農區現金流動管理研究

摘 要：農村金融是新農村建設和統籌城鄉發展的重要支撐。然而，農村金融存在諸多現實問題，比如農區現金流動量大、農村金融機構現金回籠太快等現金流動問題。本文試圖探討該問題的解決方法。筆者結合自身實際工作經驗，首先分析了農區現金流動管理面對的挑戰；然后針對這些挑戰，提出了加強農區現金管理的相應對策。

關鍵字：農區；現金流動；流動管理；

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-09-00-01

隨著農村經濟的快速發展、社會主義新農村建設步伐不斷推進、外出務工人員的逐年增多等因素，農民迫切需要農村金融結算業務，同時農村支付結算的業務量大幅度增加。但是各級金融機構克服重重困難，在金融支付工具不健全，條件異常艱苦，人手不足的情況下做了很多有益于推廣助農取款方面的工作，使得農村區域內的現金結算以及現金流動整體有所增多的趨勢。筆者工作所在銀行是一家農村商業銀行，轄內41家營業網點，其中農村網點18家，城區網點23家。近幾年來，各級金融機構積極響應國家服務三農、關注三農的政策號召，在加強農區現金流動管理方面做出了重大貢獻，取得了一定的成效，但與城市現金流動管理相比仍然存在較大差距。

一、農區現金流動管理面對的挑戰

（一）客戶群體的特殊性。對于金融工具的結算方式，農民客戶有著其自身的特殊性：一是長期的金融工具運用習慣難以改變，長期的現金交易使農民客戶沒有形成通過轉賬進行資金往來的意識；二是農民朋友文化水平普遍較低，對銀行卡缺乏安全感。筆者長年工作在農村金融機構的第一線，許多農民朋友認為無法看到實實在在的交易金額以及交易流程就沒有安全感，寧愿用傳統的存折辦理存取業務；三是有的自然村經濟落后，沒有支柱產業，很多產業的發展還停留在規模不大的作坊階段，資金往來全部依靠個人結算賬戶來完成。

（二）對金融機具認識的缺乏性。農村商業銀行對于農區的結算工具雖然投放有所加大，但是對于結算工具的宣傳仍不到位。宣傳不到位的原因主要有：（1）支付結算工具的宣傳成本較大。由于農區的特殊性使得宣傳成本高、收益較小；（2）農村結算工具宣傳的方式比較單一。在農村地區只是拉拉橫幅、發發宣傳單，宣傳力度不大，社會影響力較小；（3）宣傳不能結合農民的實際。有時農民朋友弄不透宣傳業務的內容，導致農村地區結算知識的普及程度非常低。總之，大部分農村居民對支付結算工具的種類和使用方法缺乏了解，難以選擇適合自己的結算工具，從而農民朋友還是選擇現金結算，從而使得現金流通量大。

（三）農區部分企業不能形成金融渠道結算。農村企業的結算方式基本都“一手交錢，一手交貨”的模式。一方面，農村商業銀行自身不足。支付結算工具的單一、有限，清算渠道的狹窄、不暢，直接制約著資金使用效率，致使非現金結算工具的使用量小且種類單一，票據化、電子化程度低。另一方面，企業與銀行未建立合作關系。例如農村地區的物流行業比較火爆，托收物品到貨后，大量存在著“一手交錢，一手交貨”的模式。

二、農區現金流動管理的措施

（一）加大使用非現金進行結算的宣傳力度。組織開展支付結算知識下鄉活動。在地方政府的支持下，金融機構要充分利用媒體、網絡、櫥窗、宣傳畫、現場解說等多種形式，積極開展支付結算知識的宣傳活動，并把其當作一項長期工作來抓，持之以恒，使安全、準確、便捷的服務項目和產品深入農村，促進農村非現金結算工具的使用，滿足農村經濟發展的需要。

（二）從借貸角度控制現金流動。由于欠發達地區經濟發展水平不高，借貸市場和資本市場不完善，農村金融市場存在流動性約束。面對諸多不確定性和流動性約束，農戶傾向自我保障，積累性儲蓄。另一方面，即使存在借貸需求，農戶也往往因預期得不到貸款而轉向以親情友情為基礎的民間借貸。隨著農村經濟的發展，欠發達地區農戶投資和消費意愿逐漸增強，有貸款意愿的農戶中有效投資比例高，主要謹慎投資在自身熟悉的領域和家庭經營項目，農村金融市場存在廣闊發展空間。銀行可以定期對有著借貸傾向的農戶進行相關知識的培訓以及為農民本身制定借貸風險的規劃，使農民形成通過正常渠道從農村金融機構進行借貸的習慣。

（三）與農區現金結算量大的企業建立合作。農村的現金流動管理涉及到各個方面，現金流動管理是一項長期、系統的金融整體，需要調動政府、涉農銀行機構和農民的積極性，形成持續加強現金流動管理的整體合力。合理布放機具，合理開發農村市場，合理布局營業網點，避免發生惡性、無序競爭。對于面向農戶現金流量比較大的企業，在其周圍布設機具，并建立長期合作。例如，銀行可以采取優惠政策，與相關物流行業建立長期合作關系，從而降低“一手交錢，一手交貨”的結算模式。

（四）延伸支付觸角，從支付角度加強現金流動管理。積極構建與當地農村經濟發展相適應的非現金結算系統，構建金融支付服務手段豐富、支付工具多樣、支付系統高效的農村支付服務體系。繼續延伸金融服務鏈條，農村商業銀行繼續在原有金融機構的基礎上向農村鄉鎮地區拓展，切實完善農村支付體系建設。大力發展農村銀行卡特約商戶，切切實實方便農民辦理、使用銀行卡，創新農村支付服務方式，推廣使用銀行卡、電子轉賬、手機支付、電話支付、網上支付等新型支付方式，從而實現從支付角度控制現金流動的目標。

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