組織結構作用機制

對于村鎮銀行發展歷史的研究，能夠發現村鎮銀行的成長是和其組織結構優化一起進行的，而組織結構的存在，在某種程度上來說，是會限制到村鎮銀行成長的，但是當更新、更優化的組織結構產生之后，村鎮銀行的成長又會進入到一個順利的階段。隨著村鎮銀行的發展，其載體組織結構歷經的變化也是為了能夠為其發展提供更全面的需求。優質的村鎮銀行組織結構能夠幫助其形成先進的產業網絡，使得村鎮銀行之間的界限趨于模糊化，合作更加密切，各自的優勢能夠全面發揮出來。

三、基于產業網絡視角的村鎮銀行發展與實現路徑

（一）基于產業網絡的村鎮銀行發展的外在維度和模式建構

以產業結構作為基礎的村鎮銀行發展的維度主要分為量的維度和質的維度這兩方面的內容。

量的維度通常情況下是可以進行測量的，能夠對村鎮銀行的金融產品進行數量方面的表示。量的維度起點是零，其并不是無限延伸的，而是由明確的限制。質的維度是不能夠進行測量的，其能夠反映村鎮銀行在發展過程中所提供的產品、服務的一種品質。在質的維度里面，以產業網絡作為基礎的村鎮銀行的發展直接表現為，節點的維度變大，那么村鎮銀行的發展也會擴大化。產業網絡擁有共享資源和知識的一種機制，能夠確保村鎮銀行借助網絡來提升資源的利用率和知識的儲備量，從而促進個體村鎮銀行的持續性成長和發展。村鎮銀行的發展和產業網絡的關聯性作為基礎，決定了產業網絡形成的一種發揮作用的機制，從而決定著村鎮銀行的發展是以橫向量的成長作為基礎，還是以縱向質的成長作為基礎，從而建構村鎮銀行的發展模式。

（二）基于產業網絡的存在銀行發展實現路徑分析

1.政策的支持

正對對于以產業網絡作為基礎的村鎮銀行發展能夠起到非常好的引導以及培育的作用，從而促進產業網絡的良性運轉。隨著政府職能的轉變，從直接干預村鎮銀行的發展也在轉變為間接的調控。為產業網絡創造政策的引導環境，能夠幫助村鎮銀行具備更為深入的優勢，可以從財政補貼、金融支持等方面入手，在短時間內降低村鎮銀行發展的成本，提升器競爭力，從而形成具備優勢的產業網絡協作網絡群。產業網絡的建立需要政策的支持，而其發展更需要在制度的約束之下才能夠合理進行。

2.社會責任的約束

社會責任是作為一種非正式的制度存在的，屬于道德方面的一種約束力量。產業網絡擴大了村鎮銀行的協作能力，從而也使得社會責任的約束更好地在產業網絡中擴散和發揮關鍵性的作用。尤其是對于新加入產業網絡的一些村鎮銀行，必須通過社會責任對其形成一種無形的約束。就像是我們在前文中論事的那樣，從短期的角度來看，社會責任沒有給村鎮銀行的發展帶來經濟方面的收益，但是從長遠的角度來看，社會責任提升了村鎮銀行的競爭力，能夠促進其更好地發展，同時也可以將更多的優秀村鎮銀行吸引進來，加入到產業網絡中。

3.組織結構的不斷優化

村鎮銀行的成長離不開組織結構這一載體，以產業網絡作為基礎的村鎮銀行的發展也是組織結構不斷優化和發展的過程，當村鎮銀行個體發展的時候，組織結構是比較封閉的，很難做到直接面向市場，工作效率也比較低下。但是當村鎮銀行以產業網絡作為基礎發展的時候，彼此之間的協作性大大提升，組織結構也呈現出系統性、網絡化的趨勢，能夠真正實現在保留傳統優勢的基礎上共享資源，發揮競爭優勢。

（三）基于產業網絡的村鎮銀行堅持“支農支小”發展原則

目前農村的“小微企業”與三農發展是最受關注的，它們在發展的過程中遇到的最大的問題就是擔保與抵押。以產業網絡作為基礎的村鎮銀行發展應該通過彼此之間的協作與配合來更好地解決農村的“金融抑制”問題，在堅持“支農支小”基礎上，不斷提升“支農支小”的力度，使得能夠完全適應農村市場獨特的金融需要，在此過程中，針對具體的項目、市場和經營者考察的時候應該使用比較靈活創新的考察方式，不需要拘泥死板的考察方法。具體辦理手續的步驟應該簡化，從而提升服務的質量，并且還能夠通過豐富貸款產品種類的方法來向農民們提供多樣化的金融產品和優質的服務。

四、總結

村鎮銀行的產業網絡發展并非一朝一夕就能夠完全走上正軌，但是通過分析，我們也能夠看出，改路徑可以通過漸進式的改革來一步步實現。而在此過程中，需要村鎮銀行之間有密切的配合，強調社會責任感，遵循相關的政策和基本的原則，提升彼此的配合度，最為主要的目的就是能夠為農民提供更高品質的金融服務。針對產業網絡在村鎮銀行之間形成和發展所可能遇到的問題，做出了分析并且也提出了解決問題的路徑。希望能夠為相關領域的研究提供理論方面的依據，為之后的研究學者提供可參考的研究資料。

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[責任編輯 陳麗敏]endprint