推進山東省農業保險發展的對策

陳同富

（中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司，山東 濟南 250000）

推進山東省農業保險發展的對策

陳同富

（中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司，山東 濟南 250000）

當前山東省農業保險在保費規模、保險深度、保險密度以及保障范圍方面都與先進省份存在較大差距，其中既有農業保險發展的制度環境不完善、政策支持方式單一等原因，也存在農業保險市場供求主體不足、組織形式單一、市場競爭度低和供求矛盾嚴重等問題。基于此，需從農業保險發展的制度框架、政策支持體系和農業保險市場體系建設三個方面加以改進，以促進山東省農業保險的持續健康發展，為山東省農業生產和農村經濟的發展提供風險保障。

農業保險；制度框架；政策支持；對策

一、引言

農業保險的發展是一項系統工程，既受農業保險市場自身的約束，也對制度和政策環境有著很強的依賴性。當前我省農業保險無論在保費規模方面，還是在深度、密度方面，以及保障范圍方面都與先進省份存在較大差距。其中，既有農業保險發展的制度環境不完善、政策支持方式單一等原因，也存在農業保險市場供求主體不足、組織形式單一、市場競爭度低和供求矛盾嚴重等問題。基于此，本文從農業保險發展的制度框架、政策支持體系和農業保險市場體系建設三個方面，就山東省農業保險經營與管理中存在的問題提出意見和建議，以期促進山東省農業保險的持續健康發展，為山東省農業生產和農村經濟的發展提供風險保障。

二、構建山東省農業保險發展的制度框架

（一）明確山東省農業保險發展的目標

農業保險的基本職能是風險分散與經濟補償，然而不同的國家甚至同一國家不同地區農業保險發展的具體目標不盡相同，并且隨著經濟環境條件的變化而變化。總的來說，經濟發展水平越高的國家與地區，越傾向于把農業保險作為提高農戶福利水平、實現社會公平的工具；經濟發展水平越低并且農業產值比重越高的國家和地區，大多通過農業保險的發展，實現其穩定農業生產和農產品供應的基本目標。綜合山東省經濟發展水平與農業生產的地位，現階段山東省農業保險發展的目標應屬于后者，因此本文把山東省農業保險發展目標作如下界定：一是發揮農業保險的風險分散和經濟補償的基本職能，使受災農戶盡快恢復農業生產，保障國家和山東省的農業生產安全；二是通過農業保險的市場化運作，樹立全面風險管理理念，整合優化各種風險管理手段，提高山東省農業風險管理的水平和效率；三是通過對農業保險實施財政補貼，發揮其優化產業結構的作用，促進山東省優勢產業及農業產業化的發展；四是通過對農戶實施保費補貼，間接穩定和提高農戶的收入水平，作為城鄉一體化發展和以工補農政策落實的重要途徑。

（二）以《農業保險條例》為基礎，加快相關法制機制的制定與實施

1.探索建立風險調節基金機制。應繼續遵循“保本微盈”的原則發展農業保險。保險機構經營農業保險業務，應與其他保險業務分開管理，單設農險專用賬戶，單獨核算損益。結合山東歷年實際賠付狀況，研究建立風險調節基金機制。擇機選擇部分地區開展試點，基金專項用于防災減損，最大限度發揮農業保險的風險分散作用。

2.完善農業保險條款費率形成機制。對現有條款費率特別是主要種植業條款費率進行系統梳理和修訂。按照《農業保險條例》要求，對歷年賠付較少的險種，相關保險機構要加強精算工作，根據農業生產成本變化情況，擴展保險責任，提高農業保險合理保障水平；根據歷年農險已決賠案險因分析，適當降低起賠標準；根據實際經驗數據，結合農民收入水平和農業保險風險保障水平，適當降低保險費率；貼近農業保險工作實際，貼近參保農戶需要，運用平實、易懂的語言，積極推進保險條款通俗化，切實提高農業保險工作水平。

3.建立農業保險績效評價和監督檢查機制。根據農業風險特征和農業保險的管理流程，建立農業保險績效考核評價機制。加大監督檢查力度，加強現場檢查和非現場檢查監督工作。對違法違紀、弄虛作假、服務不佳，甚至損害農民權益的經辦機構，依據《農業保險條例》加大處罰力度。

（三）建立健全農業巨災風險分散機制

農業巨災風險分散制度是影響農業保險持續發展的重大制度安排，通過構建多層次的農業巨災風險分散機制，解決保險公司經營農業保險的后顧之憂，增強農業保險的“可保性”，為逐步推動農業保險的市場化、商業化運行提供條件。農業保險巨災風險的分散應充分利用風險市場，從時間和空間兩個維度充分分散風險。山東省農業保險巨災風險分散可選途徑有：

1.擴大承保面，增加農業風險單位。通過加大宣傳，提供保費補貼和適度強制投保增加農戶的參保率，增加農業風險單位在地區之間均衡發展，使之逐步滿足大數定律，使農業巨災風險在更多的投保戶和更大的空間內得以分散。這種分散方式簡單、易操作，但風險分散范圍仍局限在投保農戶內部，分散能力有限。

2.建立農業巨災風險準備金制度。農業巨災風險準備金是當農業巨災風險發生時給予符合規定的農業保險公司的損失補償，是國外分散巨災風險的有效途徑和普遍做法。山東省應盡快建立農業巨災風險準備金制度，資金來源可以包括：經營農業保險的保險公司及再保險公司按保費收入或盈余的一定比例投入；中央和地方財政預算撥款，可以按照上年度農業增加值的一定比例提取；優化財政支出結構，把用于災害救濟的一定比例轉移到農業巨災風險基金；從資本市場上籌集等。

3.構建多層次的農業再保險體系。一是保險公司內部由總公司向分公司實施再保險，如人保財險，使風險在不同區域和時間上得到分散。二是建立同業分保或共保制度。通過農業保險經營機構同業間相互分保、共同承擔巨災風險，可以降低保險公司的風險，增強償付能力，平衡風險責任。三是借助于中國再保險公司，為商業保險公司經營農業保險提供再保險服務，由于提供農業保險再保險服務出現的虧損，由國家財政負擔。同時鼓勵各保險主體積極尋求與國際再保險企業的合作，將農業風險向更大范圍分散。

三、完善山東省農業保險的政策支持體系

（一）優化農業保險財政支持方式

財政補貼農業保險的發展是政府支持農業保險最主要的方式。通過與其他省份的比較發現，山東省地方政府對農業保險發展的財政支持力度略有欠缺，支持方式單一，制約著山東省農業保險的發展。財政補貼農業保險相對于政府災害救助來說具有財政支出放大效應，且有利于培育農戶風險管理意識，通過優化財政支出結構，逐步加大對農業保險發展的支持力度。此外，要改變目前山東省財政補貼農戶保費的單一支持方式，根據財政實力和政策目標，在財政補貼總額穩定增長的前提下，優化農業保險財政支持方式，以農業巨災風險分散機制為著眼點，嘗試“政府搭臺、保險唱戲”的合作模式創新，為保險公司經營農業保險提供良好的政策環境，提高財政支出的績效。

（二）加快農業保險技術進步

由于農業風險的系統性和復雜性，對農業保險經營技術的依賴性較高，提高農業保險經營技術水平，可以有效降低農業保險的經營管理成本、控制保險經營風險、增強農業保險發展的動力。農業保險技術進步不是保險公司能獨立承擔的，政府應協調科研院所、保險公司、氣象部門等多部門合作，通過科技聯合攻關，促進農業保險技術進步，提高農業保險供給能力。目前急需的農業保險技術包括：一是充分利用氣象衛星技術、通信衛星技術、網絡媒體技術等，建立災害及其相關要素的觀測和預警系統，健全防災減損體系。二是依據山東省土壤、地形地貌和農作物的種類等社會經濟條件等因素，合理劃分風險區域，并以此為基礎建立高度差異化的費率體系，不僅可以有效防止逆向選擇問題，同時也有利于激勵農民積極防災防損。三是提高理賠技術，簡化理賠程序。設計簡易程序快捷賠付，切實縮短理賠周期，同時建立突發事件應急機制，及時處理發生的大面積災害事故，幫助災民迅速恢復生產生活秩序。

（三）注重農業保險人才培養

隨著政策性農業保險的快速發展，對農業保險人才的需求明顯增加。這類人才既要熟悉保險業務的內容、條款和服務，還要了解農業生產特征、農村的現狀和農民的心理。而農業保險人才總量不足、素質不高、流失嚴重的局面嚴重制約著山東省農業保險的持續穩定發展。因此，必須加大農業保險人才的培養。一是適當提高農業保險從業人員的待遇，尤其是在農村基層從事農業保險業務的一線人員。二是各高校應在相關專業設置農業保險課程，或成立農業保險專業，鼓勵學生未來從事農業保險工作。三是農險企業應加強與高校合作，實施訂單式培養或合作辦學，成立保險職業學院或者進行崗前培訓或在職培訓。同時注重培養和引進保險精算等相關技術人才。四是以代理人的方式，從農村選拔一批熱愛保險工作、具有較高文化水平、有從事農業生產的經驗、了解農民的心理且善于與農戶溝通的人才，對其進行保險業務方面的培訓，并負責長期在農村基層開展保費收取、定損理賠與政策宣傳等方面的工作，充實擴大農業保險人才隊伍。

（四）加大農業保險宣傳力度

農戶對農業保險的認知直接決定了其對農業保險的需求。目前山東省農業保險的宣傳主要是通過村委會“大喇叭廣播”的方式，宣傳主體單一，方式簡單，內容不具有連續性和系統性，因此導致很多農戶根本沒聽說過農業保險或對農業保險存在嚴重誤解，制約著農業保險需求的增長。應加大對農業保險的宣傳力度：一是明確農業保險宣傳主體。根據權利和義務的對等關系，政府和保險公司都應該對農業保險具有宣傳的責任。政府主要對政策性農業保險的惠農性質和作用進行宣傳，保險公司主要對農業保險的產品和服務進行宣傳。二是豐富農業保險的宣傳方式。除了村委會的宣傳，還應借助電視、廣播和報紙等媒體，尤其是農業和農民頻道或欄目，宣傳農業保險政策，普及農業保險知識；各地農業局、財政局和保險公司聯合，組織農業保險相關專家或工作人員深入鄉村開展農業保險知識講座，印發宣傳資料；保險公司以保費補貼等財政扶持政策為切入點，通過典型理賠案例，引導農民自愿投保，穩步擴大參保面，努力實現農業保險可持續發展。三是合理確定宣傳內容。宣傳內容應包括：農業保險基金的籌集與分配、基金的管理監督、災后補償程序、再保險利潤盈余時的利益分配等具體內容，使農民充分了解參保后自己的權益，明白保險理賠兌付的方法與程序，消除農民的疑慮和擔心；積極利用典型案例和發生在農民身邊的保險賠付事件，宣傳保險的功能，逐步增強農民對保險的客觀認識，自愿參加保險，以提高保險意識，普及保險知識；同時，要加強對農民誠信意識的教育，降低政策性農業保險道德風險損失，為政策性農業保險創造良好的發展環境。

四、加強山東省農業保險市場體系建設

（一）通過規模化經營創新農業保險需求載體

隨著農業產業化進程不斷推進和大面積的種植業、密集的養殖業以及高附加值農業的發展，農業龍頭企業和農民專業合作組織等農業規模化經營主體日趨壯大，分散的小農戶與企業的利益聯結機制不斷完善，成為利益分享與風險承擔的共同體，為農業保險發展提供了新的載體。保險公司應針對規模化主體的需求特征，將保險服務從分散的生產領域擴大到集中性的生產領域以及流通領域，從農戶擴大到農產品生產加工企業，為農業發展提供專業化、現代化的保險服務。如人保財險山東省分公司開展的農業產業化全流程風險控制項目，即是保險公司針對農業產業化經營組織在農產品的生產、加工、儲存、流通、貿易過程中可能發生的風險，開發可供農業產業化經營組織自主選擇的保險產品，實現對風險的轉移和分散，提高其抗風險能力。通過建立信貸與保險的互動機制，發揮保險的風險阻隔和風險補償功能，將違約風險轉移出信貸供求鏈，降低銀行的管理和交易成本，從而能以相對較低的條件提供信貸資金，在實際操作中，貸款銀行將保險投保情況作為授信評級的要素之一，來相應評估農業產業化經營組織的信用等級和授信額度，從而解決農業產業化經營組織貸款難的問題，形成“農企買保險——風險有保障——銀行愿放貸——農企更愿買保險”的良性互動局面。

（二）以需求為導向提高農業保險供給能力

改變以往供給驅動機制，以農戶需求為導向，把保險的功能與農民的需要有機結合起來，開發新的農業保險險種，擴大保費補貼險種范圍，提高農業保險保障水平，并在保險人可以承受的前提下，降低免賠率，提高賠償標準。同時，結合地方經濟和產業發展特色，創新農業保險產品設計。

1.要明確保險公司在農業保險業務中的合理定位。保險公司是政府執行農業保險政策的重要載體，是農業保險供給的主體。保險公司的積極或消極的態度，決定著政策性農業保險制度對農業生產和農民收入的作用效果，決定著政府財政資金的支出績效。因此，明確商業性保險公司在政策性農業保險中的定位，是政策性農業保險制度可持續發展的前提條件。對于保險公司而言，一是要從更高的層次認識到開展農業保險的意義。農業保險是新時期保險業服務新農村建設的一項重要戰略，對于實現整個農業生產的穩定和國民經濟的健康運行，對于落實“以工補農、以城帶鄉”政策具有重要意義。作為政策的執行者，保險公司要積極開展農業保險業務，把承擔農業保險業務看作一種社會責任，勇于創新，提高農業保險供給能力，確保國家的財政資金支出效率和效果，對政府和農民負責。二是要以更長遠的目光看待農業保險業務。城市保險市場競爭日益激烈，而作為農業大省的山東省農村還有巨大的市場等待去開發。隨著農民收入的提高，農民對農業保險的需求越來越大。農業保險的開展是保險公司進軍農村市場的重要突破口，通過農業保險業務，可以樹立保險公司良好、權威的形象，了解農民各種保險的需求，開發適合農民需要的險種，從而擴展保險公司農村市場業務，提高市場占有率。三是要不斷創新服務和技術。要注意與政府和科研部門聯合，不斷進行技術和服務創新，逐步減少和克服農業保險自身的風險和弊端。

2.不斷改進現有農業保險產品設計。一是擴大農業保險的災害范圍。農險產品的保險責任范圍應符合農民轉嫁風險的需求，如果保障范圍太窄，將無法滿足農戶需求，從而制約農業保險發展。因此，應適當擴大農業保險的災害范圍，結合山東省自然災害類型，把農作物和養殖業面臨的主要自然災害包括進來，使農戶確實得到實惠。二是適當提高風險的保障程度。山東省在目前農業保險發展階段，保險金額以農作物生長期內所發生的種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本確定；保險期間為一個農作物生長期。小麥、玉米、棉花、能繁母豬（每頭）的保險金額分別為375元/畝、350元/畝、500元/畝、1000元/頭。調研發現，對于農戶來說，隨著生產成本的提高，目前的農業保險保障水平不足以彌補維持簡單再生產所需要的直接成本支出，更談不上間接成本的補償了。因此，保險公司應在現有的基礎上適當提高農業保險的保險金額，逐步由低費率水平和低保障程度向中費率水平和中保障程度過渡，以有效提高保障水平，并根據不同地區的風險狀況、農戶收入水平，設計不同檔次的保險金額，滿足不同收入水平和偏好的農戶需求。

3.積極進行農業保險產品創新。一是發展特色農業保險。特色農業保險是根據地區農業生產的比較優勢確定的，因此特色農業保險的開展對地方經濟的促進作用較強，發展農業保險要與地方政府發展戰略緊密結合。山東省南北跨度較大，地形復雜多樣，光照充足，是明顯的暖溫帶大陸性季風氣候，為多種農業的發展創造了良好的自然條件，培育出了許多遠近聞名的土特產品及農業品牌，如平陰玫瑰、金鄉大蒜、煙臺蘋果、濰坊蔬菜大棚、菏澤西瓜、萊蕪“三辣一麻”等，也形成了具有相當規模的特色農業。地方政府應利用農業保險的市場化手段，進一步加強財政補貼和政策支持力度，促進特色農業和地方經濟的發展。二是創新農業保險產品。聯合科研院所積極開展農業保險產品創新性研究，通過產品與技術創新，弱化并逐步解決農業保險業務開展中的“頑疾”。

（三）發展多層次農業保險機構組織形式

1.以商業化經營為基礎，探索農業保險經營組織形式。從全國目前經營農業保險的公司組織形式來看，主要有股份制綜合性財險公司、相互制農業保險公司、專業性政策性農業保險公司等。各種農業保險機構組織形式優勢互補，形成合力，是現階段發展山東省農業保險的有效途徑。山東省應積極改變農險經營機構組織形式單一的現狀，依據山東省保險資源與組織基礎，通過適當的方式為農業保險提供政策支持，降低農業保險經營的準入門檻，以商業化經營為基礎探索農業保險經營機構的組織形式。

2.以產業化為依托發展農村互助合作保險組織。農業保險合作社是建立在農村、面向廣大農民而成立的一種合作性質的保險組織。目前我國農民互助保險合作組織并沒有合法的主體地位，因此應當在相關的法律中明確互助保險的具體規定，以法律形式對互助保險組織進行規范，使之成為農業保險的經營主體。地方政府和商業保險公司聯合對專業合作組織進行保險培訓和輔導，在專業合作經濟組織的基礎上發展保險互助，農戶互助合作保險組織可以向商業保險公司分保，有效分散經營風險。

山東省農民專業合作社的發展已初具規模。應通過大力發展“龍頭企業+合作社+農戶”產業化模式，依托并充分利用現有的保險機構、地方政府、有關農技部門和其他相關機構的力量，發展農村互助保險形式。

3.以政府支持為基礎發展農業保險中介服務機構。保險中介和代理市場是農業保險市場體系建設的重要組成部分，代表著農業保險市場的完善程度。充分利用保險中介市場，促進農業保險業務的推廣，有利于提高農業保險市場的運行效率，促進農業保險經營機構轉變經營模式，迅速擴大農業保險市場規模，提高農業保險業的整體實力。而山東省農業保險中介機構嚴重不足，主要是由于政府支持力度不夠。因此，目前必須進一步加強政府支持，著手籌建由專業人士組成的，獨立于政府、保險公司和農業生產者之外的農業保險代理機構，包括農業保險行業協會、核保人協會、代理人協會、精算師協會，以及從事農業保險人才培訓的機構；建立信息質量優良、運轉通暢的信用評估體系，為農業保險市場的建立和運行創造良好的市場環境。

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[5]黃小平.政策性農業保險的實踐與思考[J].江蘇農村經濟，2011，（2）.

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[7]庹國柱，趙樂，朱俊生.政策性農業保險巨災風險管理研究[M].中國財政經濟出版社，2010.

[8]黃英君.中國農業保險發展機制研究：經驗借鑒與框架設計[M].中國金融出版社，2009.

Analysis on the Countermeasures of Agricultural Insurance Development in Shandong Province

Chen Tongfu
（PICC Property and Casualty Company Limited Shandong Branch，Jinan Shandong 250000）

A large gap is existing in Shandong Province’s agricultural insurance in the size of the premium，the insurance depth，insurance density and the insurance scope compared with advanced provinces.Reasons not only relate to institutional environment for agricultural insurance development is not perfect and the policy support is single，but also cover lack of agricultural insurance market supply and demand，single form of organization，market competition degree is low and the contradiction between supply and demand.Thus，to promote agricultural insurance development and to provid risk protection for agricultural production and rural economy development，institutional framework for agricultural insurance development，policy support system and agriculture insurance market system construction should be improved.

agricultural insurance，institutional framework，policy support，countermeasures

F840.66

：B

：1674-2265（2015）05-0049-05

（責任編輯 耿 欣；校對 XY，GX）

2015-4-15

陳同富，男，中國海洋大學，供職于中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司。