優(yōu)化業(yè)務(wù) 助推農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展

陳子華

優(yōu)化業(yè)務(wù) 助推農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展

陳子華

來(lái)自四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社的報(bào)告

為積極應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)變化，落實(shí)省聯(lián)社提質(zhì)增效的戰(zhàn)略要求，切實(shí)提升資中聯(lián)社綜合盈利能力，保持穩(wěn)健發(fā)展，2014年資中聯(lián)社著重進(jìn)行了存款、貸款和盈利渠道的三項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

三大創(chuàng)新助推存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是考核低成本資金。為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提高盈利能力，資中聯(lián)社從規(guī)模和效益入手，在2014年一季度業(yè)務(wù)攻關(guān)活動(dòng)中，對(duì)新增的“低成本資金占比”指標(biāo)，用1季度存款績(jī)效的20%進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)考核。

二是推出模擬利潤(rùn)考核模式。為引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)大力開(kāi)展低成本資金組織，有效降低三、五年期存款比重，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)、降低資金成本，資中聯(lián)社2014年新增了模擬利潤(rùn)考核辦法。全年用2500萬(wàn)元績(jī)效工資（約占績(jī)效工資總額的50%），對(duì)人均利潤(rùn)、人均利潤(rùn)增長(zhǎng)額、網(wǎng)點(diǎn)利潤(rùn)增幅進(jìn)行考核。

三是推出“存貸歡”產(chǎn)品。2014年，資中聯(lián)社又推出了“存貸歡”貸款品種，累計(jì)發(fā)放3.2億元貸款的同時(shí)，吸納活期存款4915萬(wàn)元，有效開(kāi)辟了低成本資金來(lái)源渠道。活期存款余額達(dá)到19億元，較年初增加3.3億元。

進(jìn)退結(jié)合全面優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

資中聯(lián)社堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)”的市場(chǎng)定位，深耕“三農(nóng)”、聚焦“三城”，用好增量，盤(pán)活存量，將貸款業(yè)務(wù)從高風(fēng)險(xiǎn)、低收益向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益轉(zhuǎn)移，從資本消耗型向資本節(jié)約型調(diào)整。

一是在支農(nóng)支小的基礎(chǔ)上，積極滿(mǎn)足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和農(nóng)民進(jìn)城定居、創(chuàng)業(yè)等金融需求，適時(shí)開(kāi)發(fā)了“簡(jiǎn)易保”、種養(yǎng)歡、經(jīng)商暢、消費(fèi)樂(lè)等產(chǎn)品；主動(dòng)退出“兩高一剩”的項(xiàng)目和客戶(hù)，嚴(yán)控大項(xiàng)目、大企業(yè)的集中貸款，嚴(yán)禁以化整為零或繞道方式將資金集中投放于額度大、價(jià)格低、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)及國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)項(xiàng)目；保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款期限、金額、結(jié)構(gòu)的合理匹配，達(dá)到流動(dòng)性和效益性的最佳契合點(diǎn)。截至2014年12月末，資中聯(lián)社全面退出水泥、煤炭行業(yè)貸款。現(xiàn)金收回水泥貸款27123萬(wàn)元，煤炭行業(yè)貸款7020萬(wàn)元，煤炭行業(yè)貸款僅剩1930萬(wàn)元，已增加完善第二還款來(lái)源。

二是充分利用小貸和微貸技術(shù)開(kāi)拓新市場(chǎng)。資中聯(lián)社在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分的基礎(chǔ)上，充分利用微小貸款“重信用、重現(xiàn)金流、輕抵押”的特點(diǎn)和閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)管控特點(diǎn)，通過(guò)增加產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)范圍，由單一發(fā)放貸款向綜合化服務(wù)轉(zhuǎn)變，并做好微貸業(yè)務(wù)在轄內(nèi)城鄉(xiāng)的橫向復(fù)制工作，用微貸技術(shù)和產(chǎn)品改造現(xiàn)有存量貸款。同時(shí)按照“核心固化、適度改造”的原則，在省聯(lián)社的指導(dǎo)下成功進(jìn)行了小貸技術(shù)在本機(jī)構(gòu)內(nèi)部的橫向復(fù)制，小微貸款累計(jì)發(fā)放了507筆11780萬(wàn)元，與傳統(tǒng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)相得益彰。

內(nèi)外兼修強(qiáng)化盈利能力轉(zhuǎn)型

一是積極樹(shù)立商人經(jīng)商思想。沒(méi)有任何事物是純利或純弊的，資中聯(lián)社全面樹(shù)立以利潤(rùn)為牽頭指標(biāo)的工作思路，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和管理中權(quán)衡利弊大小，強(qiáng)化成本意識(shí)，轉(zhuǎn)變以往只重規(guī)模不看效益，只重?cái)?shù)量不看質(zhì)量的錯(cuò)誤理念。

二是開(kāi)通利率超市，高低利率并行。切實(shí)提升定價(jià)能力，綜合考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、稅務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本、客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及客戶(hù)承受能力等多項(xiàng)因素進(jìn)行貸款產(chǎn)品定價(jià)，確保價(jià)格水平在充分覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益最大化，提高風(fēng)險(xiǎn)較大的保證和信用貸款利率水平，保持抵押和質(zhì)押貸款價(jià)格，配合存貸歡產(chǎn)品的推廣，將選擇權(quán)交給客戶(hù)。

三是大力發(fā)展資金業(yè)務(wù)。一方面按照抱團(tuán)發(fā)展理念，有效參與資金市場(chǎng)和省聯(lián)社資金集約化經(jīng)營(yíng)，借助省聯(lián)社平臺(tái)，切實(shí)提高富余資金的綜合回報(bào)率。另一方面在用好金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)資格，積極參與銀行間、同業(yè)資金市場(chǎng)業(yè)務(wù)，通過(guò)回購(gòu)、拆借交易及同業(yè)存款打通銀行間和同業(yè)兩個(gè)市場(chǎng)，進(jìn)行資金撮合及期限錯(cuò)配交易和存放同業(yè)抵押拆入資金，采取杠桿放大原理，獲取市場(chǎng)收益。2014年度實(shí)現(xiàn)資金業(yè)務(wù)收入2.93億元，利潤(rùn)占到全社利潤(rùn)的56%，成為盈利能力轉(zhuǎn)型的重要抓手。

四是有效拓展中間業(yè)務(wù)。2014年，資中聯(lián)社將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的重要渠道，增強(qiáng)提升中間業(yè)務(wù)收入的意識(shí)和能力，加大推進(jìn)力度和考核力度。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道和客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，持續(xù)做好代理保險(xiǎn)、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，增加銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)收入與浮動(dòng)管理費(fèi)收入。注重培育客戶(hù)付費(fèi)意識(shí)，積極拓展盈利空間，著力提高賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)、ATM交易手續(xù)費(fèi)和銀行卡年費(fèi)等核心服務(wù)收費(fèi)水平。2014年度累計(jì)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1286萬(wàn)元。

2015年，資中聯(lián)社將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，提質(zhì)增效的工作基調(diào)，按照以利潤(rùn)為牽頭指標(biāo)，以績(jī)效考核為抓手，以資金業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的工作思路，試點(diǎn)推行計(jì)價(jià)到人考核模式，激發(fā)挖掘人力資本價(jià)值，試點(diǎn)推行“1+N”網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行模式，提升自助機(jī)具柜面替代率，釋放人力資源充實(shí)到前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的華麗轉(zhuǎn)身。

(作者單位: 四川省資中縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)