完善電子銀行個人結售匯業務

文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

完善電子銀行個人結售匯業務

文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

電子銀行個人結售匯業務是銀行柜臺業務技術革新的結果。它使得個人結售匯業務的辦理由傳統的柜臺轉移到電子銀行渠道。電子銀行業務具有投入少，不受銀行物理網點限制等優勢，其發展速度每年以幾何級數增長，柜臺替代率亦同步增長。為更好地促進電子銀行業務的發展，需要在了解其發展現狀的基礎上構建更加完善的發展規劃。

存在問題

一是數據統計失準。第一，由于個人對外匯政策不了解，填報結售匯資金屬性隨意性較大，“運輸”、“金融和保險服務”等以往較少發生的業務量有所增加，而銀行和外匯管理部門只能事后核對數據，無法及時對個人業務進行核查和指導，導致個人填報數據失真情況頻出。第二，前述部分銀行使用一個機構代碼將電子銀行業務數據報送至個人結售匯信息系統，導致本地個人結售匯統計數據失真。據了解，工商銀行江西轄內每個地市級分行分別使用一個機構代碼報送數據，這會導致本地個人結售匯統計數據失真。由于數據報送方式類似，招商銀行也存在相似的問題。

二是個人違規成本降低。為規避現行外匯管理規定，個人超過年度總額的結售匯往往會通過個人分拆進行操作，而電子銀行的便利性、隱蔽性等特點則為個人違規分拆結售匯提供了更加方便的渠道。這從近幾年電子銀行渠道辦理個人結售匯分拆業務逐漸增多就可見一斑。這增加了銀行對“關注名單”管理和對分拆行為定性的難度，業在一定程度上降低了個人違規成本。更有個別銀行為免責，有意將分拆結售匯交易引導至電子銀行渠道辦理。在“關注名單”的管理方面，銀行受利益驅動，定期篩查“關注名單”的主動性和積極性并不高，導致管理部門個人分拆結售匯監管工作相對被動，且難以取得實效。

三是銀行內部職責分工不明確。由于電子銀行個人結售匯業務涉及國際（外匯）業務和電子信息技術，因此涉及的銀行業務部門一般有2～3個。由于各個部門的職能并不相同且有交叉（如某國有銀行負責電子銀行個人結售匯業務辦理的為個人金融部，而負責業務系統開發、運行維護及技術安全等工作的為電子銀行部），在沒有確定牽頭部門的情況下，外匯管理部門要與銀行、銀行內部相關部門進行溝通存在一定障礙，解決問題所需的時間較長，效率也較低。

規范與發展

規范

一是規范市場準入。凡開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行，應嚴格按照個人外匯管理的相關規定，并結合本行個人外匯業務開展的情況，制定電子銀行個人結售匯業務的內部管理制度；同時，在符合法律、法規的前提下，各行內控制度必須具備清晰的條理性和嚴謹的邏輯性，避免因內控制度規制部門不同等原因導致自相矛盾等問題。此外，鑒于該項業務一般會涉及銀行的國際業務、個人金融和科技支持（或電子銀行）等多個部門，因此應明確此項業務的牽頭部門或責任部門，明確相互之間的責任和義務，以積極配合外匯管理部門做好相應工作，避免出現互相推諉的現象。

二是規范數據統計。外匯管理部門應加強對相關外匯業務知識的宣傳；銀行應加強對客戶開辦電子銀行業務操作的指導力度，提高個人數據填報的準確性。銀行在數據歸集管理方面，應按照法規的要求做到一機構一統計，避免將所有數據統計在一個機構項下帶來的負面影響，因為如果不能準確地判斷數據來源及/或歸屬（即不能簡單了解客戶的所屬地），會給監管帶來一定障礙。

三是加大監管力度。就監管而言，外匯管理部門應完善管理制度、優化管理機制，及時將銀行獲得辦理業務資質（一般指在省級分局備案）的相關信息通知所轄分支機構，并要求其加強對業務數據的監測分析，以保證非現場監測質量。同時應嚴格銀行執行外匯管理規定的考核工作，明確銀行須承擔的個人外匯業務不作為的責任，落實責任追究，提高政策的執行力，促進銀行依法合規經營。

發展

一是擴大業務范圍。《暫行辦法》規定，電子銀行只能辦理非經營性結售匯，但目前，多數銀行的網上銀行已實現了外匯匯款功能，即客戶可通過網上銀行購匯匯出。這一方面給個人違規辦理業務創造了便捷途徑，增加了客戶分拆結售匯的可能性；另一方面也增加了外匯管理部門在實際操作中對個人年度總額內小額貨物貿易結售匯業務進行監管的難度，并可能導致統計數據失真。因此，監管部門可以適當擴大電子銀行經營業務范圍，允許其經營一定額度或總量控制下的貨物貿易業務。

二是鼓勵個性化服務。相關外匯管理規定對銀行開辦業務的要求都是一致且公平的。在此基礎上，銀行首先可根據自身業務發展特點和方向，選擇開辦的類型和渠道，形成自己的獨有優勢；其次，在宣傳和產品推介過程中，可根據銀行自身的金融企業文化凸顯品牌個性，例如在業務操作界面上進行創新設計等；第三，可利用電子銀行個人結售匯業務的既有優勢推出其他相關金融服務，包括為優質客戶和守信客戶提供更多配套服務，如嘗試推動限額外業務的開展等。

三是支持改革創新。作為商業銀行抗衡互聯網金融跨界搶食的利器，近來直銷銀行呈爆發式增長。直銷銀行在基本功能貨幣基金產品的購買和存款業務基礎上，還嵌入了類網貸（P2P）債權投資、跨境電商融資，業務呈現出多元化格局。例如興業銀行推出的直銷銀行，用戶可以持他行銀行卡，通過電腦、手機等移動設備直接在其網上選購熱銷理財產品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的跨行資金劃轉步驟。在這方面，外匯管理部門可適當放松管理政策，允許個人結售匯業務通過直銷銀行辦理。

作者單位：外匯局江西省分局