激發農村金融新活力

2007年3月1日，在中國農村金融史上注定會寫下重要一筆。

這天，南充市儀隴縣金城鎮建設南路的交通幾乎癱瘓。包括國家銀監會副主席在內的1000多名來賓聚到這條不到4米寬的老街上，在持續的鞭炮聲中，中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立。

作為中國銀行體系中的“新生兒”，四川儀隴惠民村鎮銀行的誕生為原本單一、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，為四川乃至全國農村金融改革帶來突破。

貼身服務“三農”

營業面積30多平方米，營業柜臺兩個，工作人員全算起來只有10名，注冊資本金200萬元……與其他銀行相比，成立之初的村鎮銀行怎么看都像一個“草臺班子”。

第一個到銀行貸款的是文家灣村的陳文秀。當年，準備養豬的陳文秀有4000元資金缺口，聽說新開了一家專門為農民提供金融服務的村鎮銀行，她試探著去了一趟。讓陳文秀沒有想到的是，她上午填好申請表，下午工作人員就“登門拜訪”了，第二天4000元貸款劃撥到她在村鎮銀行開設的賬戶上。

作為一種新的金融機構形態，村鎮銀行每一步都走得很小心，也很艱辛。為了更好地持續運轉下去，銀行開始進行業務拓展。合作代理模式的出現是銀行針對農村現狀的一個探索。

選任退休鄉村干部或德高望重的當地人擔任銀行代理員。這些代理員比銀行更了解每家每戶村民的經濟狀況、信譽和經營能力，很大程度上解決了銀行與客戶之間信息不對稱問題，成功把業務延伸到最底層的村落以及農戶家中。

四川儀隴惠民村鎮銀行的服務包括小額農戶貸款、專業農戶貸款和微小企業貸款等三個項目，其中小額農戶貸款最高不超過2萬元，貸款手續相對簡單，無需擔保。貼身服務“三農”的市場定位正好擊中農村金融服務的“短板”。

資料顯示，該銀行成立當年就吸收存款達1717萬元，發放貸款1124萬元，有效滿足了農業生產和農民生活的各種資金需求。截至2014年4月，總資產達19.6億元，各項存款余額17.3億元，各項貸款余額9.8億元，而據不完全統計，當前代理業務已占到了該銀行傳統農村業務的70%以上。

第一尾“鯰魚”

四川儀隴惠民村鎮銀行誕生的背后，是一條中國農村金融發展的長路。

2000年前后，隨著四大行撤出農村地區，農民的金融需求就主要依賴農村信用社支撐。這讓農村金融處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民難以獲得貸款。

國內學者和業內人士也一直呼吁在鄉村地區建立多層次的金融服務體系，他們認為在這個體系中引入“村鎮銀行”這樣的“鯰魚”，既符合鄉村實際，也能激活原來陳舊的農村金融體系。

2006年底，銀監會出臺政策，放寬農村金融機構準入，全國村鎮銀行試點工作在四川、湖北、吉林等6個省（區）啟動。四川儀隴惠民村鎮銀行正是政策出臺后的第一個幸運兒，也是“一潭死水”中的第一尾“鯰魚”。

正如在銀行掛牌成立當天，國家銀監會領導在開業典禮時，用“湯水效應”形容當地農村金融市場將迎來的競爭態勢。“好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。”

當前隨著各地村鎮銀行的進入和擴張，更給競爭對手帶來了危機感。農村信用社、農業銀行分支機構的服務態度和辦事效率比以前有了很大提高，紛紛推出更加適應新農村建設需求的新型小額信貸產品。

同時，農村資金互助社、NGO小額信貸組織等其他農村金融組織形式也不斷發展。今年4月，川東北首家農村商業銀行在儀隴落戶。儀隴農村商業銀行便是在原儀隴縣農村信用聯社基礎上建立起來的，并確立了“服務‘三農’、服務中小微企業、服務縣域經濟”的經營宗旨。在村鎮銀行的刺激下，農村金融業形成了適度競爭，從而促進了農村金融服務水平不斷提升。

全面“升級”探索不止

就在今年4月，國務院發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》后，6月中旬，四川省政府辦公廳印發了《關于進一步提高農村金融服務水平的意見》（以下簡稱“意見”），新一輪農村金融改革在天府大地持續升溫，作為全國探索農村金融改革的先頭省份，四川的腳步從未停歇，全面打造農村金融服務的“升級版”。

6月29日，一場名為“喚醒沉睡的財富——深化農村金融改革”高峰論壇在成都舉行。

來自中國銀監會、四川省金融辦、中國社科院、西南財經大學等部門和高校的多位專家，對四川在探索農村金融中取得的成就和突出貢獻給予了高度肯定，也為加快四川農村金融改革建言獻策。

四川省社科院副院長盛毅說，四川是農業大省，農村人口占比大，農村金融基礎還相對薄弱。要通過深化農村金融體制改革，讓改革的紅利充分釋放，為實現四川的“兩個跨越”創造條件。

【鏈接】

截至2013年，四川已有45家村鎮銀行在國定、省定貧困縣和革命老區、地震災區扎根；設立115個營業網點，數量居全國首位，服務覆蓋744個鄉鎮、7689個村組。