互聯網金融對我國商業銀行的影響研究

【摘 要】互聯網金融具有降低金融交易成本，減少資金供應雙方信息不對稱的優勢。近幾年，互聯網金融的迅速發展對我國傳統商業銀行的產生了一些不利的影響，主要體現在支付、銀行中間業務、活期存款流失以及小微貸款等方面。面對互聯網金融的兇猛來勢，我國商業銀行應積極推進互聯網技術及思維的應用，結合自身優勢對相關業務進行互聯網化。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；交易

0.引言

隨著互聯網的快速發展，金融業與互聯網進一步融合，互聯網技術與互聯網思維悄然對金融業產生重要影響。當前，互聯網理財產品規模宏大，P2P網絡借貸激增，人們的支付方式及支付習慣正在改變。互聯網金融的快速發展正日益對傳統商業銀行產生影響。在新環境下，傳統商業銀行應積極地對互聯網金融進行研究及嘗試，以適應新的金融形勢。

1.互聯網金融的定義及其特征

目前業界及學術界對互聯網金融并無一權威公認的明確定義。一般而言，互聯網金融指依托于互聯網技術為廣大民眾提供資金融通服務。便捷性及普惠性是互聯網金融的主要特征。基于先進的互聯網技術設計的各種金融產品，使得金融交易的完成變得非常地便捷，由于其便捷性，金融交易單次交易額變小頻次變高。我國網民數量為6.32億，其中手機網民數為5.27億，這決定了互聯網金融是面向大眾化的，具有普惠金融的特征。

2.互聯網金融對我國商業銀行的影響分析

2.1互聯網金融的優勢

金融是資金的融通，而資金的順利融通是建立在信息的充分交流基礎之上的，信息的不對稱使得各種諸如商業銀行這樣的金融機構存在必要。互聯網是信息技術革命的成果，其核心即是信息，在互聯網時代，信息的不對稱將得到進一步的解決。商業銀行是傳統的金融中介，資金供需雙方的信息不對稱是金融中介存在的前提條件。而互聯網金融的興起，使得資金供需雙方的信息不對稱程度降低了。首先，互聯網把人與人連接起來，使不同地域的人可以通過互聯網充分地交流信息并進行金融交易。其次，依賴于互聯網大數據技術，一個人的相關資產、信用等記錄皆可儲存于互聯網平臺，為金融交易決策提供參考。因此，互聯網金融的出現降低了商業銀行作為信息中介的作用。

計算機技術中復制接近零成本的特性也延伸到了互聯網。依托與強大的云計算等技術，互聯網金融使得金融交易電子化，可以支撐巨量的金融交易，而邊際成本極低。數據顯示，2014年我國12家已上市銀行的人均員工薪酬達到了40萬元，互聯網金融交易的去人化，使得金融交易成本變得更低。

2.2互聯網金融對我國商業銀行的具體影響

長遠來看，互聯網企業進入金融行業及傳統金融企業互聯網化是未來的發展趨勢。2014年7月23日，我國第一家互聯網銀行“深圳前海微眾銀行”獲批籌建，并與12月28日上線。這表明互聯網在不斷地向商業銀行領域滲透。而我國商業銀行也紛紛效仿互聯網企業，開發更多的互聯網產品，如越來越便利的網銀服務等。互聯網金融與傳統商業銀行并非對立面，一方的存在就不容另一方的存在。

具體來看，當前互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響主要體現在支付、銀行中間業務、活期存款流失以及小微貸款等四個方面。第一，支付是商業銀行最早最典型的業務之一，支付業務能為商業銀行帶來穩定的收入。2014年，我國央行已發放269家第三方支付牌照，而第三方移動支付的規模也達到了59924.7億元人民幣。第三方支付憑借免手續費的策略迅速攻城略地，越來越多的支付業務通過第三方支付完成，這直接導致商業銀行支付業務收入的減少。第二，銀行中間業務是商業銀行的一項表外業務，是商業銀行除存貸款外的第三項業務，是增加利潤的重要來源之一。過去，商業銀行擁有眾多網點，并有著良好的信用，十分利于開展中間業務，如基金、理財產品、保險的代銷等。然而，互聯網金融出現之后，這些優勢不再，越來越多的中間業務通過互聯網完成。第三，互聯網金融對我國商業銀行產生重要影響的標志性事件是“余額寶”及“類余額寶”的誕生。這類互聯網金融產品，由于能實現隨時隨地購買與贖回，甚至實現支付功能，且其收益大大高于銀行活期利息，造成我國商業銀行儲戶活期存款的大量流失。截止2014年12月底，“余額寶”規模達到5789.36，“類余額寶”產品的總體規模更是宏大。廉價的資金被大量分流，間接對我國商業銀行的利差這一主要收入造成影響。第四，在我國，小微企業由于可抵壓資產少等原因，往往難以從商業銀行獲得資金，或者需付出較高的成本獲得銀行資金。互聯網金融的出現使這一局面得到改變，依托于大數據技術所挖掘的信用數據等，一些互聯網企業直接為小微企業提供融資，這一趨勢持續發展，將對我國商業銀行的貸款業務產生重要影響。而P2P網貸平臺的大量涌現，更是使大量資金繞過商業銀行這個金融中介，直接為資金需求者提供融資，如若信用風險能得到很好的解決，這將對商業銀行的最主要業務造成重大打擊。綜合以上四點可見，如果商業銀行不作出相應的應對，互聯網金融對商業銀行將會帶來更多的不利影響。

3.我國商業銀行的應對建議

3.1積極推進互聯網技術以及互聯網思維的應用

互聯網技術并非為了顛覆傳統商業銀行而生，我國商業銀行應更注重互聯網技術的應用，以獲得更好的發展，走在時代的前頭。現代商業銀行是高度依賴于信息技術的，在互聯網時代更應該積極地探索，加強與互聯網技術企業的合作，研發更適應于當前環境的信息系統，以其支撐互聯網金融時代更大量的金融交易業務。進一步利用大數據技術，以減少獲得客戶信用信息的成本。讓互聯網思維滲透到商業銀行的每一方面，讓平等、開放、創新成為核心理念，設計出更好的金融模式及產品，為每一個客戶提供更好的金融服務。

3.2利用自身優勢對相關業務進行互聯網化

商業銀行作為傳統的金融中介，在各類金融機構中幾乎具有最高的信用等級，商業銀行的資產規模龐大，人力資源豐富，這些都是商業銀行所具有的優勢。目前，互聯網金融還未能對我國商業銀行造成根本性的沖擊，但也可對相關業務進行互聯化，以適應新的環境，如銀行中間的業務，我國商業銀行完全可以建立起自已的互聯網平臺，將基金、理財產品、保險等的代銷業務通過互聯網完成，以便降低成本，同時憑借商業銀行自身的良好信用，獲得更廣泛的客戶。

【參考文獻】

[1]萬建華.點評：互聯網金融模式創新與未來金融業變局[J].新金融評論，2012， （1）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[3]王興娟.小微企業融資背景、困境及對策[J].學術交流.2012，（07）：120-123.

[4]由曦，宋偉等.交戰互聯網金融[J].時代金融，2013（1）.

[5]鄭申.競逐互聯網金融正當時[N].金融時報，2012-10-15.