重慶農村金融發展對農村經濟增長的影響研究

楊澤玲

摘 要：重慶地區農村經濟較為落后，農村金融未能發揮對農村經濟發展的支持作用，從理論和實證角度出發，分析重慶地區農村金融與農村經濟發展的關系和存在的問題，并提出相關對策和建議。

關鍵詞：農村；金融；發展；經濟；增長

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0094-06

重慶農村地區經濟基礎薄弱，農村經濟發展得到的金融支持較少，而隨著各種農村金融機構的發展逐漸城市化，農村經濟發展中存在的金融抑制現象日益嚴重，這些都限制著重慶地區農村經濟發展和農民生活水平提高，帶來的農村經濟發展較為緩慢也成為重慶經濟高速發展中的短板。因此，對重慶地區的農村金融和農村經濟變化之間的關系進行細致研究有著現實的意義。

一、重慶農村金融發展與農村經濟現狀

（一）重慶農村經濟現狀概況

1.重慶農村人均農業產值的比較分析

根據重慶統計局的統計口徑，重慶地區包括萬州、涪陵、渝中、大渡口、江北、沙坪壩、九龍坡、南岸、北碚、萬盛、雙橋、渝北、巴南、黔江、長壽、江津、合川、永川、南川19個區和綦江、潼南、銅梁、大足、榮昌、璧山、梁平、城口、豐都、墊江、武陵、忠縣、開縣、云陽、奉節、巫山、巫溪17個縣及石柱土家族自治縣、秀山土家族苗族自治縣、酉陽土家族苗族自治縣、彭水苗族土家族自治縣4個民族自治縣共40個行政區域。

從圖1可以看出，1978—2008年重慶地區的第一產業產值呈現上升的變化趨勢，從1997年的24.81億元增加到2006年的575.40億元，其中2006—2007年度因自然災害造成下降，但總體增長幅度遠大于下降幅度。全國第一產業產值在2000年前圍繞14 500億元處上下波動，之后呈現快速增長之勢。而且從圖中可以很容易觀察到重慶第一產業產值增加速度與全國相當。

農村人均農業產值是衡量農村經濟增長的重要指標，下頁圖2反映了1998—2008年十年間重慶地區和全國的農村人均農業產值的走勢，整體上看，重慶地區農村人均農業產值與全國平均水平都呈增長的態勢，1998年，重慶地區農村人均農業產值僅為1 230元，到2008年已增長到2 448元，翻了1倍有余，但值得注意的是，重慶地區的農村人均農業產值一直低于全國水平。且其差距有擴大的趨勢。

從圖2中看到，重慶2002、2004—2006年度平均增長率僅略高于全國平均值。其余各年均低于全國增長率，且波動劇烈，從1999年4.56%的負增長率到2004年的最高點27.2%，再到2007年16.7%的負增長，年均增長率為12.1%。根據統計數據，可以計算出全國農村人均GDP年均增長率為29.3%，這說明中國重慶地區的農業經濟增長速度明顯低于全國平均水平。從重慶地區農村人均農業生產總值及其增長率與全國平均水平的比較分析可以得出一個共同的結論：重慶地區的農村經濟基礎薄弱，其發展同全國相比較緩慢。

2.重慶農村居民人均收入的比較分析

農村居民人均收入是衡量農村經濟的另一重要指標。根據1999—2008年的統計數據，重慶地區十年間農村居民人均收入低于同年全國平均水平。圖4反映了1996—2006年間重慶與全國的農村居民年均人均收入。從圖中很容易觀察到，重慶地區農村居民人均收入與全國平均水平還有一段距離。

（二）重慶農村金融發展現狀

1.重慶農業金融改革

（1）重慶市農村信用社聯合社成立。重慶市農村信用社聯合社成立于2000年3月，是全國首批成立的6家省級信用聯社之一，履行對全市農村合作金融機構的管理職能。自2000年8月以來，開始了以農信社為重點的新一輪試點改革，2003年國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》，2003年11月底包括重慶在內的8省（市）（浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農村信用社改革實施方案已經國務院批準，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。截至2006年8月末，全市農村信用社各項存款737.29億元，各項貸款526.26億元，是重慶市零售貸款領域的主力銀行。至2008年初，重慶現轄38家區縣聯社，1家縣級農村合作銀行，營業網點1 871個，員工1.3萬名。截至2008年初，重慶市農村信用社各項存款突破1 000億元，其資產質量不斷完善，經營效益、綜合實力和社會地位大幅提升。

（2）重慶農村商業銀行成立。在2008年6月29日，重慶農村商業銀行順利掛牌，成為繼上海、北京之后全國第三家、西部首家省級農村商業銀行。擁有60億元注冊資本金，轄下網點有1 837個，從業人員達1.3萬名，擁有資產1 448億元，存款1 117億元，貸款682億元。由原重慶市信用聯社和39個區縣信用聯社、農村合作銀行組建而來的農村商業銀行，建立了股份制銀行的治理結構。該次的資產重組，吸收了近150億的不良資產。其具體步驟如下：首先是改善法人治理結構，將合作制改為股份合作制。當時，重慶市全市700多個鄉鎮信用社都是獨立法人資格，在兩年的時間里將其縮減到39個，每個區縣一個；其次，增加注冊資本金，把注冊資本金從2億擴大到16億，同時又利用央行的25億元票據及政府提供的25億元資金，這樣消化了50億元資產；最后是從2007年開始啟動了增資擴股，從16億元擴大到60億元，從新老股東里吸收36億元處理不良資產。這樣，將大部分的不良資產進行了處理。

（3）重慶小額信貸進一步發展，范圍擴大到小額扶貧。在2008年重慶批準第一個小額信貸公司——瀚新公司后，又籌建52家小額貸款公司，2009年重慶市還將批準籌建30多家小額貸款公司，2009年額貸款公司試點將覆蓋重慶市40個區縣，每個區縣至少成立1家小額貸款公司，全市小額貸款公司數量將發展到80多家。根據小額貸款公司的資本金加上它們從銀行得到一定比例的融資額度，這些小額貸款公司一年能夠為個體工商戶、中小企業提供200～300億元左右的信貸資金。另外，重慶市探索出了一條小額扶貧到戶，貸款可持續運用的新途徑，取得了初步成效。據統計，到2008年底，重慶市共發放扶貧到戶貸款5.2億元，覆蓋了2 828個貧困村，83萬戶貧困戶，累計為貧困農民戶均增收2 272元，安排貼息資金2 070萬元。實現了扶貧到戶貸款安全性、盈利性和扶貧性的統一及資金的滾動使用和發展。endprint

此次的金融結構調整將有利于重慶農村金融結構的調整，通過上面闡述的方法進一步進行合理有效的金融監管，使之不良資產率降低，優化農村金融市場，進而加速推進重慶金融的發展進程。

2.重慶農業金融現狀

通過以上的金融方面的改革，重慶目前農村金融的現狀為：首先，重慶農村金融發展通過改革后取得了一定的進展。我們通過重慶1997—2006年金融發展程度指標FIR指標可以看出，在此階段，重慶農村金融發展程度是逐年上升的，由1997年0.43上升到2006年的0.78?？梢?，通過近年來的重慶農村金融改革，其農村金融得到了一定的發展。具體（見圖5）。

其次，雖然農村金融取得了一定進展，但是重慶農村金融發展仍存在許多弊端，通過農村金融支農指標（即農業貸款與總貸款額度之比）顯示，從1997—2006年其指標是從2003年開始呈現遞減趨勢，盡管在2006年有所回升，但是其比率仍然比2001年、2002年低（如下頁圖6所示）：

之所以造成下頁圖6反應的情況，其原因是多種多樣的，其中最主要的便是由于農業的弱質性和農村金融機構的發展日益城市化，導致農村資金大量外流，抑制了農村經濟發展。

二、重慶農村金融發展與農村經濟增長關系的實證分析

（一）重慶農村金融與農村經濟增長的相關關系實證分析

1.指標選取

。

重慶市農村金融與重慶市農民純收入之間呈正向相關關系，即說明重慶市農村金融的發展與農村經濟存在相關關系。因為選取指標的初衷是為了用農民純收入代表農村經濟發展水平的一個相關指標，因為經濟的發展體現在收入水平的高低，因此通過上述分析我們可以得出重慶市的農村金融發展對重慶市農村經濟起到一定程度的促進作用，但是由于其參數小于1，所以其彈性值較小，其促進作用不是很大，這意味著由于農村金融發展的效率不高，沒有很好地發揮其金融對經濟增長的促進作用，因此在一定程度上制約著農民收入的增長，進而抑制了農村經濟的發展。我們要重視農村金融的發展，通過發展其農村金融水平而進一步促進其農村經濟的發展乃至整個重慶地區的經濟發展。

另外，回歸方程中也顯示重慶市農村固定資產投資與農民純收入之間呈正向相關關系，但是近年來，農村固定資產投資占全社會固定資產投資的比重逐年下降，說明重慶農村固定資產投資仍存在較大缺口，因此，沒有很好起到提高農民收入的作用。由此得出推進重慶農村金融改革，優化正規金融和民間金融安排，構建農村需求導向型金融服務體系，從而形成高效靈活的農村資金供給機制是目前亟待解決的重要問題。

三、針對重慶農村金融發展存在的問題提出的建議

由上述實證分析的結論得出，重慶農村金融發展存在的問題主要存在于兩個方面：農村金融發展規模不足，農業經濟發展所需資金缺口較大。將以消除金融抑制現象，促進金融深化和約束為目的，針對金融制度和金融市場兩方面提出促進重慶農村金融發展的對策和建議。

（一）完善金融制度

金融制度是金融體系中的一個非常重要的方面。在一系列的金融創新過程中，金融制度的變化是不可避免的。在制度變革的基礎上，金融業務和工具創新會得到發展，進而推動金融創新的深入發展。金融制度的創新是指金融體系與結構的大量新變化。結合中部實際，認為農村金融制度創新可以從以下幾個方面入手：

1.完善正規金融結構

重慶農村金融資源存在嚴重的“流出”現象，即由于農業金融組織的制度、市場經濟規律和農業自身弱質性造成的農業和農村金融資金外流現象。這直接拉大了重慶地區農業經濟發展的所需資金缺口。

（1）強化商業銀行支農力度。針對重慶縣域經濟的發展現狀，商業銀行應轉變信貸營銷理念，積極支持農村經濟發展。一是降低信貸門檻。對規模不大，但市場競爭力強、發展前景看好、經營形勢樂觀的農業項目和鄉鎮企業，加大信貸投入。二是加大信貸營銷力度，最大限度滿足農戶信貸需求。三是農業銀行應加大對農村基礎設施的投入。對此可以考慮通過對商業銀行涉農貸款利息收入稅收減免的方式把商業銀行引入農村領域，以建立起農業投入穩定增長的可靠資金來源機制。同時要規范商業銀行縣以下農村金融網點的金融服務功能。鑒于現行多數商業銀行縣級區域經營網點多數具有單純吸儲性質，可以建議商業銀行給予縣級金融機構以貸款放貸權，使其能夠根據縣域經濟發展的實際需要選擇放貸額度。

（2）大力發展新型農村銀行業金融機構。農村商業銀行和農村資金互助社等銀行機構可以激活重慶農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力?？傊苿又貞c農村金融體制改革創新，需要從爭取農村資金少外流、降低農村金融機構的準入門檻，允許多元化的中小型和微型金融機構在農村開展業務入手，探索創造符合農民需求、適合現階段農村發展水平的金融產品，提高金融服務質量和效率，審慎全面推進農村金融改革。

2.引導和規范民間金融發展

要突破農村金融服務供給瓶頸，解除農村供給型金融抑制，就必須正視農村金融需求多樣化的現實，放寬重慶農村金融市場的準入制度，逐步消除農村金融市場的進入壁壘，適度的發展民間金融，通過各種渠道拓寬農村的金融供給。在農村的正規金融機構供給資金不能滿足需求的情況下，民間金融在對農村農業的資金支持方面發揮著較為重要的作用。

在重慶，民間借貸已成為當前農村資金流通的重要渠道，正日趨影響著農民的生產生活。主要有以下幾個方面特點：首先，民間借貸活動相當頻繁，經濟條件發展較好的農村，借貸活動的發生就更為頻繁。其次，民間借貸付息方式多種多樣，借貸期限以一年以上為主。從期限上看，借款期限一年以上的占總額的90%以上。再次，民間借貸資金來源廣泛。民間借貸資金來源主要是向個人借入，通過中間人向組織、互助會、合作會等借入，且向個人借入借貸占多數。最后，民間借貸資金投向領域寬，用途廣泛。民間借貸資金主要用于購買或修建房屋、經商辦企業、償還借款、貸款、婚喪嫁娶、子女上學、求醫治病等。其中，民間借貸資金用于購買或修建房屋的占42.5%，經商辦企業的占39%。農村居民生產經營性借款的比重與消費性借款的比重大致相當。endprint

與正規金融組織相比，民間金融組織具有一定的優勢，農民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風險較高，也因此在農村發生了一些沖突事件，影響到農村經濟生活的穩定，國家對其態度轉變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內在合理性和必然性，在農村金融體系中發揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內開展融資服務，我們可以給民間金融合法的發展空間，只要正確地引導它，規范其運行以控制信用風險，完善并嚴格監管，民間金融發展同樣會與正規金融一路，相互補充輔助，為農村金融服務，為農村經濟做貢獻。

（二）培育良好的農村金融市場

培育良好的農村金融市場，應逐漸完備農村金融體系，并使體系中的金融機構經營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應，在此情況下將農村利率向市場化的轉型。利率向市場化的轉型使得金融機構按照資金風險定價，促使農村金融機構間充分競爭。

培育農村資本市場。相對于農村的資金需求，供給農村資金始終不能滿足其需求，而解決農業資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農村資本市場，運用發債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農業生產建設的資本來發展農村經濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業提供資金資源的很好補充。

發展農村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農村農業方面的險種少，在中國的一系列農村金融改革中一直缺乏關注。農業是我們的基礎產業，又是弱勢產業。農業生產受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災害對農業和農戶的損失很大的。開展農業保險以減少不可預測的天災等影響，從而減少農民經濟損失，對穩定農村經濟是很有必要的。另一方面，農村保險機制的建立，完善了農村金融市場，增添了規避風險的手段，使得農民和鄉企得到貸款等金融支持將更為容易。農業已走向產業化和現代化的道路，相應的有力的風險保障不可或缺。應多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優惠政策加上社會各方如農村龍頭企業和農民共同出資，以合作的方式建立政策性農業保險機構，為農民的生產生活提供保護。農村保險要從多方面保障農民，險種應綜合互補，滿足農民多樣化需求。

參考文獻：

[1] 中國金融學會.中國金融統計年鑒[K].北京：中國金融年鑒雜志社，2009.

[2] 重慶統計局.重慶統計年鑒[K].北京：中國統計出版社，2009.

[3] 馮興元，何夢筆（德），何廣文.中國農村的金融的多元化[J].中國農村觀察，2004，（5）：17-30.

[4] 武宇翔.中國的農村正規金融與民間金融關系之研究[M].北京：中國農業出版社，2008：10.

[5] 鄧莉.重慶農村金融發展與農村經濟增長的灰色關聯分析[J].金融研究，2005，（12）.

[6] 李克強，王國，等.論中國農村金融抑制與金融制度創新[J].中央財經大學學報，2006，（5）.

[7] 周小川.關于農村金融改革的幾點思路[J].經濟學動態，2004，（8）.[責任編輯 陳丹丹]endprint

與正規金融組織相比，民間金融組織具有一定的優勢，農民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風險較高，也因此在農村發生了一些沖突事件，影響到農村經濟生活的穩定，國家對其態度轉變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內在合理性和必然性，在農村金融體系中發揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內開展融資服務，我們可以給民間金融合法的發展空間，只要正確地引導它，規范其運行以控制信用風險，完善并嚴格監管，民間金融發展同樣會與正規金融一路，相互補充輔助，為農村金融服務，為農村經濟做貢獻。

（二）培育良好的農村金融市場

培育良好的農村金融市場，應逐漸完備農村金融體系，并使體系中的金融機構經營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應，在此情況下將農村利率向市場化的轉型。利率向市場化的轉型使得金融機構按照資金風險定價，促使農村金融機構間充分競爭。

培育農村資本市場。相對于農村的資金需求，供給農村資金始終不能滿足其需求，而解決農業資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農村資本市場，運用發債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農業生產建設的資本來發展農村經濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業提供資金資源的很好補充。

發展農村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農村農業方面的險種少，在中國的一系列農村金融改革中一直缺乏關注。農業是我們的基礎產業，又是弱勢產業。農業生產受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災害對農業和農戶的損失很大的。開展農業保險以減少不可預測的天災等影響，從而減少農民經濟損失，對穩定農村經濟是很有必要的。另一方面，農村保險機制的建立，完善了農村金融市場，增添了規避風險的手段，使得農民和鄉企得到貸款等金融支持將更為容易。農業已走向產業化和現代化的道路，相應的有力的風險保障不可或缺。應多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優惠政策加上社會各方如農村龍頭企業和農民共同出資，以合作的方式建立政策性農業保險機構，為農民的生產生活提供保護。農村保險要從多方面保障農民，險種應綜合互補，滿足農民多樣化需求。

參考文獻：

[1] 中國金融學會.中國金融統計年鑒[K].北京：中國金融年鑒雜志社，2009.

[2] 重慶統計局.重慶統計年鑒[K].北京：中國統計出版社，2009.

[3] 馮興元，何夢筆（德），何廣文.中國農村的金融的多元化[J].中國農村觀察，2004，（5）：17-30.

[4] 武宇翔.中國的農村正規金融與民間金融關系之研究[M].北京：中國農業出版社，2008：10.

[5] 鄧莉.重慶農村金融發展與農村經濟增長的灰色關聯分析[J].金融研究，2005，（12）.

[6] 李克強，王國，等.論中國農村金融抑制與金融制度創新[J].中央財經大學學報，2006，（5）.

[7] 周小川.關于農村金融改革的幾點思路[J].經濟學動態，2004，（8）.[責任編輯 陳丹丹]endprint

與正規金融組織相比，民間金融組織具有一定的優勢，農民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風險較高，也因此在農村發生了一些沖突事件，影響到農村經濟生活的穩定，國家對其態度轉變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內在合理性和必然性，在農村金融體系中發揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內開展融資服務，我們可以給民間金融合法的發展空間，只要正確地引導它，規范其運行以控制信用風險，完善并嚴格監管，民間金融發展同樣會與正規金融一路，相互補充輔助，為農村金融服務，為農村經濟做貢獻。

（二）培育良好的農村金融市場

培育良好的農村金融市場，應逐漸完備農村金融體系，并使體系中的金融機構經營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應，在此情況下將農村利率向市場化的轉型。利率向市場化的轉型使得金融機構按照資金風險定價，促使農村金融機構間充分競爭。

培育農村資本市場。相對于農村的資金需求，供給農村資金始終不能滿足其需求，而解決農業資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農村資本市場，運用發債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農業生產建設的資本來發展農村經濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業提供資金資源的很好補充。

發展農村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農村農業方面的險種少，在中國的一系列農村金融改革中一直缺乏關注。農業是我們的基礎產業，又是弱勢產業。農業生產受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災害對農業和農戶的損失很大的。開展農業保險以減少不可預測的天災等影響，從而減少農民經濟損失，對穩定農村經濟是很有必要的。另一方面，農村保險機制的建立，完善了農村金融市場，增添了規避風險的手段，使得農民和鄉企得到貸款等金融支持將更為容易。農業已走向產業化和現代化的道路，相應的有力的風險保障不可或缺。應多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優惠政策加上社會各方如農村龍頭企業和農民共同出資，以合作的方式建立政策性農業保險機構，為農民的生產生活提供保護。農村保險要從多方面保障農民，險種應綜合互補，滿足農民多樣化需求。

參考文獻：

[1] 中國金融學會.中國金融統計年鑒[K].北京：中國金融年鑒雜志社，2009.

[2] 重慶統計局.重慶統計年鑒[K].北京：中國統計出版社，2009.

[3] 馮興元，何夢筆（德），何廣文.中國農村的金融的多元化[J].中國農村觀察，2004，（5）：17-30.

[4] 武宇翔.中國的農村正規金融與民間金融關系之研究[M].北京：中國農業出版社，2008：10.

[5] 鄧莉.重慶農村金融發展與農村經濟增長的灰色關聯分析[J].金融研究，2005，（12）.

[6] 李克強，王國，等.論中國農村金融抑制與金融制度創新[J].中央財經大學學報，2006，（5）.

[7] 周小川.關于農村金融改革的幾點思路[J].經濟學動態，2004，（8）.[責任編輯 陳丹丹]endprint