亦莊擔保自信何來？

也許出乎外界預料，4月14日，北京亦莊融資擔保有限公司一次性推出了兩款顛覆傳統擔保模式的創新產品。

此時正逢中國第二大擔保公司河北融投控股違約事件發酵之際，自2012年全國擔保機構平均代償率躥升至1.3%，近年來代償率始終徘徊在1.5%上下的擔保行業，幾乎全面陷于資金鏈斷裂、擠兌風波和兌付的危機之中。

擔保業作為我國金融體系的重要組成部分，任何的創新在某種程度上都意味著要放大自身的經營風險。而亦莊擔保之所以敢于逆市創新，其底氣或許就在于遠低于行業平均水平的2‰代償率。

新品上市

此次亦莊擔保推出的兩款產品，一個是與北京銀行協同開發的“見貸即?！保摦a品的創新在于，對北京銀行推薦的符合亦莊擔保公司準入條件的項目，免去現場檢查環節，保證三日內完成審查審批流程。另一個是與建設銀行協同開發的“保速通”，該產品由亦莊擔保介入潛在項目進行調查，凡符合公司承保標準的企業，由項目經理向銀行提供《企業委托擔保申請表》，與銀行溝通授信方案，免去合作銀行對企業進行現場調查環節。

“此前銀行對擔保業務的貸款審查通常為1個半月，再加上2周時間的前期調查，整個審查審批流程接近2個月，而此次推出的兩款產品，最短5個工作日便可完成?！币嗲f擔保公司總經理劉峰說。

對于擔保公司服務的中小微企業而言，大多企業對資金的需求急，融資渠道少，在等待銀行審查審批的過程中，大多只能通過民間借貸緩解燃眉之急，也由此抬高了企業融資成本，因此整個審查審批流程的大大縮短，對尋求擔保融資的中小微企業極其重要。

而盡管兩個產品都意在簡化流程、縮短周期，其實卻有著本質上的截然不同，“見貸即?！睘殂y行替擔保公司選擇客戶，“保速通”則仍然是擔保公司向銀行推薦客戶，銀行通過免去復核環節后加快審批。

兩相比較，對亦莊擔保而言，“見貸即?！北取氨Ｋ偻ā钡娘L險更大。

因為此前數年，盡管擔保是銀行的增信機構，但兩者的地位并不完全對等。銀行針對自有客戶，往往經過篩選后，將資質較差的客戶推薦給擔保公司，由后者為這些企業提供全額無條件百分百擔保，一旦客戶無法歸還貸款，擔保公司就必須第一時間歸還，而“見貸即保”由擔保公司免去銀行推薦客戶的現場檢查環節，從某種程度上就等于把控風險的最后一道環節。

擔保公司如何把控風險？“兩款產品根據責任不同，劃分為幾個檔次，銀行與擔保分別承擔一定比例的的風險?！眲⒎甯嬖V記者，兩款產品的創新使銀行與擔保之間建立起了風險共擔、利益共享的機制。

更重要的是，從以往更多地只為債務人提供擔保，到切實提高議價能力，真正實現與債權人的充分信任、密切合作，并與債權人共擔風險，對亦莊擔保甚至整個擔保行業而言，本身就具有重大突破意義。

事實上，類似風險共擔、利益共享的業務在亦莊擔保已形成規模，如與中國銀行協同開發的“創業快捷貸”運行模式，該產品鎖定創業期小微企業以及企業孵化器、業園等新興主體，結合亦莊自身特點，探索出亦莊擔保準入、操作流程。同時亦莊擔保也是中國銀行“中銀結算通寶”產品的合作伙伴。該產品是指中國銀行結合對公結算賬戶的結算量以及合作情況，向擔保機構推薦后，由擔保公司為其對公結算客戶提供信用貸款。

底氣何來

在整個擔保行業違約風險高發的背景下，敢于創新推出相對高風險的產品，亦莊擔保的自信何來？

亦莊擔保是北京經濟技術開發區國有資產管理辦公室和北京亦莊國際投資發展有限公司共同出資成立的政策性擔保公司，成立于2010年2月5日，注冊資本為13億元，是首批獲得北京市金融局五年期經營許可的大型擔保公司。

作為一家國有企業，亦莊擔保針對所有注冊納稅在亦莊的中小企業，實施1%超低擔保費的優惠扶持政策，為切實解決好開發區主導產業企業融資難，擔保貴問題發揮了積極作用。

更重要的是，亦莊擔保已經形成了模式化的風控思維。亦莊擔保公司副總經理楊洋表示，擔保行業靠吃風險飯而生存，擔保公司對于風險控制，都建立了保前預防和保后管理的機制，但差異就在于每個風控的環節能不能得到更好的執行。

楊洋告訴記者，亦莊擔保對審查審核的流程節點進行了科學的設計，僅業務部的流程就有20多個節點，每個節點都有明細化的指標，并對每個節點制定了關注點清單，管理層則通過節點要求進行核查，對整個風控審查過程進行監控。

“并非是增加工作量，而是明確了每個節點的工作要求，把整個審查流程規范化?！币嗲f擔保公司擔保業務部副經理王云俠舉例說，比如說查企業征信的節點，亦莊擔保規定工作人員要查企業信用網、百度搜索等，并且對反饋信息要求的極為全面，這些是其他擔保公司不具備的。

不只是保前對各個環節的嚴格審查，對于保后的管理，亦莊擔保也設定了相應節點的具體需求，楊洋說，亦莊擔保有定期保后的硬性要求，每三個月核查一次，在還款前一個月，工作人員必須到企業落實還款來源。“通過對企業密切溝通，關注企業經營情況是否發生重大變化，一旦發現企業有問題出現的征兆會提前介入，幫助企業度過難關?！?/p>

創新組合

擔保與銀行的抵押和評估方式不同，銀行主要看抵押物，但通過擔保進行融資的企業大多抵押物不足，作為企業與銀行融資之間的橋梁，亦莊擔保首先看的是經營主體本身的情況，其次才對企業抵押物提出要求。

實際上，擔保項目大多都存在一定瑕疵，主要體現在這些輕資產公司的反擔保措施不足。對此，亦莊擔保也有諸多創新之舉。

王云俠告訴記者，對于擬擔保企業，我們不只看賬面反映的數據，如對園區企業，由于見證過這些企業的成長，亦莊擔?？粗氐母嗍沁@些企業的發展前景。

在些基礎上，亦莊擔保獨立自主研發的幾項特色產品。一是針對小微企業客戶“短、頻、急”的信貸特點，研發出“綠色通道”產品。該業務旨在簡化審批流程，確保五日內完成全部審批程序。二是將供應鏈上的核心企業及其相關的上下游配套企業作為一個整體，研發出“供應鏈融資”產品。該產品從根本上打通上下游融資瓶頸，有效降低供應鏈條融資成本。三是結合防范經營、信用風險實踐，研發出“POS貸”產品，將企業累計刷卡流水情況作為甄別企業經營情況的重要評判維度，真實反映企業運營狀態，降低風險經理在評估過程中的主觀性。

不僅如此，亦莊擔保還將不同的反擔保措施進行組合，如商標權、知識產權質押等，以滿足企業更大的資金需求。

據介紹，除與銀行業金融機構展開密切合作外，亦莊擔保還與其他外部機構建立起了戰略合作框架。其一，為落實好存貨監管反擔保措施，積極與專業存貨監管公司展開深入合作，有效盤活企業存貨資產。目前亦莊擔保不僅與擁有國有背景的中國物流公司簽訂監管協議，還與一些民營企業如中宏融通科技發展有限公司等三方機構簽訂合作合同。充分發揮三方機構專業優勢，實現對寄存在倉儲中心的擔保物實施有效監管。其二，為順應互聯網金融發展趨勢，亦莊擔保靈活調整思路，與海科金集團旗下的海金倉、深圳高新投牽頭的鵬金所等具有國有企業背景的互聯網金融平臺簽署戰略合作協議，對亦莊擔保推薦的企業，簡化審核環節，完成快速融資。

“對亦莊擔保而言，總體上風險可控?！睏钛笳f，對企業的擔保信用及額度會是一個累積的過程，企業的擔保額度會逐步放大。