普惠金融的探索與實踐

2014年5月，云南金控基金承辦的滇深金融合作（2014）產融對接峰會在深圳舉行。在會上，我認識了孟加拉國格萊珉中國計劃負責人高戰記者，他送給我一本罕默德·尤努斯博士的自傳《窮人的銀行家——小額貸款與抗擊世界性貧窮之戰》。讀完之后，我心中充滿激動和崇拜之情，這本書不但啟迪了我的思維，也引發了我對未來銀行的新思考。在銀行業競爭激烈的今天，民營銀行功能定位和經營特色、風險防控以及如何生存發展等問題，面臨著巨大的考驗。我想，未來云南金控銀行應該把握以下幾點：

一是堅持為中小企業服務的方向。黨的十八屆三中全會在金融領域重點提及了三個關鍵詞，一要做普惠金融；二要以真正的市場化為決定性作用重新配置資源；三要把民營經濟和國有經濟放在同等重要的位置。

二是構建普惠金融體系。構建“普惠金融體系”，強調兩個方面的意義：首先，普惠金融強調金融體系要為所有人服務。金融體系應該是包容性的、普遍惠及于各階層群體的，包括在傳統上難以獲得金融服務的低收入人群和小微型企業；其次，普惠金融體系意味著要把微型金融整合到整個金融體系當中，使它成為金融體系的不可或缺的組成部分，在法律政策上給予微型金融更廣闊的發展空間，使其不再邊緣化。

目前，云南省“小微金融”機構發展迅速，定位非常鮮明，通過創新的辦法解決市場需求，即在堅守風控底線的基礎上，通過目標市場定位，服務小微企業和個體戶，每筆借款金額不超過300萬元，在線下做好借款抵押擔保手續，到線上交易。有一家機構已經在云南省開設了70多個店面，投資者大多數是當地老百姓，了解當地的企業和法人，信息更加透明，資本效率得到提高。圍繞創新，他們堅持七大原則分別是：不做期限錯配，不以短養長；不做資金池，不挪用資金池內客戶的資金；面向專業市場，服務合格投資者；專業的風控能力，嚴格的項目篩選；有效的增信措施，保護投資者權益；堅持創新驅動，提供高效流動性；培養粉絲，樹立品牌。云南金控民間融資登記服務公司的另外一種創新模式，即不設網點，線下圍繞優質客戶做好抵押擔保手續，線上面對全國的投資人提供撮合交易。

三是創新金融模式。金控銀行的核心特征是不斷的創新，這種創新主要體現在互聯網金融通過迅速的時空轉換，實現金融產品創新、金融業務流程創新和金融機構創新。

在金融產品創新方面，金控銀行拿出相當一部分信貸產品（即資金盈余方向資金稀缺方提供資金所引起的債權債務關系），在線下做好抵押擔保手續，用我們的小微金融機構對線上融資，借貸中出現的“一對多”（一個貸款人可以把自己的盈余資金分散配置給若干借款人）和“多對一”（多個貸款人以各自零散的盈余資金配置給一個借款人）的借貸方式，這比傳統的銀行信貸模式更容易分散風險，也更易籌集資金。

在金融業務流程創新方面，金控銀行將傳統的單純依賴線下調查的方式來甄別客戶信用的方法，改為以電子商務、物聯網以及移動支付所提供的大數據為依據，極大地降低了傳統銀行業的信息甄別成本和信息搜集成本，使業務流程更為簡易和快捷。

在金融機構的創新方面，由于互聯網金融而催生出來的新機構幾乎每天都會產生，這些新型機構廣泛涉及征信體系、支付體系、數據挖掘體系、物流體系、電子商務體系、移動互聯網體系等種類繁多的領域，未來還有可能更深入地滲透到更為廣義上的服務業。金控銀行未來必將以其創新精神繼續重構整個地區的金融體系，同時其運作的規范性和合法性也將隨著互聯網金融的發展進一步提升。

四是建立特色服務機制。首先要建立簡要便捷的運行機制。摒棄簡單復制大型銀行運作機制的習慣思維和做法，建立一種部門組成簡單，工作流程簡短，處理手續簡便的工作機制。其次要充分運用大數據提高工作效率、防范金融風險。第三要差異化服務機制。延時、錯時金融服務。金控銀行將嘗試增加晚間經營作息制度及周六、周日營業制度，并將此營業時間予以公告，同時相應增加安保措施。設立金融便利店。金控銀行將在邊疆少數民族聚集區、大型居民社區、鄉鎮集市等人口密集、流動量大的地帶設立金融便利店和小微金融交易中心，采取適時服務的模式。量身定制服務。針對小微企業和城鄉民眾，金控銀行可為其量身定制服務。

五是建立風險預警、風險防范和風險處置機制。云南金控銀行是由云南民營企業家聯合組建，銀行股東是由優秀的、具備經營管理能力的、社會責任感強的企業家們組成。所以云南金控銀行將具有以下優勢和基礎：由民營企業家組成金控銀行風險評審委員會，主要審議重要借款項目，審議重大的風險管理制度，手續、審批程序的完備性與合規性，審議經營班子的合規行為等；設立金控銀行風險預警和防范機制，建立金控銀行風險預警及風險防范處置機制；設立金控銀行資產管理公司。金控銀行成立后，金控基金和金控銀行資產管理公司將會承擔銀行發生貸款風險后不良資產的處置工作。我們還可以利用強大的團隊實力、股東優勢，進行債轉股，股轉債，資產重組。同時，為支持金控銀行的健康發展，云南金控基金承諾，對金控銀行實行風險兜底，發生一筆貸款風險，就由金控基金處置一筆。

六是依托多個現有的平臺資源。依托現有的商業銀行機構體系，利用中國現代化支付結算體系和金控銀行網絡平臺，實現客戶就近辦理業務；依托互聯網，積極探索網絡金融服務；依托中國人民銀行昆明中心支行設立運行的“云南金融城域網”，以方便、快捷、全面地得到黨和國家金融主管部門發布的方針、政策、法律法規等信息；制定符合法律規定、具備可操作性的網上貸款審批手續，24小時的便捷服務，提高貸款效率、降低運營成本；依托云南省工商聯合會的會員資源，收集云南省便民支付服務工程開發的昆明市小微企業金融交易中心，以及充分利用部分個體工商戶現有的網絡金融點，為邊遠地區民眾提供網絡金融服務。

七是打造純正的民營銀行。金控銀行的股東由100%的民營企業和自然人組成，不吸收官方或帶任何官方、半官方性質的，以及國有成分的股東，股本構成全部為民間資本。這些股東不僅資金實力雄厚，社會信譽良好，有社會責任感，有奉獻精神，敢于擔當，而且股東來自生物制藥、化工、橡膠、新型材料、新能源、信息技術、旅游、現代農業、地產等諸多領域，具有廣泛的代表性。所以金控銀行是第一家真正的為普通百姓服務的平民銀行。

云南金控銀行與傳統銀行不同，金控銀行成立后，將整合改造這些小微金融機構，建立“普惠金融體系”，實現“包容性增長”。也是在經濟增長和金融發展的過程中，使每一個人都能夠得益于這種經濟增長與金融發展，而不是被經濟增長和金融發展所排斥。云南金控銀行，雖然目前只是一個設想，但是在原有銀行思維模式——尤努斯思想的影響下，在不遠的將來，世界銀行推崇的模式將會在云南發揚光大，中國金融界也將走向合理和輝煌！

責任編輯：馬小芹