解析林權抵押貸款風險及應對措施

【摘 要】林權抵押貸款可以說是有著支持林業發展的目的，但是在落實的過程中，會出現很多的問題，存在很多風險，我們需要有措施的去應對，不然對林權貸款發放的過程會有很大的影響，我們需要對貸款的人，抵押的物品以及放貸者三方面出發。

【關鍵詞】林權抵押；貸款；風險；應對措施

林權貸款，就是以林權作為貸款的抵押物品，向銀行或是農村信用社，或是貸款公司等等機構獲取貸款資金。可以說林權貸款具有很強的特殊性。第一方面林農可以解決資金緊張周轉不開的問題，同樣也擴展了放貸者的業務范圍，不僅解決的林農貸款難的問題，也對銀行的業務發展起到了促進作用。

1.林權抵押貸款面臨的風險

林權抵押貸款面臨的風險，貸款圍繞的對象，第一貸款者，第二作為抵押的物品，第三放貸機構。從這三個方面去深思考慮，尋找面對風險的措施。在我國的法律中也有一些相關的規定。抵押物存在風險，因為林權貸款，主要是將森林資源作為抵押物品，事情總會有突發性，自然災害等原因會使抵押物品造成損失。而且林權貸款項目剛剛起步，我國對其的法律還不是很完善，所以存在一些法律風險，而且林權市場也沒有相對的成型，對于市場也存在一定的風險。因為森林資源是自然資源，它分布廣泛，對它的管理很難做到面面俱到，很可能因為火災，蟲災等原因，對自身的價值造成嚴重的損失，所以對于它的管理和保護就顯得十分重要。不僅僅是天災還有人禍，如今有很多不法分子，輕視國家的法律，對森林資源進行破壞，亂砍濫伐，造成不可挽回的損失，這些情況都會是森林資源作為抵押物品存在很多風險。相對法律而言，林權抵押貸款還處于發展階段，而法律中體現林權貸款的政策和法規還不是很完善，據有法律矛盾。林群市場是自然形成的，缺乏管理性，平衡性，變化迅速，很難去透徹的了解市場的情況，很難準確的標定林權的價值，所以存在很大的市場風險。

1.1抵押人風險

林權存在很多糾紛，抵押人需要足夠的林權產業擁有證明，而且貸款的金額少，還貸時間短，使的貸款人也就是林權抵押人不能滿足自身的資金需求，對貸款問題存在很多困擾。

1.2信用評估風險

林權改革的結果是實行家庭承包經營，但是林權小而分散的特點，使得承貸主體的信用狀況難以評估。隨著貸款期限的延長，不確定因素攀升，林農僅憑個人力量很難抵御外界各方面因素的影響，難免因林地經營狀況，個人收入水平等原因主動違約、被動違約、甚至惡意違約，嚴重降低承貸人的信用水平。正是由于林農信用狀況參差不齊的事實，加上金融機構由于信息不對稱和成本效益的衡量，無法全面準確地評價林農的信用水平，導致信貸配給現象的存在。金融機構在發放貸款時會重點考量抵押人的職業性質、家庭收入水平、抵押物性質等資質，而個體林農在這些指標上并不具備優勢，金融機構往往將利益的天平傾向資歷雄厚的林業大戶和林業企業，個體林農能夠申請到的林權抵押貸款會逐漸萎縮。這明顯與林權抵押貸款政策的初衷幫助林農融相背離。

1.3資產評估風險

資產評估可信度不高主要體現在三方面：

一是森林資源有著景觀效益和生態效益難以量化的特點；二是森林資源資產的評估包括林木評估和林地評估，兩項資產評估的方法有著很大的差異，增加了評估的難度；三是缺乏具有相應資質的專業評估機構。前兩個都是技術上的缺陷，可以通過最后一個問題的解決得以改善，但是現在專業評估機構匱乏的問題比較嚴峻，有的地方，雖然有評估機構，但是切實開展業務的不多，比如云南省普洱市截至2011年底，具有丙級資質的2家，丁級資質的13家。而真正按照規定開展評估業務工作的只有7家，其中丙級單位1家，丁級單位6家。鑒于這樣的評估環境，現有評估大都征詢林業局的意見，但是林業部門并沒有配備專業的林業資產評估人員，評估結果僅有一張評估表，形式上和實質上都不規范。森林資源本身林種、林齡等性質的差異，對評估要求很高，在眾多限制條件下很難做到精細、準確。

1.4抵押權實現風險

抵押權的實現指抵押權人將抵押物迅速流轉變現或采伐變現的行為。但是，由于沒有實現貸后風險補償機制的建立健全，抵押權人在行權時并不是一帆風順的。首先，我國現階段林權流轉市場并不完善，沒有建立統一的非營利性收儲中心以保障權利的實現；其次，如果抵押權人想通過采伐變現方式行權，可能會苦惱于采伐指標難獲得，因為我國出于可持續發展的考慮，即使到了采伐期，也會嚴格限制采伐范圍和數量；最后，政策的多變性進一步加大了行權時的不可預見性，如果國家或地方出臺政策，將抵押貸款的林地從商品林劃為生態公益林，就只能進行更新性采伐了。

2.控制風險的措施

在上文中我們對于林權抵押貸款的風險做了多方面的分析和闡述。下面我們就對以上考慮的風險逐一的提出應對措施。森林資源的弱質性使得它與保險的結合順理成章，政策性森林保險的實施符合我國國情，能盡量減少損失的程度。隨著我國改革的不斷深入，一些政策仍在不斷完善調整中，政府應該明確方向，減少政策變動，消除群眾顧慮，同時采取積極措施活躍市場，促進林地流轉。

（1）實施政策性森林保險，如果林業資源參加保險，保險公司會承擔因不定因素對抵押物品造成的損害進行合理的賠償，使得融資機構的風險有所降低，有利于林權抵押貸款工作的順利進行。當然政府需要介入到保險公司的賠付工作中，減少保險公司的后顧之憂。還要多多的宣傳，將森林資源投保的好處，要林農積極參與，從而保證物品價值的穩定。

（2）抵押人要想降低風險，首先應該明晰自己的產權范圍，使得抵押有據可循，同時借助政府的補貼，讓森林資源參保，弱化風險，增加貸款額度。金融機構也要考慮林農的文化水平和經濟實力，簡化手續，降低手續費。明晰產業權利，加大政府部門的補貼，業務的復雜程序的簡化都可以是風險有程度的降低。

（3）融資機構需要對貸款的人的信用度做調查，記錄相關的情況，做成檔案進行存檔。同樣也需要擁抱健全的評估機構，確保準確的評估抵押物品的價值，合理的評定可貸款金額。還要對抵押物品進行管理和監測，使得自身的利益不被損害，要林權抵押工作順利開展，使得貸款人對放貸機構滿意。抵押權的有效實現有利于促進金融機構擴大林權抵押貸款業務范圍，所以關注最后抵押權的實現，對推進林權抵押貸款的實施有著直接的意義。從金融機構自身角度出發，應該成立調查組，對借款人借款使用情況、財務狀況和資產管理狀況進行追蹤檢查，加強與森林資產評估部門的雙向溝通，從專業角度實現有效監督，確保借款人還款的能力和資產變現的能力；從政府角度出發，當抵押權人通過資產變現行使權力時，應該優先批準他們在合理范圍內的采伐指標，同時建立免責機制，由政府承擔部分損失，減少金融機構的后顧之憂，提高他們的積極性；從市場角度出發，可以參考江西省林業廳開展的網上競價模式，成立林權交易所，通過網絡平臺，在更廣的范圍內實現林權的快速有效流轉。

3.總結

林權抵押貸款項目對于，林農和林業的發展有很大的促進作用。我們需要高度的重視。無論是從哪一方面出現的風險，我們都需要采取有效的措施去應對，解決貸款難，放貸難的問題。我們需要增加對于林業工程的關注度，關心林農所面對的實際問題，增加對于林業抵押貸款投放的資金，促進項目的發展。

【參考文獻】

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