新常態(tài)下小微企業(yè)融資情況調(diào)查來自四川省資陽市的實踐與探索

袁益富

中國銀監(jiān)會資陽監(jiān)管分局局長

新常態(tài)下小微企業(yè)融資情況調(diào)查來自四川省資陽市的實踐與探索

袁益富

中國銀監(jiān)會資陽監(jiān)管分局局長

目前，我國經(jīng)濟正處于增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”期間，經(jīng)濟下行壓力逐漸由沿海地區(qū)向西部內(nèi)陸地區(qū)傳導(dǎo)，四川省資陽市作為典型的農(nóng)業(yè)向工業(yè)轉(zhuǎn)變的內(nèi)陸中小城市，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中眾多小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨困境，為更好地指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢的問題，資陽銀監(jiān)分局組織開展了專題調(diào)查，對小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題進行了分析并提出建議和措施。

一直以來，資陽市委市政府、資陽銀監(jiān)分局和各銀行業(yè)機構(gòu)以服務(wù)地方實體經(jīng)濟為己任，通過制定優(yōu)惠政策，加快和完善金融基礎(chǔ)建設(shè)，強化監(jiān)管引領(lǐng)和窗口指導(dǎo)，加強創(chuàng)新，開展“信貸孵化”工作，政銀監(jiān)管三方聯(lián)動，推動了資陽小微企業(yè)金融服務(wù)工作不斷上新臺階。截至2014年6月末，全市銀行業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額246.97億元，較年初新增34.31億元，較同期多增29.48億元；增幅38.74%，高于各項貸款增幅10.05個百分點，居全省第5位，實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。

三方問題致融資困境

——部分職能部門工作不落實。一是權(quán)屬證明等辦理不及時。部分小微企業(yè)反映，國土、房管等部門沒有及時為企業(yè)辦理土地房產(chǎn)等權(quán)證，影響了企業(yè)融資。二是培訓(xùn)缺乏針對性。經(jīng)信委、中小企業(yè)局等部門沒有針對財務(wù)管理等知識開展針對性培訓(xùn)，導(dǎo)致部分企業(yè)主對現(xiàn)代銀行業(yè)知識、合理規(guī)劃和運用信貸資金不了解，與銀行等交流談判經(jīng)驗較為缺乏。三是政策性擔(dān)保公司實力不足。目前，資陽兩家政策性擔(dān)保公司注冊資本金分別1.5億元和2億元，按照1∶5的放大比例僅能提供7.5億元和10億元擔(dān)保；同時擔(dān)保費率僅為2%，盈利能力低下，公司發(fā)展不足，導(dǎo)致部分銀行業(yè)機構(gòu)未將其列為合作對象，擔(dān)保能力和效率大打折扣。四是部分財政、稅收等補貼優(yōu)惠政策落實不到位。

——小微企業(yè)自身存在的不足。一是缺乏科學(xué)規(guī)劃，挪用信貸資金，盲目擴大投資。二是有效抵押不足，互聯(lián)互保網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜。大多數(shù)小微企業(yè)缺乏土地、廠房等條件較硬的抵押資產(chǎn)，又難以承受商業(yè)性擔(dān)保公司較高的融資成本；同時互聯(lián)互保關(guān)系網(wǎng)互相交織，擔(dān)保關(guān)系異常復(fù)雜，一旦其中一戶企業(yè)出現(xiàn)違約等問題，將使互保體承受沉重的代償壓力甚至被拖垮。三是涉民間借貸催生風(fēng)險。四是與異地銀行合作缺乏審慎性。部分企業(yè)只看到異地銀行準(zhǔn)入條件較低，但對其政策轉(zhuǎn)變快等認(rèn)識不足，導(dǎo)致企業(yè)自2013年下半年開始被抽貸壓貸情況嚴(yán)重。五是部分企業(yè)與銀行機構(gòu)缺乏溝通，融資需求缺乏規(guī)劃，導(dǎo)致銀行沒有正常辦貸時間，也是造成效率不高的原因。

——轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)存在的不足。一是機制建設(shè)不完善。部分銀行業(yè)機構(gòu)仍存在“等客上門”“抓大放小”的經(jīng)營觀念，小微企業(yè)信貸投放工作未達到要求。二是信貸政策調(diào)整，緩沖時間和空間不足。三是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍有待進一步提高。目前，轄內(nèi)銀行機構(gòu)針對小微企業(yè)創(chuàng)新較慢，品種有限，難以適應(yīng)小微企業(yè)多元化的融資需求。四是小微企業(yè)服務(wù)隊伍建設(shè)仍有待加強，小微企業(yè)客戶經(jīng)理培訓(xùn)和績效考核機制有待完善，小微企業(yè)專營支行、特色支行的人員配置有待充實。

四方合力解小微難題

——政府職能部門方面。一是國土、房管等部門要提高工作效率。幫助企業(yè)盡快取得權(quán)屬證明，特別是要盡快解決如利輝木業(yè)等企業(yè)長期無法取得有效權(quán)證的情況。二是經(jīng)信委、中小企業(yè)局、財政局和信用促進會等部門要加強培訓(xùn)的針對性，要聯(lián)合銀行機構(gòu)開展專題培訓(xùn)，提升小微企業(yè)合理高效使用信貸資金的能力。三是增強政策性擔(dān)保公司實力。通過引進戰(zhàn)略投資者，改變經(jīng)營模式，不斷增強擔(dān)保實力。四是及時兌現(xiàn)各項優(yōu)惠政策和補貼。建立政府主導(dǎo)的小微企業(yè)風(fēng)險基金，及時救助暫時出現(xiàn)困難的小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)因為申貸出現(xiàn)的臨時性資金緊缺的情況。五是加快民間理財類公司清理整頓工作。打擊非法吸收居民存款、高息放貸等行為。

——小微企業(yè)方面。一是樹立現(xiàn)代管理意識。做好遠景規(guī)劃，遵循市場規(guī)律，一步一個腳印有序發(fā)展。二是樹立誠信意識。要嚴(yán)格按合同約定用途使用信貸資金，按時還款付息，提高自身資信級別。三是樹立合法經(jīng)營意識。既不能從事非法集資，給社會造成不良后果；又要謹(jǐn)慎使用民間借貸資金，特別要警惕與民間理財類公司合作。四是樹立本土意識。要改變怕本地銀行監(jiān)管，嫌本地銀行程序繁瑣，加強與本土銀行業(yè)機構(gòu)長期戰(zhàn)略合作。五是樹立現(xiàn)代金融意識。要改變以往那種認(rèn)為銀行“門難進、臉難看、事難辦”的舊觀念，敢于主動找銀行，了解銀行信貸準(zhǔn)入“門檻”。

——銀行業(yè)機構(gòu)方面。一是進一步完善機制建設(shè)。加大信貸投放，在商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險可控的前提下，持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸資源的傾斜力度，確保實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)。二是做好信貸政策調(diào)整過程中的金融服務(wù)工作。要結(jié)合資陽實際，一戶一策，制定切實可行的工作措施。三是進一步加快金融服務(wù)創(chuàng)新。要針對不同發(fā)展階段、不同類型的小微企業(yè)，量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極開展專利權(quán)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。四是加強專業(yè)隊伍建設(shè)。進一步加強小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)和培訓(xùn)，專營支行、特色支行更要配齊配強客戶經(jīng)理人選。

——監(jiān)管部門方面。要加強窗口指導(dǎo)和考核，強化小微企業(yè)金融服務(wù)工作與銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入、高管任職資格動態(tài)評價和監(jiān)管評級“三掛鉤”政策，大力提升小微企業(yè)等實體經(jīng)濟金融服務(wù)水平。開展異地銀行業(yè)機構(gòu)在市（州）異地貸款的專項排查，引導(dǎo)異地銀行履行社會責(zé)任，嚴(yán)防“掙熱錢、掙快錢”以及不守承諾對市（州）經(jīng)濟金融造成嚴(yán)重沖擊；督促異地銀行業(yè)機構(gòu)對聯(lián)保體企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)不搞“一刀切”式的抽貸壓貸，積極配合地方政府做好風(fēng)險處置工作。