四川省瀘縣聯社：“三大創新”激活“微”動力

杜亮 王麗

近年來，四川省瀘縣聯社立足縣域，時刻以服務“三農”和中小微企業為工作重點，關注小微企業服務需求，扎扎實實服務實體經濟，成立了專門的小微金融業務部和小微金融服務中心，并在經營體制、金融產品、服務模式等三方面積極創新探索，努力破解融資難題，提升小微企業服務水平，取得了良好效果。截至2014年10月25日，小微金融服務中心共發放個體工商戶、私營企業主和小企業貸款共488筆，金額19573萬元，較大程度地解決了廣大小微企業主“融資難、融資貴”的問題。

機制創新：

激發“小微”服務內生力

瀘縣聯社為了更好服務小微企業、加快中小企業金融服務的推廣進度，讓小微企業享受到更加便捷、優質的金融服務，該聯社在體制機制上大膽創新，實行政策傾斜，意在激發全社服務“小微”的內生動力。

在體制上，實行“小微”業務專業化管理。2014年4月，該聯社成立了服務“小微”的專營管理機構——小企業金融服務部及中小企業服務中心，專司“小微”金融業務的發展戰略規劃、 “小微”業務指導、條線管理、營銷服務、激勵考核等職責。同時，聯社實施垂直化管理模式，縮短管理層級，更貼近市場，有效提高決策效率和市場反應速度，提高“小微貸”專營機構對市場變化的敏感程度。通過組建專業化團隊，實現專業化行業分析、專業化產品研發、專業化服務，在服務中綜合考慮風險定價、擔保、授信額度等因素，為客戶提供全方位綜合金融解決方案，從而進一步提高全社經營效率和為客戶提供更專業化優質服務的能力。

在考核機制上，該聯社積極推進“小微”貸款管理模式改革。將信貸人員收入與“小微”貸款發放和管理掛鉤，初步探索出“小微”貸款有效增長、質量提高、風險可控的管理新模式。同時，適度放寬“小微”貸款風險容忍度，在容忍度之內，不對“微貸部”采取制約措施，對信貸人員按照“盡職免責，不盡職追責”的原則，加大獎懲力度，切實打消各環節盡職人員的后顧之憂，充分調動了“微貸部”特別是員工營銷“小微”業務的積極性和主動性。

產品創新：

量身定制專屬信貸支持

“我還沒有遇到像瀘縣聯社這樣的銀行，既為我的企業量身定做信貸產品，又為我的企業發展出謀劃策，并及時提供市場信息，真是把服務送到了家！有了瀘縣聯社的支持，我相信我一定會大有作為！”

談起信用社的支持，在瀘縣福集鎮經營佳美樂連鎖超市十余年的李老板不由感慨萬分。今年，李老板擬開設第四家連鎖店，但由于年底囤貨，占用資金大，自有資金不足，且他的資產都為按揭購買，無抵押物可用。在多家銀行融資都碰壁的情況下，瀘縣聯社小企業金融服務中心根據李某的生產經營情況，為李某量身定制匹配了“小企業信用貸款”50萬元，解決了李某開設新店資金緊缺的問題。

李老板只是眾多享受到瀘縣聯社特色產品創新的受益者之一。在瀘縣高科技新興醫療工業園，擁有如科瑞德制藥有限公司、四川恒興醫藥有限公司等眾多高新醫療企業，均面臨籌資建廠資金投入大、應收賬款墊款多等導致流動資金短缺的問題，這些企業又由于尚未辦理產權證、土地證等原因，導致抵押無門，在傳統信貸里難以取得貸款。當了解到這一情況后，該縣聯社積極主動出擊，為新型醫療行業特別量身定做了一款產品——醫保通貸款，解決了眾多新興醫療企業融資難的問題。

不斷創新“小微”金融產品鏈，是瀘縣聯社“小微”業務持續發展的源泉與支撐，讓該聯社在扶微助小的道路上走得更加穩健，更加堅定，也更有信心。

為更好地服務小企業發展，瀘縣聯社所有小企業信貸產品的設計都貫穿了一個核心原則，即專屬性：貼近市場需求，針對不同規模、不同行業、不同發展階段的小企業，量身定做特色化、個性化的信貸產品。創新打造微小企業“短、小、頻、急”成長之路融資品牌，主推“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大產品系列，逐步推行應收賬款質押貸款、存貨質押貸款、“公司+農戶”貸款、“1+N”批量商圈貸款、商戶聯保貸款、企業聯保貸款、“抵押反擔保+保證”貸款等，有效滿足了廣大中小微企業多元化的融資需求。

流程創新：

特色服務破解融資“瓶頸”

“以前只聽說貸款費事又費力，在瀘縣聯社，沒有想到我300多萬貸款很快就打到了賬上?！痹诠I園區從事醫療器件加工的劉老板感慨地說。

今年，他的公司在經營中遇到流動資金困難，在瀘縣聯社的大力支持下，用機器設備做抵押，輕松獲得了貸款，從申請到貸款到賬僅僅用了3天時間。隨著業務的開展，聯社小企業貸款中心又采取授信方式給該公司增加了100萬元的信用貸款。

為適應小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，瀘縣聯社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規范”全新的授信流程。將貸前審查前移，由小微企業貸款中心風險經理與客戶經理共同開展調查，形成調查報告，簡化了小企業調查模板，開通了微型企業“一表通”業務流程，下放了審批權限，實施“三人審貸模式”，推行限時辦結制度，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日，提高了審貸效率，深受中小企業主歡迎。

在審批通道上，該聯社對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權，提高效率和專業水平；在授信方案上，不斷創新擔保方式，擴大抵、質押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進了由粗放型向精細型轉變，構建分層次的小微企業金融服務新格局。從單一的貸款支持向全方位、個性化的服務方式轉型，從傳統的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉型，增強了對小微企業金融服務“盲區”的滲透能力。

數據顯示，截至2014年10月，瀘縣聯社各項貸款余額442000萬元，較年初凈增 42130萬元，增幅為10.53%。其中：涉農貸款余額392826萬元，較年初增加30873萬元，增幅為8.53%；小微企業（含個體工商戶）貸款余額201391萬元，較年初增加39561萬元，增幅為60.91%，增速高于各項貸款平均增速47.79個百分點。